Ответственность за неуплату ипотечного кредита

Как поступают банки

Всегда смотрите в договор. Там четко прописывается, как кредитная организация будет действовать в случае отсутствия ипотечных платежей. Как правило, начисляются пени за каждый день просрочки до определенного срока. Возможны дополнительные штрафы и сборы. Одновременно с этим специалисты банка пытаются прояснить ситуацию, узнать причины просрочек и добиться настолько быстрого погашения, насколько это возможно. Как только срок, отведенный на внесудебные способы взыскания, истекает, они обращаются в суд, чтобы изъять предмет залога и закрыть свои потери.

При этом ни один банк не торопится прибегать к крайней мере — суду, потому что это влечет за собой издержки. Реализация залога принесет меньше прибыли, чем получение периодических платежей по кредиту.

На сегодняшний день в России больше 40 млн. должников. Всего размер задолженности физических лиц по потребительским кредитам составляет 11 трлн рублей. По ипотечным кредитам ситуация не лучше — 10 трлн рублей долга. Это означает, что банки сегодня готовы получить с клиента хоть что-то, лишь бы он продолжал платить и не отказался от платежей вообще. Ведь и через суд взыскать задолженность не всегда просто, даже если речь идет о заложенном имуществе.

Банки охотно входят в ситуацию клиентов, которые ведут себя открыто и готовы погашать то, что действительно могут. Часто организации, выдавшие ипотеку, сами предлагают клиенту пути решения проблемы. Это может быть:

1. Уменьшение ежемесячного платежа.
2. Кредитные каникулы, то есть полная приостановка взыскания выплат до того момента, когда заемщик решит свои проблемы (заболевание, потеря работы).
3. Полная реструктуризация займа под потребности клиента.

Как правило, реакция банка выглядит так:

1. В течение месяца после непоступления первого платежа кредитная организация пытается выйти на связь с должником и узнать причину просрочки.
2. В течение 2-го месяца банк продолжает попытки решить вопрос в досудебном порядке.
3. На 3-й месяц банк уже готовится подавать иск в суд, все еще не оставляя попыток договориться более простым путем. Именно в этот период заемщика начинают «пугать судом», не стоит недооценивать эту информацию — банк, скорее всего, действительно готовится подавать иск.
4. На четвертый месяц, если заемщик все еще никак не среагировал на попытки с ним договориться, иск направляется в суд.
5. Пятый и шестой месяц отводятся на ожидание судебного заседания.
6. Всего на процедуру взыскания долга по ипотеке через суд требуется год. Весь этот срок заемщик может проживать в залоговом жилье. До момента продажи выселить его нельзя.

Важно! Взыскание заложенного имущества невозможно, если сумма неуплаты составит меньше 5 % от предмета залога, а срок просрочки — меньше 3 месяцев. Поэтому, если эти параметры соблюдены, впадать в панику очень рано. Это не означает, что можно расслабиться — в любом случае стоит начать искать пути решения проблемы с первой же просрочки. Но факт остается фактом: обращаться в суд в первые три месяца при сумме просрочки меньше 5 % от стоимости жилья банк не будет.

Обычно сумма долга превышает пятипроцентный порог через полгода отсутствия платежей.

Очень часто у заемщика появляется возможность возобновить платежи в ходе судебного процесса. Банки в таком случае охотно идут навстречу. Даже если процесс уже дошел до того, что было получено решение о взыскании долга через реализацию объекта залога, у заемщика все еще остается шанс сохранить за собой ипотечную недвижимость — нужно будет погасить всю задолженность перед банком до открытия торгов.

Досудебным взысканием могут заниматься и коллекторские агентства. Однако переуступка долга возможна только с согласия кредитора. Такое согласие может быть прописано в договоре, но даже наличие такого пункта не отменяет сомнительности с точки зрения закона передачи ипотечного долга третьим лицам. Согласно Федеральному закону об ипотеке, п. 5 ст.

Решение проблемы долга по ипотеке

Основным вариантом решения вопроса невозможности выплат по ипотеке заемщиком является реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита представляет собой изменение параметров кредита, позволяющих дебитору погасить свою задолженность даже в сложившихся тяжелых финансовых условиях. Реструктуризация делится на:

• увеличение срока ипотеки;
• введение льготного периода оплаты по кредиту.

