Какие документы нужны для реструктуризации кредита Moneyzzz – деньги для людей

Какие займы можно реструктуризировать и в каких случаях

Задуматься о пересмотрении договорных условий нужно до появления просроченной задолженности. Поводом для снижения платёжеспособности может стать внезапное увольнение с работы, ухудшение здоровья, изменение состава семьи, стихийные бедствия, в результате которых заёмщику был нанесён крупный материальный ущерб. Банки довольно часто сталкиваются с такими ситуациями, поэтому реструктуризация займа является достаточно распространённым явлением.

С целью сохранения выгодного клиента финансовое учреждение может само предложить пересмотреть условия кредитования. Такие действия со стороны банка возможны при возникновении двухмесячной задержки по платежам и при отсутствии у клиента ликвидного залога.

https://www.youtube.com/watch?v=6wE1EfZPikA

Рассмотрение заявки на переоформление займа происходит при соблюдении следующих условий:

• Причина снижения платёжеспособности должна быть подтверждена документально
• Ранее действующий кредит не был рефинансирован и реструктуризирован (по займу не предоставлялись «кредитные каникулы»)
• В кредитной истории заёмщика отсутствуют просрочки по предыдущим долговым обязательствам
• Возраст клиента не превышает 65-70лет

При реструктуризации ипотечного займа банком принимаются во внимание дополнительные факты:

1. Имущество, приобретённое в ипотеку, должно быть у физического лица единственным
2. Доход каждого члена семьи без учёта кредитных платежей не должен превышать трёх МРОТ
3. У физического лица нет дополнительного имущества, которое можно предложить в счёт погашения задолженности

Весомым основанием для рассмотрения реструктуризации задолженности является изменение состава семьи (уход женщины в отпуск по уходу за ребёнком либо потеря кормильца). На одобрение заявки в данной ситуации могут рассчитывать только те граждане, кто не имеет дополнительного источника дохода.

Достаточно серьёзным основанием также является смерть заёмщика. Если обязанность погашения кредита переходит к наследникам, то в этом случае банки идут на уступки. При условии предоставления документального подтверждения высокой финансовой нагрузки на бюджет правопреемник получает возможность погашения долга на льготных условиях.

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

• вы потеряли работу;
• вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
• у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
• ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
• вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

• сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
• возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
• шанс избежать личного банкротства;
• отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Особенности реструктуризации долга по кредиту для физических лиц

Рассмотрим, на каких условиях заемщики могут получить реструктурирования займа в Сбере. По сути, это стандартная процедура, которую используют многие финансовые учреждения.

Тем клиентам, которым потребовалась реструктуризация кредита, Сбербанк предлагает несколько вариантов выхода из сложной экономической ситуации:

• смена валюты. Если вы брали займ в долларах или евро, в связи с изменением курса фактический размер выплат может существенно увеличиться. В этом случае возможен перевод расчетов в рубли;
• кредитные каникулы. Клиенту дается отсрочка по выплате «тела» (основной части) займа, и в течение определенного времени он выплачивает только проценты. Минус этого способа заключается в том, что впоследствии долг пересчитывается и размер ежемесячных взносов становится выше того, который был изначально. Метод выгодно использовать тем, кто планирует получить более высокооплачиваемую должность, чтобы погашение займа проходило в благоприятных финансовых условиях;
• пролонгация. В этом случае банк соглашается на продление срока выплаты займа. Следует учесть, что этот период не может превышать времени погашения самого кредита или быть равным ему по продолжительности. Это следует учитывать, чтобы предложенный срок не оказался меньше приемлемого. Кроме того, время, на которое может быть продлен договор, не может превышать максимального периода кредитования в банке. К примеру, если по программе потребительского займа Сбербанка срок погашения составляет пять лет, а вы взяли заемные средства на три года, то продлить время выплаты в рамках пролонгации вы сможете максимум на два года;
• списание неустойки. Если просрочка все же была допущена, но у клиента есть уважительная невыплаты, банк может пойти ему навстречу и списать начисленные пени. Отдельным основанием может стать решение суда о признании физического лица банкротом. В этом случае заемщику останется только выплатить непосредственный долг по условиям кредитного договора («тело» займа и проценты без штрафов). Тем не менее, банк может предложить рассрочку, в которую будут включены проценты, но сумма ежемесячных платежей при этом все-таки станет меньше.

