Банкротство физических лиц пенсионеров

Несостоятельность граждан

До 01.10.2015 года в РФ неплатежеспособными объявить себя могли исключительно юридические лица. Не так давно государство приняло новый закон, допускающий банкротство физических лиц и индивидуальных предпринимателей имеющих гражданство РФ.

Для определения наличия признаков банкротства должника учитываются следующие факторы:

• сумма долга превышает 500 000 рублей;
• просрочка перед кредиторами или налоговой службой более трех месяцев;
• постоянная либо временная прописка в РФ;
• невозможность оплачивать ежемесячные платежи по кредитам.

https://www.youtube.com/watch?v=jCZIU5uoE6I

Несостоятельность и невозможность заемщика выплачивать долги необходимо подтвердить документально. Инициатором признания банкротства может выступать любая сторона, а первым шагом является подача заявления в суд. Сама процедура не может выполняться чаще одного раза в пять лет.

Заявление на банкротство гражданина не являющегося индивидуальным предпринимателем направляется в арбитражный суд, который рассматривает возможность решения проблемы. Там принимают заявление и выносят вердикт. Если заемщика признают неплатежеспособным, то автоматически приостанавливается начисление пеней, штрафов, неустоек и прочих санкций. После того как в суде признана несостоятельность неплательщика, он получает статус банкрота, который сохраняется за ним еще в течение пяти лет.

Судебный процесс может проводиться и после смерти неплательщика, в таком случае в суд должны обратиться наследники или кредитовавшая сторона. Закон предусматривает обязательное участие временного финансового управляющего. Подать заявление в суд вправе также лица, чей долг имеет размер менее установленной суммы в 500 000 рублей, но тогда дело открывается только при условии, то сумма долга частного лица превышает стоимость его имущества.

Как подать пенсионеру на банкротство

Действующее законодательство предусматривает возможность банкротства любого гражданина, верхней возрастной планки не существует. Банкротство пенсионера будет производиться аналогично банкротству физического лица, лишь с некоторыми особенностями, которые мы обсудим.

Прочитать подробно о процедуре банкротства физического лица можно в соответствующем Федеральном Законе № 127-ФЗ. Никаких ограничений относительно социального статуса, подающего на банкротство он не содержит.

Процедура банкротства физического лица

Списание долгов пенсионерам, как и другому физическому лицу, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, – прерогатива арбитражного суда. Если человек предвидит ситуацию, что погасить долг банку он будет не в состоянии (потерял работу, получил инвалидность и т.д.), он вправе обратиться в суд о признании его банкротом.

• Должник собирает документы, подтверждающие его финансовую несостоятельность;
• Уплачивается госпошлина, и документы направляются в суд;
• Решение принимается, как правило, на первом же судебном. Пенсионера объявляют банкротом;
• Суд устанавливает срок, в течение которого будет проводиться реализация имущества должника, назначает финансового управляющего.

Списание долгов пенсионерам возможно двумя способами: признание банкротом либо реструктуризация долга, однако в отношении пенсионеров процедура реструктуризации проводится крайне редко.

С того момента, как суд объявит человека банкротом, в отношении него будут окончено исполнительное производство, если кредитор ранее обращался в суд и выиграл его. Не будут беспокоить пенсионера и коллекторы.

Следующий период – реализация имущества должника для погашения долга по кредиту. Однако здесь немало нюансов, которые необходимо знать, вот почему только опытный адвокат знает, как стать банкротом пенсионеру и не лишиться последнего – крыши над головой. Закон запрещает:

• Продавать «с молотка» единственное жилье должника;
• Выставлять на торги транспорт, принадлежащий инвалиду, если автомобиль необходим ему для передвижения;
• Лишать человека мебели и необходимых предметов интерьера, одежды и обуви, домашнего скота и построек, в которых скот содержится и т.д.

Процедура обычно занимает несколько месяцев и заканчивается полным списанием долгов. Если кто-то предлагает завершить дело быстро – насторожитесь.

В некоторых случаях суд принимает решение о реструктуризации долга. Это изменение сроков и размера платежа. Например, из ежемесячной пенсии будет удерживаться в счет долга по кредиту некая сумма, при этом пенсионеру должна остаться сумма в размере не менее прожиточного минимума, принятого в регионе, где он проживает.

Первый этап

Грамотное составление и подача заявления. Новый закон России обязывает граждан самостоятельно подавать заявление, если задолженность одному или нескольким заемщикам составила более 500 000 рублей.

