Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.
Проверка справок 2-НДФЛ
Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.
Где выдают кредит только по паспорту и без справок о доходах ⇒
Для подтверждения наличия и размера зарплаты банки запрашивают форму 2-НДФЛ за 6-12 месяцев. Это официальная бумага, которая предоставляется работодателем и содержит следующие сведения:
- название организации;
- паспортные реквизиты сотрудника;
- размер совокупного дохода, в том числе вычеты;
- выплаты зарплаты, расписанные по месяцам;
- информация о налоговых вычетах.
Справка имеет силу только при соблюдении условий:
- она завизирована печатью, подписью директора, начальника отдела или бухгалтера;
- с момента формирования и подписания документа прошло не более месяца;
- все поля заполнены в соответствии с правилами.
Предоставление «липовых» справок влечет за собой уголовную ответственность по статье «Мошенничество». Даже маленькие коммерческие банки звонят по месту работы для подтверждения платежеспособности клиента. А солидные кредиторы проверят не только справки заявителя, но и состояние расчетного счета предприятия, поэтому факт обмана обязательно раскроется.
Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:
- Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
- Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.
Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.
Какие банки готовы выдать кредит всего по 1 документу ⇒
Такие методики используются редко и только в тех случаях, когда заявитель не предоставил 2-НДФЛ.
Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.
Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.
Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.
Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.
Проверка справок 2-НДФЛ
При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:
- как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
- периодичность снятия денег со счета;
- остатки по вкладам и т.д.
Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.
Лучшие кредитные карты с бесплатным обслуживанием ⇒
Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.
Дополнительные доходы
При рассмотрении заявки кредитные специалисты оценивают общие доходы и расходы заявителя. Разница между ними, то есть чисты доход, — ключевой параметр платежеспособности. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину чистого дохода.
Банки, одобряющие кредит по 2 документам и без справок ⇒
Если дохода не хватает, клиент может предъявить дополнительные источники заработка, например:
- пенсия (выпиской из ПФР);
- заработок от самозанятости (выписка с карточки, счета или онлайн-кошелька);
- дивиденды от инвестиционной деятельности;
- доход от предоставления недвижимости или транспорта в аренду.
Если заявитель получает прибыль от аренды имущества, требуется предоставить документы о праве собственности, договор аренды и справку 3-НДФЛ, которая отражает сумму выплаченных налогов за указанный период.
Анализ кредитной истории
Финансовая дисциплина — это еще один фактор оценки платежной ответственности заемщика. Банк отправляет запрос в центральную базу кредитных историй, чтобы выяснить, в каких БКИ есть досье клиента, после этого обращается именно в эти бюро.
Где получить наличные без проверок КИ ⇒
В процессе проверки учитываются следующие параметры:
- количество погашенных займов и текущих кредитных договоров;
- наличие и продолжительность задержек по внесению платежей — особое значение имеют просрочки свыше 30 дней (они считаются критичными и снижают вероятность одобрения);
- количество кредитов в банках и МФО, переданных на взыскание коллекторским агентствам;
- наличие просроченных долгов в стадии взыскания судебными приставами.
В каком банке взять кредит с плохой историей ⇒
Клиентам с хорошей КИ доступны крупные кредиты на длительный срок даже при небольшом доходе. Наличие просрочек и передача долгов коллекторам почти в 100% случаев служат поводом для отказа. Отсутствие КИ также может быть поводом для отклонения заявки, поскольку банк не может проверить кредитоспособность клиента и оценить риска невозврата.
Как проверить свою кредитную историю и исправить ее ⇒
Оценка благонадежности
Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:
- налоги;
- штрафы ГИБДД;
- алименты;
- жилищно-коммунальные платежи.
Как проверяют индивидуальных предпринимателей
Частные предприниматели могут получить займ для ИП на личные нужды или развитие бизнеса. Для подтверждения доходов необходимо предоставить один из документов:
- налоговую декларацию;
- книгу доходов и расходов;
- бухгалтерская отчетность за определенный период (например, за год).