В первом случае за счет увеличения срока договора уменьшается размер ежемесячных выплат по ипотечному кредиту. Это позволяет должнику совершать эти выплаты с учетом его уменьшившегося ежемесячного дохода.

Второй вариант позволяет должнику во время льготного периода выплачивать только начисленные за месяц проценты без оплаты основного долга.

Оба варианта реструктуризации увеличивают итоговую переплату по ипотеке за весь период, но все же позволяют заемщику рано или поздно выплатить полную сумму долга.

Прежде чем брать ипотеку, убедитесь, что ваш доход стабилен и достаточен для погашения долга. Ни банку, ни вам не будет приятно в случае, если дело дойдет до суда. Если же финансовые проблемы неизбежны, постарайтесь обратиться в банк с этим вопросом как можно скорее. Банк поможет вам справиться с долгом наиболее взаимовыгодным путем.

Если обратиться к ст. 177 УК РФ, то там прописаны штрафы и наказания, предусмотренные для граждан и руководителей организаций, которые уклоняются от погашения кредита в крупных размерах. Это касается и злостного уклонения от оплаты ценных бумаг после того, как соответствующее судебное решение вступило в законную силу. В этих случаях предусмотрены следующие виды наказаний:

• Административное наказание – штраф в размере 200 000 рублей.
• Денежное взыскание в размере зарплаты или иного дохода гражданина, осужденного за уклонение от уплаты кредиторской задолженности на срок до 18 месяцев.
• Принудительные работы на срок до 24 месяца.
• Арест на срок до полугода.
• Лишение свободы сроком до двух лет.

Как видите, согласно УК РФ тюрьма за долги вполне грозит злостным неплательщикам. Чтобы запустить уголовное производство в отношении гражданина-уклониста, требуется:

1. Наличие судебного решения о том, что с гражданина взыскивается неуплаченная сумма.
2. Кредиторская задолженность уклониста равняется сумме, превышающей 1 500 000 рублей.
3. Доказательство факта, что неплательщик злостно уклоняется от погашения задолженности по кредиту.

Понятие злостного уклонения от уплаты по кредитным счетам или ценным бумагам подразумевает, прежде всего, прямой умысел неуплаты гражданина, имеющего финансовую возможность для погашения задолженности. Чтобы должника или руководителя организации признали злостным неплательщиком-уклонистом, должны присутствовать какие-то из следующих условий:

1. Гражданин умышленно скрыл от судебного пристава-исполнителя, что он подписал новый кредитный договор.
2. Неплательщик имел достаточное количество финансовых средств на счетах для полного или частичного погашения обязательств по кредиту, но он сознательно (умышленно) не переводил деньги кредитной организации.
3. Гражданин, имеющий в собственности имущество, совершал сделки по его отчуждению, но полученные средства не использовал для погашения задолженности перед кредитором. Напротив, уклонист распорядился деньгами по своему усмотрению, использовал полученные средства в иных целях или попросту скрыл полученный доход. Стоит обратить внимание на ст. 446 ГПК РФ, где указан перечень имущества, находящегося в собственности уклониста, которое является исключением для изъятия за долги в подобных ситуациях.
4. Гражданин, занимающийся предпринимательской деятельностью, осуществлял финансово-кредитные операции. В частности: получал финансовые средства по оформленным кредитным договорам, производил расчет этими средствами с иными кредитными организациями, заключал договора цессии (то есть, уступал право требования по долговым обязательствам), выступал в качестве кредитора и тому подобное.
5. Предоставлял судебному приставу заведомо ложную информацию о порче и хищении находящегося в его собственности имущества. Вводил в заблуждение исполнительную службу по поводу уничтожения имущества в пожаре, в ходе несчастного случая или в силу стихийного бедствия.
6. Скрывал дополнительные источники дохода, либо вводил в заблуждение судебного пристава, что у него не имеется доходов и имущества.
7. Использовал родственников в корыстных целях, передавая им движимое имущество на хранение.
8. Оказывал на кредитора действия незаконного характера.
9. Уклонялся сознательным образом от вызова судебного исполнителя-пристава, который занимался исполнением судебного акта в принудительном порядке. Имел неуважительные причины, по которым игнорировал вызовы или оказывал препятствия на исполнение судебных решений.
10. Гражданин сознательно чинил препятствия, способствующие взысканию задолженности по кредиту. Не поставив судебного исполнителя в лице пристава в известность, менял работу или место проживания.