Поскольку многие люди для получения займа выбирают именно этот банк, то и вопрос изменения условий кредитного договора в данной организации является одним из самых актуальных. Пакет документов для реструктуризации кредита в Сбербанке выглядит стандартно (состоит из паспорта, трудовой книжки, справок о доходах/трудоустроенности и др.).

https://www.youtube.com/watch?v=CeiOqQcULgs

Порядок оформления:

• заполняете специальную анкету по установленной форме в электронном виде либо банковском отделении;
• собираете необходимый пакет документации и предоставляете его в банк;
• если организация выдает положительное решение, заполняете заявление по установленному образцу, согласовываете и подписываете новую кредитную документацию.

Особенность внесения правок в кредитный договор состоит в том, что документы для реструктуризации кредита в Сбербанке подаются только после рассмотрения анкеты заемщика, в которой указываются сведения о займе, объективные причины неплатежеспособности, новые предпочтительные условия и др. Все эти данные учитываются при составлении дополнительного кредитного соглашения, направленного на снижение платежной нагрузки по возврату займа.

Крупнейший банк страны предлагает своим клиентам различные кредитные продукты. Разнообразные программы – от простого потребительского займа до ипотечного кредитования – помогают реализовать любые задумки и стремления.

Однако иногда может возникнуть проблема с возвращением долга в силу независящих от клиента ситуаций.

Реструктуризация кредита в Сбербанке для физических лиц помогает решить проблему, но потребуются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.

Ни один банк не заинтересован, чтобы заемщик прекратил выплачивать задолженность по кредиту. По этой причине кредиторы всегда идут на уступки, предлагая разные варианты решения проблемы.

Реструктурирование – способ сбалансировать выплаты по ссуде с доходами заемщика и сделать все возможное, чтобы клиент продолжал обслуживать свой долг, только уже на новых условиях.

Однако для этого необходимо доказать свою неплатежеспособность, поэтому потребуется предоставить ряд документов, которые бы банк счел серьезным основанием для пересмотра условий кредитования.

В индивидуальном же порядке он всегда рассмотрит просьбу клиента, если у того возникли проблемы с погашением долга.

Главное, это во время сообщить о трудностях и тогда сотрудники обязательно подберут оптимальный вариант решения проблемы.

Для банка важен каждый кредитополучатель, ведь, выдавая ссуды, финансовое учреждение зарабатывает львиную долю своей прибыли. По этой причине, хоть и не часто, банкиры идут на такой шаг, как индивидуальный график платежей. Применяется он преимущественно к клиентам, имеющим постоянный, но сезонный заработок. По большей части это касается работников, занятых в сельском хозяйстве.

В этот период размер платежей по кредиту будет достигать своего пика, а в остальное время ссудополучатель будет выплачивать минимум денег.

Применяется индивидуальный график редко, поскольку на его расчет уходит большое количество сил и времени, тем более что рассматривается несколько вариантов возможности оплачивать кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=VWbdRlXfnIA

Интересным вариантом решения проблемы являются так называемые «кредитные каникулы», суть которых заключается в отсрочке выплаты по основному догу. Время дается для восстановления платежеспособности.

Важно понимать, что в этот период обязательно необходимо уплачивать проценты.

Основная задолженность при этом делится пропорционально оставшемуся периоду времени, поэтому впоследствии ежемесячные выплаты возрастают, о чем тоже нужно знать.

Для снижения размера ежемесячных выплат оптимальным является увеличение количества периодов выплаты задолженности или пролонгация кредитного договора на другой срок.

