Как вернуть вклад в закрывшемся банке

По каким причинам банк могут лишить лицензии

Известно, что Центробанк периодически проверяет действующие финансовые структуры. Однако не всем понятны основания, по которым у банков отзывают лицензии и закрывают их. А самое главное – что при этом происходит с вкладчиками{q} Как им вернуть свои деньги{q}

Если в небольшом банке ежедневно проводятся тысячи операций, то крупные игроки финансового рынка выполняют в десятки раз больше таких действий:

• приобретают ценные бумаги, активы и пр.;
• переводят деньги;
• оформляют кредиты;
• открывают счета;
• вкладывают финансы.

https://www.youtube.com/watch?v=X46H6FxZJDg

Прежде чем перейти к вопросу о том, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, следует узнать возможные причины банкротства и лишения лицензии. Во всех кредитных организациях есть финансовый мониторинг, который контролирует законность любых сделок. В случае возникновения малейших подозрений, операция или счет блокируется.

Кредитную организацию также могут закрыть из-за того, что она не имеет возможности выполнять свои обязательства перед клиентами. Возможно, вам известна ситуация, которая произошла с банком «Связной». Он выдавал так много кредитов, что ЦБ принял решение провести проверку. После всех подсчетов выяснилось, что количество должников превысило допустимую норму.

Ещё одна операция, которая часто приводит к лишению кредитных организаций лицензии – обналичивание денег. Когда руководство одного из крупнейших российских банков «Мастер Банк» уличили в нарушении статьи 174 Уголовного кодекса РФ, разразился большой скандал. Несмотря на хорошую репутацию и масштабность данной кредитной организации, незаконный вывод средств ей всё же не простили.

Некоторые иностранные банки имеют двухсотлетнюю историю. Однако в России таких нет. Поэтому, чтобы никогда не сталкиваться с вопросом, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, рекомендуем вам отдавать предпочтение финансовым учреждениям с государственным управлением. Конечно, это вовсе не значит, что другие банки хуже. Но таким образом вы увеличите шансы сохранить или вернуть свои деньги.

Преимущества обязательного страхования вкладов

Какими же правами обладает российский вкладчик и на что он может рассчитывать в случае если  банк обанкротится{q}

Прежде всего необходимо знать, что вы имеете право претендовать на возврат денежных своих средств со дня наступления страхового случая. В соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», физическим лицам возвращают не более 1 млн 400 тыс. руб., которые хранились у них на депозитах в одном банке (банковском учреждении). И именно эта сумма покрывается рассмотренным государственным АСВ.

Если же у вкладчика открыто несколько депозитов в одном банковском учреждении и общая сумма находящихся на них денежных средств превышает сумму страховой выплаты (1 млн 400 тыс. руб.), то возврат денег будет осуществлен пропорционально размерам этих вкладов, но в сумме не более 1 млн 400 тыс. рублей.

Например, если в одном банке у вас два вклада с остатками на них 1 млн и 1 млн 800 тыс. рублей, то по первому вкладу вам вернут 500 тыс. рублей, а по второму – 900 тыс. рублей (то есть в сумме получается 1 млн 400 тыс. рублей). Поэтому эксперты и советуют распределять свои денежные средства по разным банкам таким образом, чтобы суммарный размер вкладов в одном банке не превышал 1 млн 400 тыс.

рублей, а еще лучше чтобы было немного меньше 1 млн 400 тыс. рублей чтобы иметь некоторый запас на набегающие проценты по вкладу. Если ваш вклад был в валюте, то возврат денег АСВ производится в рублях по курсу на день наступления страхового случая. Если же в этом банке вы брали еще и кредит, то вам вернут разницу между остатком на вашем вкладе и размером вашего долга перед банкои по кредиту.

Если сумма вашего вклада превышает 1 млн 400 тыс. руб., то определенные шансы на возврат разницы между суммой вашего вклада и 1 млн 400 тыс. рублями все же есть, но возврат этой разницы (если будет такая возможность) можно будет получить только после того, как согласно решению суда будет распродано все имущество банка.