Даже учитывая тот факт, что должник, у которого имеется кредиторская задолженность в размере от 1, 5 миллиона рублей, ежемесячно делал небольшие взносы на погашение долга (к примеру, от 1000-2000 рублей), уголовной ответственности по ст. 177 УГ РФ ему не избежать. Это случится в том случае, если обвинением будут представлены доказательства, что должник имел финансовую возможность и имущество, позволяющие ему выплачивать кредит в установленном размере, но он сознательно не выполнял судебное решение. Несмотря на то, что судебный пристав предоставил ему информацию об ответственности уголовного характера в соответствии со ст. 177 УК РФ.

Регламент процедуры банкротства физических лиц будет раскрыт в Федеральном законе от 29.12.2014 № 476-ФЗ – вступил в силу уже 1.10.2015 года. Закон о банкротстве физических лиц поможет гражданам, не сумевшим справиться с долговыми обязательствами, снять бремя непосильного долга – это произойдет, в частности, за счет продажи имущества и реструктуризации долгов, посредством переговоров с кредиторами. В ст. 213.

Юристы предполагают, что гражданам придется «по вкусу» такой сравнительно простой метод избавления от долговой ямы, и некоторые уклонисты задумаются о том, как упрятать доходы и имущество от судебных приставов на тот период, пока механизм банкротства будет запущен. В данном случае банкротство может принять фиктивный характер, и станет попыткой смошенничать, однако, если такой факт будет выявлен, должник понесет суровое наказание, предусмотренное статьями 159, 159.1, 177, 198 УК РФ.

Вдобавок, противозаконные мошеннические действия должника, согласно пунктам 4 и 5 ст. 213.29 Закона о банкротстве физлиц, могут оказаться усугубляющими для «банкрота», поскольку «вскрытое» фиктивное банкротство приведет к тому, что долги не будут признаны погашенными, несмотря на то, что процедура банкротства была проведена.

Такая жесткая мера может рассматриваться как превентивная, задачей которой является предостеречь должника от попыток мошенничать со статусом банкрот, то есть, осознавая меру ответственности, в случае выявления мошенничества к неуплатой кредитных обязательств, уклонист вынужден будет отказаться от противозаконных действий.

Юристы отмечают, что на практике, скорее всего, некоторые граждане все равно будут пытаться уйти от полного погашения долга, пребывая в уверенности, что ответственности можно будет избежать через банкротство. Через время будет понятно, как на практике будут работать предусмотренные новым законом «О несостоятельности (банкротстве)» меры к несостоятельным гражданам.

Что же делать, если нет объективной возможности платить

Оптимальный вариант действий — позвонить спустя небольшой период после просрочки и выяснить, как вы можете поступить. Не вдаваясь в глубокие подробности, кратко, четко обозначить, по каким причинам платеж будет или был пропущен. Указать сроки, в которые вы сможете решить проблему. Принести извинения за доставленные неудобства.

Если ситуация совсем тяжелая и даже в ближайшее время невозможно погасить пропущенные платежи, все равно оптимальным действием будет пойти на контакт. Стоит быть открытым, честным, готовым к диалогу. Даже если специалист банка начнет давить и требовать немедленной оплаты платежа, следует, не теряя вежливости, четко обозначить свои сложности и дальнейшие планы.

Но стоит отметить, что специалисты крупных организаций не опускаются до пререканий или давления. Дело в том, что консультанты работают за фиксированную оплату, возвраты кредитов входят в компетенцию других отделов — досудебного взыскания. В такие отделы заем передается, только если просрочек много и прошел уже значительный срок.

Ипотека предусматривает факт передачи банку под залог имущество, которое изначально оценено ниже, чем его реальная стоимость на сумму внесенного первоначального взноса. То есть, первоначальный платеж заемщик уплачивает из личных средств и он покрывает определенные риски банка.

