Какая эффективная процентная ставка

Что включает в себя

Прибегая к услугам кредитования, большинство ориентируется на основную предоставляемую информацию. Заемные средства обладают собственной стоимостью. Но ошибочно было бы полагать, что она состоит только из годовой процентной ставки.

Полная стоимость кредита, которая называется эффективной процентной ставкой, включает в себя следующие затраты:

  1. Величина годового процента по выданной сумме
  2. Комиссия за оформление кредита
  3. Стоимость страховых услуг
  4. Плата за открытие и обслуживание ссудного счета
  5. Услуги нотариуса и прочих лиц, участвующих в оформлении сделки

Однако такие траты, как возможные штрафы и пени, начисленные за несвоевременное погашение долга, учитывать изначально не стоит. Подобных расходов можно избежать, для этого требуется лишь наличие финансовой дисциплинированности у заемщика. Прочие перечисленные затраты должны быть учтены в кредитном договоре. В итоге клиент при внимательном рассмотрении должен получить полную картину стоимости заемных средств.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Как правило, банковские сотрудники озвучивают клиенту только номинальную ставку по вкладу, которая не отражает всех его возможностей и не учитывает сопутствующие риски. Выражаясь простыми словами, номинальная ставка отражает только настоящую картину на определённый момент, не давая никаких долгосрочных прогнозов.

Итак, эффективная процентная ставка – это сложный экономический коэффициент, позволяющий узнать сумму настоящего дохода с учётом всех дополнительных показателей.Получается, что номинальная ставка отражает неправильную картину, выгодную банковской системе, а эффективная ставка помогает разобраться и понять реальные возможности вложенной вами суммы.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной

Эффективная ставка всегда будет выше номинальной

Как правило, банки, предлагая свои услуги кредитования, сообщают информацию о действующей номинальной процентной ставке. Что это такое, и чем используемый термин отличается от реальной величины затрат? Номинальная процентная ставка ― это стоимость кредита без учета дополнительных расходов, таких как дополнительные комиссионные суммы и прочие.

Размер итоговой ставки по кредиту зависит от ряда внешних факторов, в том числе от состояния кредитно-денежной политики в стране. Учитывая, что номинальная процентная ставка не делает поправки на инфляцию, имеются факторы возможных рисков в будущем. Так, если кредит был выдан под 10 % годовых, а размер инфляции за этот период составил 6%, то прибыль кредитора составит всего лишь 4%. При высоком уровне инфляции убытков избежать не удастся.

Кредит наличными в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Кредит наличными в Ренессанс Кредит

Кредитный лимит:

от 30 000 до 700 000 руб.

Кредит наличными в банке Хоум Кредит

Кредитный лимит:

от 10 000 до 1 000 000 руб.

Кредит наличными в банке Восточный

Кредитный лимит:

от 25 000 до 3 000 000 руб.

Как это работает в жизни?

Можно бесконечно апеллировать сложными экономическими терминами, которые на самом деле многим будут непонятны. Но наша задача научить вас самостоятельно разбираться в банковских системах, чтобы вы могли извлекать из вклада максимальную прибыль.

Давайте разберём две условные ситуации:

  1. Человек сделал банковский вклад на сумму в 7 тыс. рублей по номинальной ставке, скажем, в 15% годовых на двенадцать месяцев. По истечении срока своего договора он получает на руки 8050 рублей.
  2. Его коллега тоже сделал аналогичный вклад в том же банке, но уже по эффективной ставке, рассчитав ежемесячную капитализацию процентов. Но так как выплата будет происходить ежемесячно, ставка 15% тоже делится на 12 месяцев, итого мы получаем 1,25%. Таким образом, проведя лёгкий расчёт, мы понимаем, что за первый месяц человек заработал 87.5 рублей. Соответственно, в следующем месяце проценты будут начисляться не на 7 тыс. рублей, а на 7087.5. Если просчитать ещё 11 месяцев, то получится, что финальный доход второго человека будет несколько выше, нежели первого, несмотря на одинаковую сумму вклада и процентную ставку.