Также следует иметь ввиду, что не все вклады в банковских учреждениях страхуются. В соответствии с ранее указанным законом застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банковском учреждении на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая начисленные проценты на сумму вклада.

А вот сберегательный сертификат или денежные средства, которые размещены на сберегательной книжке на предъявителя, страхованию не подлежат. Также существуют некоторые нюансы со страхованием вкладов физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если эти счета открыты для осуществления данной деятельности.

Банк, потерявший лицензию, в обязательном порядке предоставляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) реестр обязательств. АСВ обрабатывает данный реестр и в семидневный срок публикует всю необходимую информацию из данного реестра на своем сайте, где будет указано, куда вкладчикам можно будет обратиться за страховым возмещением, а также назначает банк-агент, через который будут осуществляться страховые выплаты.

Вкладчик имеет право обратиться в АСВ или в назначенный банк-агент со дня наступления страхового случая вплоть до дня окончания процедуры банкротства. Для этого вкладчику необходимо подать заявление установленной формы в АСВ или банк-агент, а также предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же вкладчик по уважительной причине пропустил срок подачи заявления, то в данном случае ему необходимо написать специальное заявление в АСВ.

Если возврат вкладов из обанкротившихся банков для физических лиц действует вот уже как несколько лет, то индивидуальные предприниматели долгое время оставались незатронутыми и возврат вкладов, открытых ими для ведения предпринимательской деятельности, не предусматривался. И только в конце 2013 года Совет Федерации одобрил закон, содержащий поправку о введении индивидуальных предпринимателей (ИП) в систему страхования вкладов.

Согласно данной поправке выплата страхового возмещения по счетам и вкладам ИП (но также в сумме не превышающей 700 тыс. руб.) будет осуществляться Агентством по страхованию вкладов при помощи перечисления денежных средств на указанный индивидуальным предпринимателем счет. Если же на момент выплаты страхового возмещения ИП будет признан банкротом, то выплата будет осуществляться на используемый в ходе конкурсного производства счет должника.

Также на нашем сайте вы можете прочитать о моем практическом опыте возвращения денег из закрывшегося банка.

Как вернуть деньги, если банк обанкротился{q} Российское законодательство предусматривает систему обязательного страхования вкладов населения. Поэтому «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) берет на себя обязанность вернуть деньги вкладчиков, вложенные в обанкротившийся банк. Максимальная сумма, которую вы можете получить – 1 400 000 рублей. А теперь давайте подробнее разберем основные моменты обязательного страхования банковских вложений.

АСВ представляет собой масштабную корпорацию, созданную государством. Её назначение – обслуживать системы страхования вкладов. Формирование подобных «подушек безопасности» – распространенная практика в большинстве развитых стран мира. К примеру, в Индии действует корпорация по страхованию вложений и гарантированию кредитов, в США – федеральная корпорация по страхованию вкладов, а в Японии — две самостоятельные корпорации страхования депозитов одновременно.

Все эти системы страхования обеспечивают защиту частных вкладов. Они созданы для того, чтобы вернуть вкладчикам их деньги, вложенные в обанкротившиеся банки. Деятельность АСВ регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».ак вернуть деньги из обанкротившегося банка иностранным гражданам{q}

Страхование АСВ распространяется на:

• валютные вложения;
• срочные вклады (на любые сроки);
• личные счета индивидуальных предпринимателей;
• деньги на открытых банковских счетах;
• вклады до востребования;
• деньги на банковских картах (пенсионных, студенческих, зарплатных, личных).

Максимальная сумма страховки валютных вложений также составляет 1 400 000 рублей. Причем эта сумма рассчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ, действующему в день наступления страхового случая (получения статуса обанкротившегося банка, лишения лицензии).

Также страхование распространяется на счета попечителей или опекунов, деньги на которых по закону принадлежат подопечным (бенефициарам). Средства на эскроу (условных счетах для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости в момент их регистрации) застрахованы на особых условиях.

