Обязаны ли банки иметь лицензию на кредитование физических лиц
Выдача разрешения на осуществление деятельности подтверждает правомерность выполнения разнообразных финансовых и сопутствующих операций, в том числе и по кредитованию. Особенно актуально лицензирование для ипотеки, подразумевающей регистрацию недвижимости в государственных реестрах.
Лицензирование контролируется федеральным законодательством, в том числе ФЗ 395-1. Осуществление функции выдачи лицензий возлагается на Центральный Банк России. Таким образом, форма и порядок выдачи разрешения на определенные виды деятельности выбираются ЦБ самостоятельно, но исключительно с опорой на закон.
https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru
Специализированного лицензирования по вопросам кредитования не существует. Предполагается обобщенное разрешение на осуществление услуг. Кредитование входит в этот перечень. Во многом даже стандартное обслуживание без такого документа выступает основанием для судебного разбирательства.
После подачи Центробанком соответствующего искового заявления в Арбитражный суд можно добиться решения о привлечении к административной и уголовной ответственности. Отдельные граждане, осуществляющие операционное обслуживание, могут быть наказаны по гражданско-правовому кодексу. Более того, взыскание штрафных санкций предполагается не только в пользу клиентов, но и федерального бюджета.
Как банковские, так и небанковские кредитные учреждения могут проводить кредитование юридических и частных лиц. Выдача конкретного вида лицензии банковскому учреждению сопряжена с наделением его стандартными или расширенными полномочиями. Небанковские кредиторы также осуществляют деятельность под контролем ЦБ.
Какие бывают лицензии
Выдача характеризуется передачей банку полномочий по осуществлению разрешенных действий относительно юридических или физических лиц. Официальные переходы с одной лицензии на другую и обратно могут совершаться в рамках закона. Происходит это путем внесения изменений в устав и уровень капитала предприятия (в большую или меньшую сторону).
Ранее в Российской Федерации действовал норматив по выдаче разноплановых сертификатов. Система лицензирования являлась многоуровневой и предполагала переход на следующую ступень при соблюдении конкретных условий. Самым высоким уровнем в этой иерархии выступала генеральная лицензия, которая была присвоена Сбербанку и имела бессрочный характер.
За последние годы в России произошли существенные изменения, и классификация сейчас подразумевает лишь базовую и универсальную альтернативы. Этот норматив был введен Федеральным Законом № 92 в 2017 году, согласно которому с 1 мая 2017 года все учреждения поделились на две категории. Фактические лицензии являются действующими до момента замены.
Универсальный вариант дает право на:
- Открытие счетов и вкладов и их ведение частным лицам и организациям для хранения денег и драгоценностей.
- Размещение наличных на данных счетах.
- Осуществление валютных переводов при поручительстве и через открытые счета или без таковых.
- Инкассацию наличных со счетов, а также платежных документов.
- Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
- Скупку и перепродажу иностранной валюты.
Официальным функционалом выступает и выдача гарантий гражданам о добросовестном совершении предусмотренных обязательств. Разница между универсальной и базовой лицензией заключается в том, что вторая значительно укорачивает рассмотренный перечень.
Как получить лицензию
Для аккредитации и получения лицензии организация должна ознакомиться с законодательными нормами и определить собственный уставной капитал, который тоже влияет на вид лицензии: для базовой минимальный порог составляет 300 млн руб., а для универсальной – 1 млрд руб.
Формируется пакет документов для обращения в ЦБ:
- Заявление и ходатайство о регистрации и выдаче лицензионного сертификата.
- Договор учредителей и устав учреждения.
- Бизнес-программа, принятая учредителями.
- Квитанция об оплате госпошлины за аккредитацию и выдачу лицензии.
- Документальное подтверждение происхождения бюджета учреждения.
- Анкеты претендентов на руководящие посты в кредитной организации.
- Документы для оценки репутации значимых лиц, в том числе учредителей, приобретающих от 10% акций.
- Документы кредитной организации и ее представителей, осуществляющих контроль в отношении учредителей.
Центробанк сам запрашивает документы в государственных органах регистрации ИП, налоговой инспекции. Это необходимо для уточнения благонадежности выдвигаемых учредителей и исполнения ими установленных обязательств перед федеральным бюджетом.
В каких случаях отзывается лицензия
Лицензия может быть отозвана ЦБ на законных основаниях. Банк России сотрудничает со всеми финансовыми учреждениями на постоянной основе, контролируя деятельность банков по всей России.
Причины для отзыва:
- недостоверность предоставляемых сведений или отчетной информации;
- годовая просрочка по вступлению в банковско-операционную деятельность;
- 15-дневная просрочка по представлению помесячной отчетности;
- выполнение операций, не входящих в перечень разрешенной деятельности;
- игнорирование законодательных норм и норм ЦБ, контролирующих банковскую деятельность;
- неисполнение требований, описанных в судебных исполнительных документах;
- периодическое несвоевременное предоставление обновленных данных, отражающихся в федеральном реестре;
- неисполнение распоряжений относительно ипотечных ценных бумаг (в том числе векселей);
- невыполнение предписаний по устранению нарушений;
- неоднократные нарушения при использовании инсайдерских сведений;
- недостаточность средств у банка (меньше требуемого уровня на момент госрегистрации или в процессе дальнейшей деятельности) из-за самостоятельной деятельности организации или изменения методики расчетов ЦБ;
- невыполнение организацией денежных обязательств.
Такие меры, как усложненный процесс выдачи лицензии и система дальнейшего контроля банковской деятельности с возможностью отзыва лицензии защищают клиентов от незаконной деятельности кредитной организации.
Обязаны ли банки иметь лицензию на кредитование физических лиц
МФО — это микрофинансовые организации, которые тоже получают лицензию через ЦБ. Но это не обязательно. Для официальных МФО предусмотрен отдельный реестр и другая документация, разрешающая их деятельность. ЦБ имеет право контролировать подобные организации только в случае их внесения в реестр. Остальные осуществляют свою деятельность в рамках закона и являются неподконтрольными. Этим они пользуются не в пользу клиента.
Доверять рекомендуется организациям, которые внесены в реестры Центробанка, будь то банковская или небанковская кредитная организация, а также МФО. Любое кредитное учреждение может стать МФО со сложением предыдущих полномочий и аннулированием лицензии на реализацию банковских операций.
Стоит ли требовать предоставления лицензии при обслуживании
https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru
Запрос клиента о предоставлении лицензии необходим для получения гарантий. Крупные организации, как Сбербанк, не скрывают лицензий. На январь 2019 года основной лицензией является генеральная. Она размещена в открытом доступе на официальном веб-сайте и содержит не только перечень разрешенного функционала, но и все печати и подписи уполномоченных работников Центрального Банка. Действующий вариант выдан в 2015 году.
Выдача лицензии фиксируется в реестре Центробанка. Изменения по всем банкам в России также отражаются на официальном сайте в месячный срок. Реестр ежегодно печатается в издании под названием «Вестник Банка России» и доступен для граждан.