Заключая договор с банком, вы всегда видите только номинальную ставку, и думать, как рассчитать эффективную вам придётся самостоятельно. Некоторые люди всецело доверяют банку, надеясь на их честность и порядочность. Но не стоит забывать, что каждый хочет заработать денег и извлечь максимум выгоды, а в особенности это касается банковских сотрудников.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

В настоящее время не так много банков можно обвинить в наличии скрытых комиссий и условий при выдаче заемных средств. Бесплатное обслуживание ссудного счета, отсутствие дополнительных затрат при оформлении договора ― явление достаточно распространенное. Все расходы уже учтены при расчете годовой процентной ставки.

Тем не менее, некоторые кредитные организации не спешат оглашать ПСК клиентам по их первому требованию. Нередко информация раскрывается лишь при подписании договора. Такие действия могут быть рассмотрены как нарушения. Как уберечь себя и свой кошелек от дальнейших возможных сюрпризов со стороны банка?

Банк России как регулятор рекомендует кредитным учреждениям знакомить клиента с эффективной процентной ставкой. Однако далеко не все учитывают полный объем многочисленных комиссий и страховых платежей.

Недостаточно знать одну лишь номинальную процентную кредитную ставку. Полную картину стоимости кредита можно получить при учете всех расходов. Ведь даже при наличии, казалось бы, одинаковой ставки, итоговая ПСК у разных банков имеет существенные различия. Заявленная банком величина ставки не всегда отражает реальную стоимость заемных средств.

Инструментом для определения фактической переплаты служит эффективная процентная ставка. Осведомленность заемщика поможет предотвратить негативные непредвиденные ситуации в будущем. Кроме того, если условия заимствования будут четко прописаны в документе, у суда не будет оснований аннулировать положения договора.

Итак, эффективная процентная ставка – это, в первую очередь, реальная картина вашего вклада, отражающая все его возможности и подводные камни. Когда речь идёт о депозитном счёте, эффективная ставка играет клиенту только на руку, но вот в случае с кредитом все происходит наоборот.Ставка по кредиту отражает всю сумму, которую вы должны выплатить банку по истечении договора. То есть включает в себя не только ежемесячные проценты, но и сумму обслуживания вашего кредита, комиссий, страховок и прочих расходов.

Для начала берётся общая сумма вашего долга, затем к ней прибавляются все сопутствующие расходы за определённый период, и рассчитывается общая сумма ежемесячного платежа, который клиент должен вносить. Как правило, этот метод используют для осведомления потенциальных заёмщиков об условиях кредитования с целью помочь подобрать оптимальный вариант.

Как рассчитать процентную ставку в кредите

Формула расчёта эффективной кредитной ставки в кредитной системе

Как вы видите на картинке, формула достаточно проста и не требует глубоких математических знаний. Но все же давайте подробнее разберём все пункты, чтобы впоследствии не допускать ошибок.

di – дата истечения срока договора, то есть последней выплаты кредита.d1 – самая первая дата выплаты.Pi – сумма, которую клиент внёс во время последнего платежа.

Итак, эффективная процентная ставка по кредиту это система расчёта реальной суммы, которую вы будете должны выплатить банку в итоге. Умение правильно вычислять процентную ставку по кредиту даст возможность заранее распределить свои доходы и не нарушать сроки выплат, что существенно сохранит как ваши деньги, так и нервы.

Не бойтесь требовать от банка предоставления полной информации о предлагаемой кредитной системе, так как это ваше право, прописанное в законодательстве про банковскую деятельность в статье о правах потребителя.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Эффективная процентная ставка по кредиту (как и практически по любому другому финансовому инструменту) отражает все будущие денежные выплаты (поступления от финансового инструмента) по годовой процентной ставке, включенной в условия договора. То есть, это реальная процентная ставка, которую заемщик платит за использование денег банка (инвестор – для получения). При этом учитывается договорная процентная ставка, все комиссии, графики погашения, срок кредита (депозита).

Excel имеет ряд встроенных функций, позволяющих рассчитывать эффективную процентную ставку с учетом или без учета дополнительных комиссий и сборов (на основе только номинальной процентной ставки и срока погашения).