В то же время существует ряд ограничений, не позволяющих клиентам обанкротившегося банка получить страховку АСВ и вернуть свои вложения. Страховка не действует, если:

• деньги находятся на залоговых или номинальных счетах;
• вкладчик является нотариусом либо адвокатом и открыл счет для работы;
• деньги электронные или находятся на предоплаченной карте;
• вклад открыт на имя предъявителя (даже если имеется сертификат или сберкнижка);
• счет был открыт в другой стране, даже если речи идет о российском банке;
• деньги переданы в доверительное управление обанкротившемуся банку.

Страхование не распространяется и на неиспользованный кредитный лимит. Например, если вы пользовались кредитной картой с доступным лимитом, то после того, как банк получит статус обанкротившегося, эти деньги вы больше использовать не сможете. Также АСВ не обеспечивает защиту обезличенных металлических счетов. Любые объекты, измеряемые в весовых единицах (унциях, граммах и пр.), не входят в страховку.

Как проходит процедура банкротства банка

Прежде всего, ЦБ РФ принимает решение лишить конкретный банк лицензии, а затем передает его под управление временной администрации – орган Банка России, работающий в финансовом учреждении до того момента, пока не начнется процедура конкурсного производства или принудительной ликвидации. Главная задача временной администрации – обеспечение сохранности имущества разорившегося банка до начала процедуры банкротства.

На протяжении данного периода ЦБ проводит анализ финансового учреждения, выявляя признаки банкротства, после чего направляет заявление о его финансовом состоянии и начале соответствующей процедуры в арбитражный суд. Кроме того, временная администрация формирует перечень требований вкладчиков.

С момента признания банка обанкротившимся вкладчики имеют право предъявить к нему свои требования. Для этого им нужно представить документы, подтверждающие существующую перед ними задолженность, а также право вернуть свои деньги: платежные поручения, выписки по счету, договора. Когда суд вынесет решение о начале ликвидационных процедур, руководителем обанкротившегося банка становится конкурсный управляющий (как правило, Агентство по страхованию вкладов). Здесь также учитывается наличие у банка разрешения на привлечение финансов физических лиц во вклады.

Вернут ли деньги, если банк обанкротился, и как скоро это произойдет{q} В обязанности временной администрации входит рассмотрение требований клиентов, а также создание «конкурсной массы» – всего имущества должника на момент лишения лицензии. Так как вернуть кредиторам их вложения можно лишь деньгами, то это имущество нужно будет преобразовать в рубли.

Важная составляющая мероприятий, проводимых агентством и направленных на обнаружение признаков преднамеренного банкротства, а также противоправных действий при банкротстве – это выявление и оспаривание подозрительных сделок, которые были заключены в ущерб самому обанкротившемуся банку и его клиентам.

Что подразумевается под санацией банка

Любая информация о возникших у банка проблемах заставляет вкладчиков искать ответы на вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка. Однако выявление нарушений не всегда приводит к ликвидации финансовых учреждений. Дело в том, что среди них могут оказаться системно значимые организации, закрытие которых просто не выгодно для страны. Вот почему АСВ и ЦБ вправе назначить процедуру санации или спасения этих банков.

Термин «санация» означает финансовое оздоровление при помощи внешней финансовой поддержки. В ходе такой процедуры АСВ или ЦБ могут вкладывать деньги в санируемый банк, не устанавливая каких-либо ограничений на выплаты по вкладам или иные операции по счетам физических и юридических лиц в этом банке. При этом санируемая кредитная организация продолжает работать в обычном режиме, а её клиентам не стоит опасаться пропажи своих вложений.

Крупные санации не так давно осуществлялись в банках «Открытие» и «БИНБАНК». В данных ситуациях ЦБ не стал отзывать лицензию, а вместо этого решил оказать финансовую поддержку и устранить проблемы этих учреждений посредством добавления недостающих денег. Принимать участие в санации банков может также «Фонд консолидации банковского сектора» – управляющая компания с основным акционером в лице Центробанка РФ, созданная с целью финансового оздоровления.