Если не оплачивать или оплатить не вовремя платежи по ипотечному кредиту, могут наступить такие последствия:

• Наложение штрафных санкций, неустоек из-за несвоевременного внесения платежей. Практически во всех ипотечных договорах при нарушении их условий должником, предусмотрена система штрафов. Порой бывает, что размер штрафа больше суммы задолженности.
• Выселение из объекта ипотеки, однако, это возможно лишь в том случае, когда имеется значительная просрочка платежей.
• Наложение ареста на другое имущество должника. Обращая внимание на тот факт, что стоимость недвижимости все время падает, цена объекта ипотеки может быть низкой, и не удастся покрыть все долги перед банком. Тогда банк будет стараться взыскать с должника имущество, которое не являлось объектом ипотеки.

Банк не сможет наложить взыскание при неуплате ипотеки, если:

• Размер не выплаченной суммы меньше, чем 5% от общей стоимости предмета ипотеки;
• Период просрочки – менее 90 дней;
• Заемщик нарушил сроки выплаты долга, однако, сумма незначительна, размер требований не соизмеряется с ценой заложенного имущества.

Варианты и нюансы реструктуризации

При обращении в банк мало сообщить о своих проблемах. Чтобы действительно добиться реструктуризации и отсрочек, стоит приложить к заявлению с просьбой изменить выплаты по кредиту соответствующие документы. Это может быть справка из больницы о потере нетрудоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении или даже документы, свидетельствующие о возросших финансовых нагрузках на плательщика, например, о тяжелой болезни ребенка или смерти члена семьи, ранее вносившего существенную долю в семейный бюджет.

Наиболее популярный вариант реструктуризации: банк увеличивает срок по ипотечному кредиту. Таким образом, итоговая сумма не изменится, но ежемесячный платеж будет меньше. Возможен льготный период — заемщик будет платить только проценты.

Не всегда банки могут принять условия заемщика. Например, плательщик не в состоянии погашать даже проценты, либо уменьшенный ежемесячный платеж для него тоже непосилен. В случае, если кредитная организация не идет навстречу, плательщик сам может обраться в суд с иском об изменении договора. Однако эта ситуация — большая редкость. Просто потому, что по ст. 451 ГК РФ изменение условий договора в суде допустимо только в самых исключительных случаях.

Торги и продажа квартиры

Договориться о реструктуризации удается не всегда. Но даже судебная тяжба не означает, что дойдет до принудительного отъема квартиры. Как правило, в течение судебного процесса сторонам удается договориться о компромиссе.

Если договориться не удалось, то имущество из залога продается через публичные торги. За счет этой продажи погашается сумма долга. Эта сумма определяется не банком, а судом. Состоит она из нескольких частей:

• тело кредита;
• проценты;
• неустойки, штрафы, пени за просрочку;
• судебные издержки.

Размер долга фиксируется в судебном решении.

Обратите внимание. Судебный процесс сам по себе не означает расторжения кредитного договора. Очень часто, если стороны не расторгли договор по обоюдному согласию либо по другому основанию, договор продолжает действовать. А это означает, что проценты по ипотеке продолжают начисляться.

Торги осуществляются на электронных площадках. Первоначальная цена устанавливается с шагом, то есть является завышенной. В течение месяца кредитная организация ищет через торги покупателя по начальной цене. Если продажа не состоялась, то цену снижают на 15 %, имущество снова выставляют на торги.

Дисконт не нравится ни банкам, ни кредиторам, поэтому очень часто более предпочтительным ходом является продажа жилья самим заемщиком. Потребуется согласие банка на такую продажу, обычно он против этого не возражает и выдает разрешение на нужный срок. Чаще всего это несколько месяцев. По истечении этого времени срок может быть продлен.

Ответы на вопросы

Может ли кредитная организация забрать жилье по ипотеке, если оно единственное

Как можно не платить ипотеку законно

Можно ли, и как именно, отказаться от ипотеки, если нечем платить

Как будет выгоднее платить ипотеку досрочно

Что будет с квартирой, если она не была продана на повторных торгах

Что будет, если денег от продажи квартиры не хватит для погашения долга по ипотеке