Основной долг разбивается на большее количество платежей, что и обеспечивает уменьшение кредитной нагрузки с одновременным увеличением срока выплат. С другой стороны, общее количество денег, внесенных по начисленным процентам, возрастает.

Однако если делать поправку на инфляцию и рост заработной платы, то итоговая сумма долга нивелируется.

Поскольку реструктуризация кредита в Сбербанке – это не стандартная услуга, а строго индивидуальный подход, то и для каждого заемщика определяются отдельные условия.

На основе анализа предоставленных документов и обязательной личной беседы выносится решение по каждому случаю.

Важно понимать, что в отношении одного заемщика может быть принят какой-то определенный вариант, а для другого потребуется реализация целого комплекса мер.

В редких случаях реструктуризация кредита в Сбербанке происходит путем снижения ставки по договору, поскольку так ссудодатель теряет деньги. Как известно, в основе кредитной политики банка применяется значение ключевой ставки Центробанк России.

По этой причине, когда регулятор очередной раз снизит КС, можно написать заявление с просьбой, ведь зачем заемщику оплачивать больше, если есть полностью законное основание уменьшить взносы.

Однако перед написанием следует внимательно изучить договор и посмотреть, прописана ли там такая возможность.

Одним из вариантов индивидуального графика погашения долга является выплата процентов раз квартал. Такой подход не противоречит налоговому законодательству, поэтому считается вполне реальным.

Суть его состоит в том, что заемщик каждый месяц вносит платежи только по основному долгу, а проценты за пользование деньгами уплачивает лишь четыре раза в год.

Сразу стоит оговориться, что такой метод не является распространенным, но может применяться, если, например, у работника предусмотрены дополнительные ежеквартальные премии и подобного рода выплаты.

Как уже было сказано, основным условием реструктурирования кредита в Сбербанке является своевременное оповещение сотрудника учреждения о том, что клиент не имеет возможности выплачивать долг.

Если внимательно посмотреть договор, то за просрочки платежа и несвоевременное погашение займа предусмотрены штрафные санкции.

Как правило, они заключаются в уплате пени или неустойки, причем начисление происходит на каждый день просрочки.

Если ссудополучатель вовремя обращается с вопросом рассмотреть его тяжелую ситуацию, то такие меры взыскания не применяются. В противном случае, заемщику не избежать наказания. Если такой факт имел место, кредитополучатель может обратиться к банку с просьбой пересмотреть сумму штрафа в меньшую сторону или увеличить количество периодов, в течение которых он может погасить долг сполна.

Следует знать, что реструктуризация в Сбербанке проводится исключительно с согласия клиента.

В одностороннем порядке банк не имеет права менять условия договора кредитования, даже если у ссудополучателя образовалась задолженность. Другое дело, что положительная кредитная история плательщика будет подпорчена.

Однако если он своевременно принял все зависящие от него меры, такого не произойдет, и досье кредитополучателя останется безупречным.

Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна любому клиенту банковского учреждения. Для этого он должен подтвердить, что в настоящее время у него произошло изменение финансовой ситуации в сторону ухудшения и платить долг в прежнем размере не представляется возможным. Как веский аргумент будет рассматриваться:

• потеря работы, связанная с увольнением или сокращением;
• рождение ребенка, из-за чего увеличились траты семейного бюджета;
• призыв на срочную военную службу;
• реструктуризация валютной ипотеки или автокредита;
• стихийное бедствие;
• временная или постоянная потеря трудоспособности, инвалидность.