Что делать, если вас вынуждают вернуть деньги разорившемуся банку

В течение 7 дней после того, как банк получит статус обанкротившегося, Агентство по страхованию вкладов определяет перечень банков-агентов, которые будут выплачивать страховку вкладчикам. Их контактные данные вы сможете увидеть на дверях офиса обанкротившегося банка, а также на официальном сайте АСВ.

Как вернуть деньги из обанкротившегося банка тем, кто находится далеко{q} Они могут отправить своё заявление почтой. Тогда в качестве получателя следует указать данные АСВ, а подпись на документе нужно заверить у нотариуса.В феврале 2019 года АСВ провели эксперимент, позволив клиентам обанкротившегося банка «Интеркоммерц» подать заявление с помощью мобильного приложения. Всё прошло успешно, поэтому в будущем, скорее всего, это станет стандартной практикой.

Банк-агент может вернуть застрахованные средства наличными либо перечислить на специальный банковский счет. В своем заявлении вы должны указать удобный вам способ выплаты. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги только на расчетный счет.

https://www.youtube.com/watch?v=RhYWH1B1kwA

Если банк обанкротился, вернут ли деньги юридическому лицу{q} Прежде всего, следует учитывать последовательность выплат, осуществляемых агентством по страхованию вкладов:

• 1 очередь – ИП и физические лица, вклады которых не превышают 1 400 000 рублей.
• 2 очередь – ИП и физические лица с требуемыми суммами свыше 1 400 000 рублей.
• 3 очередь – заработная плата персонала обанкротившегося банка.
• 4 очередь – юридические лица.

Если на счету финансового учреждения, лишившегося лицензии, находится достаточно денег, то компании-вкладчики имеют неплохие шансы вернуть свой капитал.

Порядок их обращения за возмещением такой же, как и для физических лиц. Очередность соблюдать необходимо, но чем быстрее клиенты-организации подадут заявление, тем выше будет вероятность хотя бы частично вернуть свои вложения.Как вернуть деньги из обанкротившегося банка, если их сумма превышает лимит в 1 400 000 рублей{q}

У клиентов-заемщиков разорившегося банка тоже возникают вопросы. Что будет с полученной ипотекой{q} Следует ли продолжать выплачивать кредит{q} Если банк лишился своей лицензии, то кому тогда платить{q}

Важно знать, что обязанность по кредитным выплатам не исчезает даже в том случае, когда банк признали обанкротившимся. В обязанности временной администрации входит определение нового правопреемника по всем прибылям и долгам. Поэтому, узнав о закрытии банка, быстрее отправляйтесь в любое отделение и узнавайте у сотрудников новые реквизиты и график погашения своего кредита.

Однако при наличии у клиента вложений и кредита в одном и том же финансовом учреждении, ему вернут деньги с вычетом из них суммы займа.

Предположим, у вас есть значительная сумма денег. Хранить её у себя дома довольно рискованно, поэтому вы отнесли капитал в местный банк. А спустя какое-то время у вас появилась необходимость заплатить за образование ребенка, выплатить кредит или поехать в свадебное путешествие. Тогда вы закрываете вклад, забирая свои кровные вложения, а через пару месяцев или недель получаете иск от АСВ.

Вам сообщают о том, что банк лишился лицензии, в связи с чем вы обязаны вернуть свои вложения обратно. И никого не интересует то, что вы давно уже их потратили. Звучит абсурдно, правда{q} Однако такова действительность, настигшая множество вкладчиков разорившихся финансовых учреждений. Всех интересует вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка, но никому и в голову не приходит, что, возможно, придется отдать этому банку уже полученные средства.