Второй этап

Происходит принятие заявления и открытие судебного процесса. Здесь следует доказать свою неплатежеспособность и постараться выглядеть порядочным заемщиком, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Федеральный закон России не предусматривает отказ от признания должника банкротом. При этом должны быть соблюдены все условия подачи заявления, поскольку в случае выявления нарушений при составлении, суд может признать его необоснованным и банкротство должника буде невозможным.

Документы необходимые для подачи заявления

1. Реквизиты своих кредиторов, расписки по долгам физическим лицам в которых указана сумма долга.
2. Информация о своем имуществе, включая банковские счета, места нахождения имущества.
3. Права на владение вышеперечисленным имуществом с копиями.
4. Подтвержденная документально информация обо всех доходах должника за последние три года предпринимательской деятельности.
5. Необходимо предоставить копию паспорта, ИНН, пенсионного свидетельства (если должник его имеет), а также выписку со счета в пенсионном фонде.
6. Копию свидетельства о браке и рождении детей, если таковые имеются.
7. Перечень адресов своих кредиторов для возможности информирования их по почте.

К вышеперечисленной документации следует приложить квитанцию о внесении денег на судебный депозит (10 000 рублей), который покроет расходы на услуги финансового управляющего. Госпошлина также должна быть уплачена до подачи заявления.

Пенсионер, подающий на банкротство, должен будет подготовить следующий перечень документов:

• заявление о своём банкротстве;
• копия паспорта;
• копия ИНН;
• выписка с пенсионного счёта;
• любая документация, которая подтвердит имущественные права, например, договора купли-продажи, свидетельства и так далее;
• сведения о кредиторах;
• документация, которая дополнительно укажет на невозможность расплачиваться по имеющимся долгам;
• бумаги, указывающие на семейное положение;
• сведения о доходах и уплаченных налогах за последние три года.

Признание финансовой несостоятельности возможно только при предоставлении указанных бумаг.

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий утверждается судом для реструктуризации долгов и владеет большим спектром полномочий. Он анализирует финансовую, хозяйственную и инвестиционную деятельность должника. Управляющий оценивает его несостоятельность и реальную способность оплачивать займы.

https://www.youtube.com/watch?v=qAxqs174A2Q

Функции управляющего — донесение информации до кредиторов, выявление признаков фиктивного банкротства. Он имеет право проверять и оспаривать сделки неплательщика, в случае если такое действие принесет материальную пользу кредитору.

Финансовый управляющий имеет право на полное распоряжение имуществом должника. Он назначается государственными органами и обязан присутствовать на всех сделках. Управляющему вносится денежное вознаграждение в размере 10 000 рублей, плюс 2% от выплаченных сумм банку. Оплата производится после решения суда и выполняется за счет признанного банкротом заемщика.

Возможные варианты банкротства пенсионера

Процедура реструктуризация задолженности пенсионера — это один из вариантов решения проблемы, которое может быть вынесено судом по делу о банкротстве. Оплата долга после его реструктуризации длиться в среднем три года после вынесения решения. Чтобы ввели данную процедуру потребуется доказать наличие достаточных доходов на период действия реструктуризации. Пенсия признаётся одним из источников доходов. Также необходимо указать иные источники дохода, если они есть.

Стороны могут заключить мировое соглашение в процессе судебного разбирательства. В таком документе может быть оговорено следующее:

• возможность погасить долг частями в рамках установленного срока,
• срок исполнения обязательства, например, в течение пяти лет;
• по каким из обязательств должен применяться новый срок, а по каким он остаётся прежним;
• возможность провести оплату из другого города без потери комиссии и т. д.

Перед началом судебного процесса сторона должна приложить к заявлению документы, подтверждающие право собственности на любое движимое и недвижимое имущество.

Всё имущество будет передано на реализацию через открытые торги, которыми займётся арбитражный управляющий.

Полученные средства будут распределяться между кредиторами в порядке очерёдности.

Госпошлина при объявлении банкротства

При подаче заявления в арбитражный суд с заявителя взимается госпошлина. Ее размер определен абзацем №5 п. 1 статьи 333.21 НК РФ (это подтверждает сайт Федеральной налоговой службы), денежная сумма оплачивается в банке. Госпошлина не взимается если обнаружилось, что процесс взыскания долгов с кредитора проявившего несостоятельность оплачивать долги, уже начат другим заемщиком. После того как уплачена госпошлина, требования заявителя отправляются в арбитраж. В настоящее время госпошлина составляет 6000 рублей.