Необходимые документы

Чтобы реструктурировать займ, следует предоставить банку определенный перечень документов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019 предполагает, что клиент предоставит следующий пакет бумаг:

• удостоверение личности. Потребуется сделать копию всех страниц паспорта гражданина России;
• документ о трудоустройстве. Это может быть копия трудовой книжки или выписка из нее. Важно, чтобы документ содержал сведения о занимаемой должности, месте работы, стаже. Справку должен подтвердить работодатель. Необходимы подпись руководителя и печать бухгалтерии. Если сотрудник трудоустроен без книжки, подойдет копия ГПХ или контракта, который заключен между ним и работодателем. Заемщик может предъявить подлинник или заверенную копию. Если клиент – ИП, необходимо предоставить свидетельство о госрегистрации физлица. Справка должна быть также нотариально заверенной;
• справка, которая подтверждает финансовое состояние заемщика за последние шесть месяцев. Это может быть справка 2-НДФЛ или документ по форме банка;
• выписка со счета зарплатной карты заемщика (не требуется тем клиентам, которые получают доход на пластик Сбера);
• налоговая декларация;
• справка о размере назначенных социальных выплат (по возрасту или выслуге лет), если заемщик – пенсионер. Предоставить ее клиенту может ПФР или НПФ, если он отчисляет средства в негосударственный фонд;
• документы, подтверждающий право собственности клиента на объект недвижимости (если речь идет об ипотеке). Их следует предоставить в оригинале, чтобы сотрудники банка сняли копию;
• документы, подтверждающие наличие уважительной причины (например, справка из центра занятости о потере работы, свидетельство о рождении ребенка и пр.).

Это же касается всех справок, которые необходимо предоставить сотрудникам Сбера. Вы можете принести подлинники, а сотрудники банка откопируют их на месте.

В ситуациях, когда заемщик временно не может выполнять свои обязательства по возврату займа, финансовые учреждения предлагают несколько вариантов выхода. Пакет документов для реструктуризации кредита может меняться в зависимости от оставшейся суммы долга, политики банка, причин, по которым человек не может выплачивать долг.

Кредитный договор может полностью меняться, либо же к нему добавляется приложение, в котором обозначены согласованные изменения. Они могут заключаться в следующем:

• предоставление кредитных каникул (на срок от 3 до 12 месяцев, в течение которых заемщик не оплачивает основной долг);
• продление срока кредитования (за счет этого уменьшается сумма ежемесячных платежей);
• смена валюты (если был оформлен долларовый заем, его можно перевести в рублевый эквивалент);
• коррекция процентной ставки, порядка погашения долга и др.

Узнать, какие документы нужны для реструктуризации кредита, можно в учреждении, где оформлялся договор. Если причины для изменения условий кредитного договора являются обоснованными, процедура внесения правок в график платежей обычно происходит в течение месяца.

Для того чтобы добиться изменения условий, прописанных в кредитном договоре, необходимо предоставить в банк все необходимые документы для реструктуризации кредита. Стандартный список выглядит так:

• паспорт;
• кредитный договор (копия);
• заявление в письменной форме (о том, что Вы хотите внести правки в договор);
• заверенная копия трудовой книжки либо договора;
• банковская справка, в которой указана полная сумма долга и срок его закрытия;
• если заемщик был сокращен или уволен, – справка 2-НДФЛ, включающая данные за предыдущий год;
• при постановке на учет в ЦЗ – справка, подтверждающая этот факт с указанием суммы выплачиваемого пособия.

Перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита может дополняться выпиской из ЕГРП, которая подтверждает, что объект кредитования (квартира, дом) выступает в роли залога, а также о наличии другой недвижимости. Дополнительно учитывается время приобретения жилья, его размеры и стоимость. Так, шанс на изменения условий ипотечного договора имеют лишь те заемщики, у которых купленная в ипотеку недвижимость является единственной. В большинстве случаев применяются меры по снижению процентной ставки и продлению периода кредитования.

Документы для реструктуризации долга по кредиту подаются на рассмотрение специалистам банка. Дополнительно могут потребоваться: копия листа нетрудоспособности (если долг не выплачивается по причине длительной болезни), договоры поручительства/залога, справка о доходах с места работы (при снижении размера зарплаты) и др. Актуальный перечень лучше всего узнать в том банке, где оформлялся заем.