Если бизнес зарегистрирован недавно, и доходов еще нет, банк может запросить бизнес-план. В нем должно быть четко расписано, на какие цели нужен кредит и из каких источников клиент планирует погашать долг.
Где получить быстрый кредит наличными в день обращения ⇒
А как сейчас
Сейчас заемщики сами собирают справки о доходах, имуществе и бизнесе. Чтобы упростить оформление кредита, банки не всегда спрашивают эти документы с заемщика, а проверяют их сами: в общедоступных реестрах, кредитной истории или другими законными способами.
Иногда недобросовестные заемщики обманывают банки: берут на работе справки о высокой зарплате и говорят, что у них есть недвижимость в собственности. Банк не может все проверить и закладывает риски в стоимость кредита, чтобы подстраховаться.
Из-за этого заемщики с высоким доходом и имуществом платят по кредиту столько же, сколько заемщики с низким доходом и без имущества. Хотя могут платить меньше. А иногда платежеспособному заемщику не одобряют заявку, потому что банк сомневается в достоверности данных.
Что изменится
Теперь банки смогут быстро и законно проверять данные о потенциальных заемщиках, членах их семей и других клиентах. Все официально — правила утвердило правительство. С 1 февраля 2018 года они заработают для всех.
Схема будет такая. С разрешения заемщика банк сделает запрос в государственные реестры. Система в реальном времени выдаст банку информацию о человеке или компании. Заемщику не нужно будет собирать бумаги и следить за сроками действия справок.
У банков будет больше возможностей проверить платежеспособность заемщика. Это поможет снизить ставку и подобрать лучшие условия кредита.
Что банк сможет узнать обо мне
А вот что банк сможет проверить через госреестры:
- недвижимость в собственности;
- официальные доходы из справки 2-НДФЛ;
- данные по декларации 3-НДФЛ;
- электронный ПТС на автомобиль;
- реквизиты действующих и закрытых счетов ИП и юрлиц;
- суммы начисленных и уплаченных налогов ИП и юрлиц;
- официальные обороты бизнеса;
- список учредителей и руководителей фирмы.
До 1 февраля банки не могут получать данные из нового перечня. Но это не значит, что нет других законных способов получить о заемщике больше проверенной информации.
Банк сможет получить эти данные без разрешения
Нет, запрос можно сделать только с разрешения клиента. Если заемщик не против, банк сделает запрос через госуслуги и система пришлет ответ напрямую. Если заемщик не даст согласия, банк не получит данные из госреестров.
Заемщик может сам оформить запрос через личный кабинет на госуслугах. В ответ он получит заверенные документы из госреестров. Их можно переслать в банк по электронной почте. Такие документы имеют ту же силу, как если бы банк получил их напрямую по своему запросу.
Что мне с этим делать сейчас
Если будете брать кредит в следующем году, уже сейчас решите вопрос с официальной зарплатой и налогами. Обычно банк проверяет данные за полгода до оформления заявки. Если есть имущество, которое оформлено не на вас, но фактически ваше, переоформите.
Если пока не собираетесь брать кредит, все равно разберитесь с документами. Деньги могут понадобиться срочно. Или подвернется удачный вариант с ипотекой или выгодной покупкой. Если не сможете подтвердить запрос для банка, придется ходить по кабинетам, заказывать справки и заверять копии, в том числе платные.
Зарегистрируйтесь на госуслугах, чтобы быстро оформлять запросы и экономить. Следите за данными в личном кабинете на сайте налоговой и лицевым счетом в пенсионном фонде.
Контролируйте состояние кредитной истории. Вы можете самостоятельно делать запросы в кредитное бюро и следить за своим рейтингом. Если все хорошо, справки для нового кредита могут вообще не понадобиться.
Ну и проверьте и погасите долги. Никогда не бывает лишним.