Итоги рассмотрения дела о банкротстве

Этот вердикт предусматривает пересмотр плана погашения займа. Это касается графика погашения, чтобы при рассрочке банк пошел навстречу клиенту и изменил сроки, размер и график выплат.

Данное решение принимается в том случае, когда банкрот соглашается выплачивать кредит на более выгодных для него условиях. Собрание кредиторов утверждает порядок выплат. Такое решение суда применяется только к тем должникам, кто несмотря на долги, обладает стабильным источником дохода и не имеет непогашенной судимости за экономические преступления. Максимально допустимый срок погашения — три года после вынесения решения. В этом случае должник официально не признается неплатежеспособным.

Но если и после реструктуризации он не имеет возможности погашать долг, то суд обязан будет признать его банкротом и выбрать иные пути решения проблемы.

Ее вправе проводить в том случае, если заем был оформлен под залог. Имущество должника распродается на аукционе, а вырученные деньги идут на оплату задолженности банку.

Мировое соглашение

Оно возможно только в случае полноценной договоренности между заемщиком и должником. Такой вердикт возможен в ситуации, когда банк уверен в том, что кредитор исполнит свои обязанности.

Результатом рассмотрения дела о банкротстве пенсионера, может быть один из представленных вариантов:

1. реструктуризация задолженности;
2. заключение мирового соглашения;
3. реализация собственности и списание всех долгов.

В первом случае должник выплачивает кредиты и займы на новых, более выгодных условиях, как правило, предусматривается оплата долгов в течение трёх-пяти лет.

Мировое соглашение может содержать практически любые условия, в зависимости от воли сторон, если они не противоречат закону. В этом случае, должнику всё же необходимо будет оплатить все долги, но на более выгодных для него условиях.

Списание всех долгов происходит после процедуры реализации имущества. Сначала имущество, имеющееся у должника, будет реализовано, за исключением единственного жилья, личных вещей, домашнего скота, бытовых предметов, продуктов питания и наград. Только после этого пенсионер может считать, что никому ничего не должен.

Пенсионеры могут воспользоваться своим законным правом и попытаться объявить себя банкротами, как и работающие граждане. В результате такой процедуры, если будет принято положительное решение, пенсионер не должен будет нести обязательства по платежам и отвечать требованиям банков.

Банкротство пенсионера без имущества

Должник может погасить свой кредит за счет собственных предметов роскоши, драгоценных металлов, камней, транспортных средств и любого другого ценного имущества, которое можно продать на аукционе. При этом когда происходит изъятия, существуют некоторые исключения. Так конфискованными не могут быть:

• единственное жилье и участок, на котором оно возведено;
• предметы быта заемщика, личные вещи, и все что связано с его обиходом;
• продукты питания, а также денежная сумма не превышающая прожиточный минимум (с учетом лиц, находящихся у кредитора на иждивении);
• топливо, которое применяется для обогрева жилья и приготовления пищи в доме заемщика;
• домашний скот принадлежащий семье, а также постройки для его содержания;
• награды и выигранные призы, почетные знаки, собственником которых является заемщик.

Банкротство должника не является причиной для конфискации единственного принадлежащего ему жилья.

Закон защищает залоговое имущество, а значит защищает процесс оспаривания сделок заемщика. Он контролирует действия должника и исключает возможность перепродажи залогового имущества третьим лицам.

Банкротство граждан и сам процесс никак не осложняется, если у кредитора отсутствует залоговое имущество. Ведь оно по определению является недостатком средств для погашения долга. Подобная ситуация не уникальна и в любом случае предусматривается законом России. Финансовый управляющий обладает полномочиями оспаривать сделки неплательщика, поэтому теоретически имеет шанс вернуть часть его имущества.

Продажа имущества при банкротстве исключает такие пункты:

• предметы одежды, обуви. Исключение: дорогие
  меха, дубленки;
• предметы обихода детей: игрушки, одежда, посуда,
  книги;
• бытовые вещи, необходимые для проведения
  гигиенических процедур;
• пищевые продукты, лекарственные препараты;
• рассада, семена для посадки, саженцы;
• животные: домашние и хозяйственные;
• инвалидное кресло, ходунки и другое
  оборудование, нужное для ухода за пенсионером;
• встроенные предметы мебели, стандартная
  меблировка;
• встроенная бытовая техника;
• профессиональное оборудование для проведения
  рабочего процесса (если этот доход является важным для благосостояния семьи);
• топливо, оборудование, посуда которые нужны для
  подогрева и приготовления пищи.