Для оформления реструктуризации задолженности заёмщик направляет в банк письменную заявку, к которой прилагается документация, подтверждающая сложное финансовое положение клиента. В анкете физическое лицо может указать причину обращения и внести своё предложение по пересмотрению договорных условий с учётом своей и банковской выгоды. При рассмотрении заявки банк оценит источники и перспективы погашения задолженности и вынесет определённое решение.

Оформление заявления обычно не вызывает особых трудностей. Так как эта форма не имеет чётко установленного образца, финансовые учреждения разрабатывают такие бланки с учётом своих требований. В заявке должны быть в обязательном порядке указаны следующие сведения:

• Реквизиты действующего договора
• Дата возникновения задолженности по платежам
• Причина снижения платёжеспособности
• Перспективы погашения кредитного долга
• Информация о ликвидном имуществе, которое может быть предложено в виде залогового обеспечения

После изучения этого документа сотрудник кредитного отдела проводит предварительную беседу с клиентом, в ходе которой рассматриваются различные варианты изменения договорных обязательств. После того как стороны придут к соглашению, финансовой организацией подготавливается новый вариант кредитного договора.

Основной пакет, требуемый при проведении реструктуризации займа, состоит из следующих документов:

1. Заявление, заполненное по форме финансового учреждения
2. Оригинал и копия удостоверения личности заёмщика
3. Для работающих граждан – копия трудовой книжки, заверенная работодателем
4. Для уволенного – справка из службы занятости о постановке на учёт, а также справка по форме 2-НДФЛ за последний рабочий период
5. Письмо от работодателя о снижении заработной платы
6. Копия больничного листа, если падение доходности произошло по причине болезни

При оформлении реструктуризации займа в Сбербанке при определённых стечениях обстоятельств также потребуется справка от государственных органов (МЧС, полиция), подтверждающая наличие того или иного события. Если пересматриваются условия ипотечного договора, то в этом случае потребуется письменное согласие второго супруга.

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

1. Заполненное заявление.
2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Как получить одобрение реструктуризации{q} Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
6. Оставьте ваши данные для связи.
7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Требования к заемщику

Реструктурировать займ до наступления просрочки имеют право только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям банка. В числе этих условий – и то, как добросовестно заемщик относится к своим долговым обязательствам, наличие постоянного дохода, а также наличие уважительной причины.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступно в том случае, если клиент отвечает следующим требованиям:

• прохождение заемщиком военной службы по призыву;
• рождение ребенка в семье должника. Появление нового члена семьи может привести к резкому сокращению финансовых возможностей заемщика, в связи с чем банк, как правило, идет навстречу добросовестному клиенту;
• смерть, временная или полная утрата дееспособности заемщиком. В этом случае тем, кто принимает на себя долговые обязательства (непосредственные наследники клиента), может потребоваться время на то, чтобы начать платить по кредиту;
• потеря работы. В этом случае банк принимает во внимание отсутствие вины сотрудника при расторжении трудового договора. Уважительной причиной может стать сокращение, аннулирование организации, в которой работал заемщик. Если речь идет об ИП, потребуется доказать убыточность и последующее закрытие бизнеса;
• девальвация в результате обвала курса рубля (для тех клиентов, кто взял займ в иностранной валюте);
• материальные убытки в результате форс-мажора (в числе чрезвычайных происшествий может быть стихийное бедствие, крупная авария и пр.).

Если заемщик сможет подтвердить наличие уважительной причины соответствующими документами. 

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
2. Определитесь со способом перекредитования.
3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Возможные варианты реструктуризации кредита и документы, которые необходимо предоставить в банк

Возникающие непредвиденные обстоятельства могут повлиять на платёжеспособность клиентов банка. Чтобы не терять клиентов и не ухудшать с ними отношения по не зависящим от них причинам, банки вынуждены всегда идти им навстречу, в случаях, когда они теряют свой финансовый status quo.