Поскольку пример не предусматривает никаких дополнительных комиссий и сборов, мы будем рассчитывать годовую процентную ставку сборов, используя функцию EFFECT.

Какая эффективная процентная ставка

Вызов “Мастера функций”. В группе “Финансы” мы находим функцию EFFECT. Аргументы:

  1. номинальная процентная ставка” означает годовую процентную ставку по кредиту, указанную в соглашении с Банком. В примере – 18% (0,18).
  2. “Количество периодов – количество периодов в году, за которые начисляются проценты. В примере – 12 месяцев.

Эффективная процентная ставка по кредиту составляет 19,56%.

Давайте усложним задачу, добавив единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1% от суммы в 150 000 рублей. В финансовом выражении – 1500 рублей. Заемщик получает 148 500 рублей наличными.

Мы ввели колонку с ежемесячными платежами в размере 148,5 тыс. рублей со знаком “-“, так как эти деньги поступают в банк первыми. Мы считаем, что внутренняя норма доходности с точки зрения банка: он выступает в качестве инвестора.

Результатом выполнения этой функции стала эффективная месячная ставка в размере 1,69%. Для расчета номинальной процентной ставки результат умножается на 12 (срок погашения): 1,69% * 12 = 20,28%. Мы пересчитываем эффективную процентную ставку:

Одноразовая комиссия в размере 1% увеличила эффективную годовую процентную ставку на 2,72%. Это было 22,28%.

Мы добавляем ежемесячную плату за обслуживание счета в размере 300 рублей к схеме погашения кредита. Ежемесячная эффективная процентная ставка составляет 2,04%.

Ежемесячные сборы увеличили их до 27,42%. Тем не менее, кредитное соглашение будет по-прежнему включать в себя стоимость 18%. Однако новый закон обязывает банки указывать годовую процентную ставку сбора в кредитном договоре. Но заемщик увидит эту цифру после утверждения и заключения договора.

В основном, это тот же кредит. Только имущество принадлежит арендодателю до полной оплаты арендатором стоимости приобретенного имущества плюс проценты за его использование.

Расчет эффективной ставки лизинга в Excel производится по той же схеме, что и расчет годовой процентной ставки по кредиту. Вот пример с другой функцией.

Ты можешь идти по проторенной тропе: Рассчитайте внутреннюю норму доходности и умножьте результат на 12, но мы используем функцию LISTWINDOW (возвращает внутреннюю норму доходности для диаграммы движения денежных средств).

Эффективная ставка аренды составила 23,28%.

Государственные облигации – внутренние государственные облигации. Они сопоставимы с банковскими депозитами. Как вкладчик, он также получает доход от общей суммы инвестиций плюс дополнительный процентный доход. Центральный банк является гарантом сохранности средств.

Допустим, что проценты капитализируются ежемесячно. Таким образом, мы делим 17% на 12%. Результат в виде десятичной дроби вводится в поле “Rate”. Введите количество периодов активации в поле “Держатель”. Ежемесячные фиксированные платежи не поступают, поэтому поле “Plt” остается пустым. В столбце “Ps” вводим сумму вложенных средств со знаком “-“.

Для каждого пользователя банковских услуг, предоставившего кредит, известна такая концепция, как эффективная процентная ставка. Этот термин часто называют общей стоимостью кредита. Эффективные процентные ставки могут сильно варьироваться от банка к банку. Поэтому, прежде чем брать кредит, клиент должен ознакомиться с условиями банков, отобранных при первоначальном рассмотрении предложений.

Прежде чем ходатайствовать о кредите на необходимую сумму, очень важно, чтобы заемщик ознакомился с условиями кредитования и получил ответы на все вопросы от кредитного специалиста. Кредитный специалист или финансовый консультант обязан информировать клиента об эффективной процентной ставке по его кредиту (EIR). Такие требования к банкам устанавливаются центральным банком.

Какая эффективная процентная ставка

Консультант обязан экспрессировать EPS на этапе консультаций, а не после заключения контракта с заказчиком. Если клиент проинформирован о полной стоимости кредита, он может принять обоснованное решение и выбрать банк, который предлагает наилучшие условия для потенциального заемщика.