Когда делается опись имущества должника, не берутся в учет знаки, кубки, медали и награды. Залоговое имущество приносит средний доход больше десяти тысяч рублей, остальное остается в обиходе пенсионера.

Реализация заложенного имущества от долговой нагрузки
возможна в том случае, если не помог процесс реструктуризации. Физическому лицу
присваивается статус «банкрот», а собственность распродается. Согласно ФЗ о
банкротстве лиц, ходатайство о признании банкротом может исходить от
финансового управляющего, если нет готового плана о реструктуризации. Второй
вариант – решение о признании физлица банкротом принимает арбитражный суд.

Продажа имущества физлица происходит в несколько этапов:

1. Финансовым управляющим дается оценка имущества должника
   при банкротстве. Рассматривается все движимое и недвижимое имущество, которое
   продается или не продается.
2. Уполномоченный человек предоставляет в судебную
   инстанцию отчетность о порядке и условиях, в также временных рамках продажи.
   Обязательно указывается стартовая стоимость реализации.
3. Непосредственно процесс продажи имущества при
   банкротстве. Максимальный срок продажи – не больше полугода. Срок реализации
   продлевается судебным решением, если было ходатайство от лиц, принимающих
   участие в деле о реализации имущества граждан. В список для продажи входит
   движимое имущество, драгоценности и ценные бумаги. Не входит – единственное
   жилье и предметы бытового уровня.
4. Согласно текущему законодательству, банкрот
   освобождается от долгов, если вырученных средств от продажи имущества
   недостаточно, чтобы перекрыть все задолженности.

Если собственность должника не будет продана в течение
указанного срока, а кредитные организации откажут принять вещи/ землю в счет
задолженностей, право на владение возвращается к пенсионеру. Нереализованное
имущество, которое составляет конкурсную массу, передается гражданину согласно
нормативному акту приема – сдачи.

Собственность пенсионера по кредиту находится в распоряжении
арбитражного управляющего. Он занимается всеми делами от имени банкрота.
Пенсионер имеет право обжаловать действия финансового управляющего, а также
решение суда.

Что значит несостоятельность юридического лица{q} Это невозможность выплатить по счетам перед кредитными организациями, отдать долги.

Третий вариант – заключение мирового соглашения двух сторон на любой срок. Оно предусматривает временную отсрочку платежей, долги при этом не будут списаны до полной выплаты. Санация – действия, направленные на восстановление финансового положения компании, при котором частично или полностью должником возвращаются долги кредитору.

Временные рамки процесса – от трех месяцев до 1 года. В этот период входит и продажа собственности. Если у пенсионера есть собственность, которую можно продать, срок увеличивается постановлением законодательства.

Окончательная реализация всех предметов может занять долгое время. Стандартный срок – полгода. Если за этот период продалось не все, остальное возвращается должнику, в том числе и общее имущество супругов.

Банкротство без имущества – самый невыгодный и неподходящий для кредитных организаций вариант развития событий. Отсутствие собственности у физического лица значит возможность ходатайства об отсрочке выплаты.

Временные рамки рассмотрения дела о банкротстве гражданина без имущества сжаты. Причина: отсутствует период реализации собственности с аукциона.

Фиктивное банкротство и уголовная ответственность

Этот закон России предусмотрен для граждан, действия которых направлены на избежание законных выплат. За попытку сокрытия имущества и доходов, а также попытку оформить псевдобанкротство, гражданину России грозит до 6-ти лет лишения свободы. Данные поправки в УК России вступили в силу с 01.07.2015 года.

Права заемщика после объявления банкротства

Пройдя процедуру признания себя неплатежеспособным, должник не имеет право в течение пяти лет заключать с кем-либо кредитный договор без упоминания факта своего банкротства.

Особенности банкротства отдельных категорий должников

1. Порядок процедуры банкротства в случае смерти кредитора. Если гражданин взявший кредит объявлен умершим, суд обязан вынести вердикт по ходатайству наследников, при этом в конкурсную массу входит имущество кредитора. Он должен доказать, что банкротство наступило именно в момент предпринимательской деятельности умершего лица.

2. Банкротство отсутствующего должника.

Понятие «отсутствующий должник» распространяется на следующих лиц:

• гражданин место нахождения которого неизвестно;
• предприниматель прекративший деятельность и установление места его нахождения затруднительно;
• наличие любых признаков, свидетельствующих об отсутствии предпринимательской деятельности заемщика.