Поэтому сегодня во всех российских финансовых учреждениях существует услуга реструктуризации долга по кредиту заёмщика. Наш обзор расскажет вам о том, как договориться с кредитором о выгодном пересмотре условий кредитования, ввиду возникновения у вас форс-мажорных финансовых ситуаций.

В первую очередь, необходимо понимать что значит реструктуризация долга по кредиту для физического лица. Технически, этот термин обозначает серию мер, принимаемых банком, по отношению к заёмщику, оказавшемуся в состоянии дефолта.

То есть, в таком финансовом состоянии, в котором он не имеет возможности обслуживать свои финансовые обязательства перед банком. Эта серия специальных мер направлена, коренным образом, на облегчение обслуживания их непогашенной части.

Самые частые сценарии реструктуризации, к которым прибегают банки:

• Пролонгация кредита или увеличение частотности иили общего срока выплаты полной суммы долга, что существенно уменьшает размер ежемесячных выплат, но увеличивает итоговую сумму, выплаченную банку к моменту погашения задолженности, из-за сохранения выплат по процентной ставке займа.
  Стоит отметить, что это наиболее выгодный банку сценарий реструктуризации и, соответственно, наименее выгодный для заёмщика.
• Обмен части или остатка долга на личное движимое или недвижимое имущество.
  В этом сценарии банк часто прибегает к помощи профессиональных оценщиков недвижимости. В случае, когда ваше имущество оценивается в сумму, превышающую остаток задолженности, банк выплачивает вам разницу, без учёта стоимости услуг оценщиков и переоформления прав собственности. Хорошие банки обычно берут на себя их оплату.
• Списание части или всего остатка долга (если он не большой).
  Применяется лишь в крайних случаях, когда попавший в кризисную ситуацию заёмщик чрезвычайно важен для банка или же когда у него отсутствует какая-либо возможность рассчитаться по кредитным обязательствам.

Со временем выяснилось, что проведение таких сценариев выгодно для банка в долгосрочной перспективе. Это позволяет ему не тратить время и деньги на долгие и, как часто бывает в таких случаях, неэффективные судебные разбирательства.

Однако случаи, когда кредитор отказывается прибегать к этому сценарию урегулирования возникшей у должника проблемы, встречаются до сих пор довольно часто. Поэтому призываем вас не лениться и потратить несколько недель на «прощупывание почвы».

Условия реструктуризации в различных финансовых учреждениях могут меняться, так как на сегодняшний день отсутствует общий регламент проведения таких сценариев. Для начала, давайте рассмотрим особенности данной опции у ВТБ 24. Требования к заёмщику в данном случае выдвигаются стандартные, однако существуют и свои особенности:

• Возможность реструктуризации только с просрочкой от 3 месяцев;
• Частое игнорирование заявлений и немотивированные отказы;
• Частая перепродажа долгов коллекторам или подача искового заявления на вас в суд.

Данный банк, как и любой из нижеследующих, о которых пойдёт речь, заявляет, что использует исключительно вышеперечисленные «белые» способы реструктуризации. Однако на практике чаще всего применяются следующие сценарии:

• Подписание другого договора, в который будут включены все пени и штрафы;
• Покупка страховки от дальнейших невыплат по кредиту;
• Рефинансирование – получение еще одного кредита на покрытие текущего.

Для того чтобы оформить заявку на реструктуризацию долга по кредиту в Сбербанке, необходимо посетить один из его филиалов и попросить у сотрудников соответствующую анкету, в которую необходимо будет вписать условия вашего кредита, причину пересмотра его условий, полную информацию о ваших доходах и имуществе, а также ожидаемый вами от банка план урегулирования сложившейся ситуации и обоснование своего выбора.

Далее следует стандартная процедура направления заявки в профильное агентство банка, переговоры с его представителями по определению дальнейшего плана действий, сбор документов и подписание договора при одобрении вашей заявки.