Прежде чем прекратить ежемесячные платежи по кредиту, ознакомьтесь с нашей “Плохой кредитной историей”: Кто виноват и что делать”, которая описывает способы испортить вашу кредитную историю, которая, кстати, не всегда скрашивается.

Как рассчитать эффективную процентную ставку?

Для того чтобы уметь быстро и, главное, правильно просчитать процентную ставку по своему вкладу, существует специальная формула расчёта (смотрите рисунок ниже).

Как рассчитать эффективную ставку

Формула расчёта эффективной процентной ставки

Перед вами формула сложных процентов, применяемая для вычисления процентной ставки. Но математический язык понимают далеко не все, поэтому давайте разберём каждый пункт отдельно простыми словами:

  • ЕС – финальный доход, который вы получите по окончании договора;
  • С – номинальная ставка по вкладу. Как вы уже знаете, именно её наиболее часто указывают в договоре;
  • N – промежутки капитализации относительно сроков выплат;
  • M – повторение диапазонов.

При желании можно использовать другой метод, который заключается в просчёте каждого месяца отдельно. Сложно сказать, какой из них удобнее, так как для некоторых будет проще применить формулу, а другим потратить чуть больше времени, но зато не вникать в сложные математические расчёты.

Какие платежи не входят в ПСК на законных основаниях и почему

Полная стоимость кредита ― это реальные затраты клиента за использование заемных средств. Но стоит учесть, что в процессе действия договорных отношений расходы заявителей могут и увеличиться. Как правило, это зависит от самих плательщиков. При своевременном и в полном объеме погашении долга никаких дополнительных выплат не последует.

Кредит наличными в ОТП Банке

Кредитный лимит:

от 15 000 до 10 000 000 руб.

Кредит на большую сумму в Совкомбанке

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Кредит наличными в банке СКБ

Кредитный лимит:

от 51 000 до 1 300 000 руб.

Кредит наличными в Росбанке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

Кредит наличными в УБРиР

Кредитный лимит:

от 50 000 до 1 500 000 руб.

Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб

Кредитный лимит:

от 35 000 до 2 000 000 руб.

Как происходит расчёт эффективной ставки по кредиту?

Погашение задолженности может учитываться несколькими способами. Существует 2 вида платежей ― аннуитетные и дифференцированные. В первом случае предполагается финансовая равноценная нагрузка в течение всего периода действия договора. То есть размер платежей остается неизменным, меняется лишь соотношение основного долга и процентов. При дифференцированных платежах происходит постепенное уменьшение выплат ежемесячных сумм.

Какая эффективная процентная ставка

Банкам более выгоден аннуитетный способ платежей, так как в результате их прибыль в виде полученных процентов немного больше, чем при наличии второго варианта. Соответственно, итоговая процентная ставка будет отличаться от заявленной.   Для того чтобы узнать размер итоговой стоимости кредита, не обязательно прибегать к услугам кредитного калькулятора.

Эффективная процентная ставка по кредиту возрастает при наличии прочих дополнительных условий. Например, единоразовая выплата комиссии при получении заемной суммы уменьшает ее на соответствующую величину. Тем не менее, в дальнейшем эта сумма все же будет учтена при расчете процентов. В excel аналогичным образом расчеты можно произвести при помощи финансовой формулы ВСД (внутренняя ставка доходности), благодаря которой можно узнать величину процентов за месяц (при условии оплаты ежемесячно). Суммируется ряд цифр, который состоит из отрицательной величины общей суммы задолженности и ежемесячных платежей в течение всего срока.

Положение клиента становится еще менее выгодным при наличии ежемесячного сбора за обслуживание ссудного счета. Даже при небольшой сумме комиссионных, допустим, в 500 рублей, годовая ставка процентов в итоге возрастает на несколько пунктов. В итоге, при заявленной изначально стоимости кредита 15-18%, присутствие дополнительных взносов увеличивает ПСК до 30-40%.