Банкротство отсутствующего должника проводится по упрощенной процедуре. Заявление о признании лица банкротом подается кредитором и направляется в арбитраж.

Особенности банкротства ликвидируемого должника в том, что процесс не подразумевает попыток финансового оздоровления должника.

Отсутствующий заемщик признается таковым в кратчайшие сроки и финансирование вопроса берет на себя подающий заявление. Затем стоит задача объявить конкурсное производство и управляющий уведомляет всех кредиторов о банкротстве. Кредиторы же предоставляют конкурсному управляющему личные условия и требования.

Упрощенный процесс прекращается когда управляющий обнаруживает какое-либо имущество у отсутствующего лица. Он обязан направить ходатайство в арбитражный суд. После суда проходит стандартная процедура применяемая в деле о банкротстве, а затем удовлетворяются условия всех кредиторов.

По истечении срока давности долга, осуществляется банкротство ликвидируемого должника с безнадежными долгами и большими суммами к взысканию. Такой долг, согласно законодательству России, признается невозможным к исполнению и ликвидируется.

Данное решение суда исключает все возможные споры и претензии кредитора. Финансируя процесс банкротства отсутствующего лица, следует учитывать риски и исходить с точки зрения экономической безопасности. В таком случае желательно предварительно просчитать какова будет сумма расходов на судебные издержки, а затем сравнить ее с суммой долга и своей перспективой.

Итоги рассмотрения дела о банкротстве

Законом о банкротстве не определена разница между работающим гражданином и лицом, получающим пенсию по старости или по стажу. Исходя из этого, банкротство пенсионера является процедурой, аналогичной банкротству любого другого физлица.

Процедура реализации имущества (залогового) происходит так:

• собственность переходит кредитору;
• заложенное имущество продается через торги.
  Удерживается сумма, которая равна остатку задолженности штрафы проценты;
• оставшиеся деньги передаются ФУ, который
  распределяет их между остальными кредиторами.

Для кредитных организаций важно вовремя оформить заявку в
адрес финансового управляющего, который устанавливает список выплат в порядке
очереди, согласно действующему законодательству. Если акт признается
необоснованным, требование кредитора отклоняется.

Второй этап

Банкротство граждан — это серьезный процесс, требующий от заявителя детального изучения положения дел. Должникам чья неплатежеспособность наступила после попадания в тяжелую жизненную ситуацию, следует выполнять эффективные и взвешенные действия. Объявить себя личным банкротом — это снизить негативные последствия для себя, принять наличие трудностей и проявить гражданскую ответственность.

https://www.youtube.com/watch?v=SLSQ6ccApxk

Физическое лицо вправе самостоятельно подать заявление на решение вопроса, при этом сроки и условия долга не имеют значения. Чтобы начать процесс признания неплатежеспособности, достаточно иметь некоторые признаки банкротства и признать себя неспособным выплачивать задолженность, при любой сумме долга.

«Пенсионер признается банкротом по Федеральному Закону 476-ФЗ от 29.12.2014 на общих основаниях, так как в Законе есть только одно возрастное «ограничение» — банкротом может быть признано физическое лицо старше 18 лет». Никаких особых положений об особенностях применения этого Закона к такой категории, как пенсионер, не предусмотрено.

Закон о банкротстве (официальное название нормативного акта – ФЗ № 127-ФЗ «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц») введен в России в 2015 году. В нем содержатся положения, призванные помочь людям, оказавшимся в трудной ситуации, погасить задолженность по кредитам и займам. Он поможет списать долги пенсионеру, если общая сумма просроченной задолженности превысила 500 тысяч рублей.

Банки и микрофинансовые кредитные организации включают все рычаги, чтобы получить деньги с должника. Коллекторы звонят и даже порой угрожают должнику, что может вызвать проблемы со здоровьем, особенно если речь идет о человеке преклонного возраста. Реструктуризация и списание долгов пенсионерам – порой единственный способ решения проблемы.

Закон принят совсем недавно, и судебная практика по банкротству физических лиц еще мало наработана. Человеку несведущему, попавшему в неприятную ситуацию, без услуг опытного юриста не обойтись.

https://www.youtube.com/watch?v=bnyyl8El8po

Разобраться в юридических тонкостях человеку несведущему сложно, тем более – пенсионеру, оказавшемуся в сетях кредитного долга. Лучший выход – обращение к опытному адвокату, и как можно раньше. Наши специалисты, изучив ситуацию, подскажут, как стать банкротом пенсионеру, помогут собрать необходимые документы и защитят интересы должника в суде.