Необходимые условия для того чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга в банке Русский Стандарт:

• Вы являетесь владельцем кредитной карты банка;
• Ваш кредит оформлен на приобретение какого-либо товара в магазине;
• Ваш кредит оформлен наличными на ипотеку.

Если вы соответствуете вышеуказанному, то у вас появляется возможность подать исковое заявление в филиал Русского Стандарта. Давайте рассмотрим условия оформления неофициального образца заявки.

При возникновении потребности в пересмотре условий кредитования, многие интересуется как правильно написать заявление на реструктуризацию долга по кредиту.

Однако, на сегодняшний день не существует единой формы подачи такого рода запросов в какой-либо банк. Поэтому заявление пишется в свободной форме.

Но вы должны понимать, что в подобном заявлении вам обязательно указать следующую информацию:

• Ф.И.О. и контактные данные заёмщика;
• Исчерпывающую информацию о займе с архивом ежемесячных платежей;
• Причину, по которой вы более не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства на прежних условиях;
• Ожидаемый от банка сценарий реструктуризации вашего долга и обоснование его выбора.

Заявления, в которых будут ясно и чётко описаны вышеуказанные пункты, а сама причина будет показана действительно в качестве серьёзного удара по вашему финансовому положению, будут одобрены с гораздо большей вероятностью.

Примеры причин, по которым вам могут одобрить заявку на пересмотр условий кредитования:

• Потеря работы
• Болезнь
• Рождение ребёнка

Само собой разумеется, что в таких случаях необходимо приложить к заявке соответствующие справки, подтверждающие каждую из причин.

Отзывы

Клиенты, прошедшие реструктуризацию долга по кредиту в Сбербанке, отзывы оставляют достаточно негативные.

Около половины заёмщиков остаются крайне недовольны выполнением сценариев, предполагающих облегчение условий выплаты остатка долга.

Вторая же половина остаётся полностью довольна тем, что у них получилось решить их проблему. Стоит отметить, что это достаточно ненадёжное соотношение.

Это говорит о том, что не во всех филиалах банка сервис поддерживается на должном уровне.

Однако остаться довольным по итогу операции вполне возможно, если проинформироваться о сервисе в отделении, с которым вы хотите иметь дело.

В отзывах заёмщиков, прошедших через процесс реструктуризации, часто отмечается резкое нежелание большинства банков списывать стоимость основного долга.

К таким банкам пользователи сети Интернет не рекомендуют обращаться повторно.

После принятия закона о банкротстве, ситуация несколько изменилась. Кредитор теперь не имеет права задействовать в одностороннем порядке сценарий реструктуризации долга, предусматривающий обмен его остатка на недвижимое имущество заёмщика, так как по новому закону, принудительное изъятие недвижимости теперь невозможно, если физическое лицо официально признало себя банкротом.

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация — право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке{q} Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита{q}

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Заключение

Изменение условий договора в пользу клиента может помочь избежать просрочки, сохранить положительной историю заемщика, избежать штрафных санкций. Следует учесть, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше будет шанс получить согласие. При этом важно, чтобы в новых условиях вы нашли возможность выплатить займ в полном объеме в установленный срок, в противном случае пройти процедуру повторно не удастся.

Тем не менее, следует правильно оценивать свои финансовые возможности, и если принятые меры не принесут результата, выбрать другой способ выплаты текущего долга. Одной из мер может стать рефинансирование в другом банке. Но выгодным такой шаг будет только в том случае, если процентная ставка и размер ежемесячных платежей по новому займу будут ниже, чем по действующему.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории{q}

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

• слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
• средней — когда просрочек несколько;
• высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Выгодна ли реструктуризация кредита{q}

Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

• снижается доля просроченных кредитов;
• повышается качество кредитного портфеля;
• не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

• если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
• возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
• отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

https://www.youtube.com/watch?v=7f6z1_2l2IY

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.