Несмотря на то что банки обязали законодательно извещать своих клиентов о реальной эффективной ставке, многие кредитные учреждения придумывают все новые названия комиссий или взносов, не раскрывая их сущность. Поэтому лучше сравнить предложения нескольких банков. В некоторых случаях даже при изначально схожих условиях результат может значительно отличаться друг от друга.

Как правило, договор с банком подразумевает возможность в любой момент пополнить/снять вложенную сумму. Если со вторым все понятно: вы просто забираете деньги и, скорее всего, теряете часть накопленных процентов, то с пополнением счёта действует несколько иная система.

Пополняя тело депозита в период действия договора, проценты со следующего месяца, соответственно, будут начисляться с обновлённой суммы. Здесь сложно давать конкретные рекомендации, так как условия по договору в том или ином банке могут слегка отличаться друг от друга. Тем не менее общая схема выплат остаётся примерно одинаковой: вы можете частично снять вложенную сумму, увеличить её или даже забрать полностью.

эффективная процентная ставка - это

Чаще всего банковские сотрудники не оглашают эффективную ставку при заключении договора

В
этом блоке необходимо рассчитать
показатели экономической эффективности
двух инвестиционных проектов и
сопоставить их результаты. Размер
инвестиций по двум проектам составляет
величину, указанную в графе 2 табл. П.3.
Процентная ставка принимается в
соответствии с данными графы 3 табл. П.3
(годовая процентная ставка № 1).

Разница
между проектами состоит лишь в том, что
во втором инвестиционном проекте затраты
осуществляются не за один год, как в
первом, а за два года (разделить величину
инвестиций графа 2 табл. П.3 на два).
При этом ожидается получение чистого
дохода в течение 5-ти лет в размерах,
указанных в графе 6 табл. П.3. Во втором
инвестиционном проекте получение
ежегодных доходов возможно со второго
года в течение 5-ти лет.

На
рис. 11.1, 11.2 представлена графическая
интерпретация этих проектов.

Трудовые
ресурсы
представляют часть населения, которая
обладает физическим развитием, умственными
способностями и знаниями и, главное,
способна трудиться.

Эффективность
затрат труда в процессе производства
характеризуется производительностью
труда.

Производительность
труда
есть плодотворность, продуктивность,
эффективность производственной
деятельности людей, т.е. способность
конкретного труда создавать в единицу
рабочего времени определенное количество
продукции.

Производительность
труда в строительстве и ее уровень
определяются по двум основным показателям:
объемом работ (количеству продукции),
выполненных за определенный период
времени в среднем на одного работника
(или рабочего) –выработке
и
затратам времени, необходимого на
выполнение единицы работ (единицы
продукции) – трудоемкости.
Выработка
и трудоемкость два взаимообратных
показателя.

В
контрольной работе для определения
производительности труда и расчета
выработки применяются два метода:
натуральный и стоимостной. Измерение
производительности труда в натуральных
показателях применяется для характеристики
ее уровня на однородных видах работ.

Выработка,
рассчитанная
натуральным методом
характеризует объем продукции в
натуральных показателях по видам работ
(м3
кладки, м3
конструкций, м2
площади) либо в целом в единицах измерения
конечного продукта (м2
жилой площади, км трубопровода и т. д.)
приходящегося на одного работника.

Для
определения обобщающего показателя
производительности труда, независимо
от вида выполняемых работ применяют
стоимостной
метод.
Уровень
производительности труда при этом
методе характеризуется сметной стоимостью
СМР, приходящейся на одного работника
организации.

Производительность
труда также может рассчитываться исходя
из показателя валовой добавленной
стоимости.

Валовая
добавленная стоимость (ВДС)
– разность между выпуском товаров и
услуг и промежуточным потреблением.
Выпуск товаров и услуг – суммарная
стоимость товаров и услуг, являющихся
результатом экономической деятельности
организации в отчетном периоде.
Промежуточное потребление – стоимость
потребленных товаров (за исключением
потребления основного капитала) и
потребленных рыночных услуг в течение
отчетного периода с целью производства
других товаров и услуг.