В настоящее время в России проходят сотни судебных заседаний по рассмотрению исков в отношении вкладчиков, получивших свои деньги непосредственно перед тем, как банк признали обанкротившимся. Физических лиц заставляют вернуть суммы по вкладам, даже если они уже истрачены. В таких случаях приставы реализуют имущество, а при его отсутствии объявляют людей банкротами.

Дело в том, что если на момент снятия вклада в банке исполнялись не все платежи, то по исковому заявлению АСВ суд выносит решение о необходимости вернуть вклады. И не важно, как много времени прошло с момента снятия денег (даже год), а также то, что их уже давно истратили.

Кроме того, для суда не имеет никакого значения, знал ли клиент о проблемах обанкротившегося банка. Не принимается в расчет и причина снятия денег (к примеру, очередной платеж по кредиту, ничем не отличающийся от предыдущих платежей).

Иски АСВ основываются на презумпции виновности вкладчиков обанкротившегося банка. А добросовестным клиентам приходится доказывать в суде свою неосведомленность о проблемах кредитной организации и исключительно личных причинах снятия денег. Убедить суд в своей непричастности довольно сложно, поэтому процессы затягиваются надолго, а вероятность выиграть дело и вернуть свои средства (даже с участием квалифицированных адвокатов) в лучшем случае составит 50 %.

Если вы оказались в такой ситуации, срочно пишите претензию на обанкротившийся банк и АСВ, а затем обращайтесь в суд. Будьте готовы к тому, что процесс окажется длительным и затратным. А также учтите, что в случае проигрыша вы будете вынуждены не только вернуть банку свои же деньги, но и оплатить судебные издержки.

С другой стороны, по мнению Ассоциации российских банков, судебные решения, вынесенные не в пользу вкладчиков, подрывают народное доверие к банковской системе в целом. Поэтому Ассоциация всегда готова поддержать рассмотрение этого вопроса в Верховном суде.

Несколько советов, как избежать неприятностей

Как вернуть деньги из обанкротившегося банка без напрасной траты сил и времени{q} Разумеется, никому не хочется бегать целыми днями за своими же деньгами. Вы сможете облегчить процесс получения страховой выплаты, если последуете нижеперечисленным рекомендациям:

• Нередко обанкротившиеся банки, которые проводили незаконные операции, уничтожают свои электронные базы данных по вкладам. Конечно, АСВ старается восстановить информацию, однако это занимает довольно длительное время. Да и результаты могут быть неточными. Поэтому следует хранить все имеющиеся документы до тех пор, пока срок вклада не закончится.
• Не стоит гнаться за большими процентами. Когда кредитная организация предлагает открыть вклад со сверхпроцентами (на 15 – 20 % превышающие среднерыночные), это значит, что она ведет опасную политику. У таких банков чаще всего отзывают лицензии.
• Тщательно изучайте документы. Расхождение персональных данных вкладчика в договоре и в его паспорте – это самое ужасное, что может произойти. В такой ситуации можно рассчитывать на снисхождение в своем банке (сотрудники тоже люди, иногда ошибаются), но глупо будет надеяться на понимание банка-агента.



• Неожиданное изменение графика работы (сокращение рабочего времени, увеличение выходных) – это подозрительно. Скорее всего, такие перемены означают, что финансовое учреждение пытается сдержать клиентский поток и уменьшить расходы на выплату зарплат персоналу.
• Старайтесь не держать весь свой капитал в одном месте. Если имеющаяся сумма превышает размер страховки, то лучше не рискуйте и разделите её между несколькими банками.
• Ограничение финансовых операций в банке (для снятия денег предлагают оставить заявку и подождать несколько дней) тоже может говорить о возможных проблемах.

https://www.youtube.com/watch?v=50owfobywt8

Очень важно вовремя найти ответ на вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка. Поэтому старайтесь всегда быть в курсе происходящего. Если в новостях часто появляется информация о том, что положение вашего банка нестабильное (перебои с выдачей валюты, огромные проценты по вкладам, отток клиентов), это может предвещать отзыв лицензии. Оцените ситуацию и при необходимости верните свои вложения.