В соответствии
с методологией системы национальных
счетов промежуточное потребление
включает следующие элементы: материальные
затраты (товары и материальные услуги),
включая сырье и материалы, покупные
комплектующие изделия и полуфабрикаты,
работы и услуги производственного
характера, выполненные другими
организациями, топливо, электрическую
энергию, тепловую энергию;

оплату
нематериальных услуг; командировочные
расходы в части оплаты проезда к месту
служебной командировки и обратно и
расходы по найму жилого помещения;
арендную плату; другие элементы
промежуточного потребления. То есть
валовая добавленная стоимость равна
стоимости строительно-монтажных работ
за вычетом материальных затрат.

Покупные
материалы и услуги приобретаются в
готовом виде, их создают поставщики и
подрядчики, поэтому они не входят в
добавленную стоимость. При этом все
внутренние затраты организации (на
выплату заработной платы, амортизацию
основного капитала и т. д.), а также
прибыль организации включаются в
добавленную стоимость.

Процентная ставка по кредиту

В этом случае
производительность труда рассчитывается
как объем валовой добавленной стоимости,
приходящийся на одного работника.

Фонд
оплаты труда (ФОТ) –
все исчисленные организацией (предприятием)
суммы для оплаты труда независимо от
источников их финансирования, стимулирующие
и компенсирующие выплаты, т. е. это
размер денежных выплат работникам. Он
с одной стороны характеризует затраты
строительной организации, а с другой
является социально-экономическим
показателем.

Обобщающий
показатель эффективности использования
фонда заработной платы – зарплатоотдача
– характеризуется
объемом, строительно-монтажных работ,
приходящимся на рубль заработной платы.
Чем выше этот показатель, тем эффективнее
использование фонда заработной платы.

Показатель
зарплатоемкости
является
взаимообратным по отношению к показателю
зарплатоотдачи и характеризует размер
оплаты труда, приходящийся на 1 рубль
объема строительно-монтажных работ.

Среднегодовая
заработная плата

совокупность выплат в денежной и (или)
натуральной форме, получаемых работником
(начисленных ему) за определенный период
времени (как правило, год).

напечатать

В
контрольной работе необходимо рассчитать
все показатели, указанные в табл. 1,
используя исходные данные табл. П.1–П.3.
Показатели следует исчислить за 3 года,
рассчитать их темпы роста и после таблицы
расчетов дать краткую оценку их динамике.

Таблица 1.1 Показатели
эффективности использования трудовых
ресурсов

№ п/п

Наименование
показателя

Ед. изм.

Величина

показателя

Темп
роста, %

1 год

2 год

3 год

2-го
года к 1-му году

3-го
года к 2-му году

1

Выработка
на одного работника, рассчитанная
натуральным методом

м2/чел

2

Выработка
на одного работника, рассчитанная
стоимостным методом

руб/чел

3

Валовая
добавленная стоимость на одного
работника

руб/чел

4

Зарплатоотдача

руб/руб

5

Зарплатоемкость

руб/руб

6

Среднегодовая
заработная плата

руб

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т.е. рассчитать сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент.

Какие банки маскируют полную стоимость кредита

  • Кредит наличными в СКБ БанкеКредит наличными в СКБ Банке
  • Кредит онлайн с переводом на киви кошелекКредит онлайн с переводом на киви кошелек
  • Кредит на большую сумму в СовкомбанкеКредит на большую сумму в Совкомбанке
  • Кредит наличными в банке ТинькоффКредит наличными в банке Тинькофф
  • Кредит под залог недвижимости в СовкомбанкеКредит под залог недвижимости в Совкомбанке
  • Как отказаться от кредита после подписания договораКак отказаться от кредита после подписания договора
  • Займ на карту онлайн в МФО МигКредитЗайм на карту онлайн в МФО МигКредит
  • Микрозаймы онлайн на карту за 5 минутМикрозаймы онлайн на карту за 5 минут
  • В каких банках можно взять кредит без страховкиВ каких банках можно взять кредит без страховки
  • Кредит наличными в банке УБРиРКредит наличными в банке УБРиР
  • Предодобренный кредитПредодобренный кредит
  • Можно ли погашать потребительские кредиты материнским капиталом?Можно ли погашать потребительские кредиты материнским капиталом?

Last modified: 11.02.2019

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector