Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в сбербанке после его получения

Правила оформления страховки в Сбербанке

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

• паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
• заявление на бланке страховой компании;
• анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
• свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
• отчет об оценке предмета залога;
• копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Договор может заключить совершеннолетний дееспособный гражданин, который достиг возраста 18 лет. Неблагоприятным случаем является приобретённая инвалидность (первой или второй группы) или летальный исход. Страховка помогает компенсировать финансовые расходы, неизбежно возникающие в результате переломов, ожогов, обморожений, электротравм и других неблагоприятных событий.

Особыми случаями считаются железнодорожные и авиационные катастрофы. Если указанное в полисе лицо погибло в результате транспортной аварии, то выгодоприобретатели получат дополнительную выплату в размере одного миллиона рублей. Срок действия полиса составляет 12 месяцев. После этого его можно продлить ещё на один год (в Сбербанке существует программа «Защищённый заёмщик», которая позволяет купить долгосрочную страховку).

Договор заключается с использованием усиленной цифровой подписи и высылается на электронную почту. Территорией действия страховки считается весь мир (финансовая защита действует круглосуточно). Окончательный размер компенсационной выплаты определяется по специальной таблице и зависит от тяжести телесных повреждений (максимальное финансовое возмещение получают лица, лишившиеся конечностей или потерявшие зрение).

В полисе указывается следующая информация:

• Реквизиты сторон сделки;
• Объём компенсационной суммы;
• Перечень страховых случаев;
• Размер тарифов и премий;
• Срок действия договора.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке Размер компенсационной суммы зависит от остатка задолженности по ипотеке. Стоимость страховки определяется на основе комплексного анализа различных факторов (пол, возраст, состояние здоровья и т. д.). Премию можно оплатить наличными или банковской картой.

В рамках ипотечного кредитования Сбербанк предлагает клиентам три варианта страховки с разными объектами.

1. Имущественное: страхуется залоговое жилье от порчи и утраты.
2. Титульное: объектом страхования становятся права залогодателя на жилье (что особенно актуально при покупке жилья в ипотеку на вторичном строительном рынке).
3. Добровольное (жизни/здоровья): объектом страхования является заемщик, а страховыми случаями – потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья и смерть.
4. Комплексное: совмещает несколько вариантов страхования.

Последний вид страхования сотрудники Сбербанка предлагают чаще всего, умалчивая о том, что он требует от дебитора бо́льших денежных трат. Фактически страхование навязывается клиентам без пояснения того, что такая страховка необязательна.

Конкретные условия оформления договора страхования зависят от разных факторов: вида страховки, выбора страховой компании, общей суммы ипотеки и сроков ее погашения. В наиболее общих чертах можно говорить о том, что:

• Заключить договор страхования может любой дееспособный гражданин РФ старше 18 лет;
• Оформление страхового полиса в основном осуществляется через сайт Сбербанка онлайн;
• Договор заключается с использованием цифровой подписи.

Частные случаи страхования требуют от страхуемого предоставления разных документов. Так заемщик, оформляющий договор страхования жизни и здоровья, обязан подтвердить, что ранее не перенес инфаркт миокарда или инсульт, не страдает циррозом печени, гепатитом С, не является ВИЧ-инфицированным. Клиенты, не отвечающие этим условиям, могут быть застрахованы только от несчастного случая.

Объективно страхование при оформлении ипотеки может быть выгодно дебитору, банку, государству.

1. Для дебитора согласие на страхование повышает шанс получить ипотеку и снижает возможные риски по оплате кредита.
2. Банкам обеспечивается покрытие убытков по кредитам с высокой степенью риска (а долгосрочная ипотека – как раз такой случай).
3. Государству выгодна стабилизация системы ипотечного кредитования.

При сотрудничестве со Сбербанком следует ожидать того, что он будет рекомендовать воспользоваться услугами своей дочерней страховой компании: ООО СК «Сбербанк Страхование». Однако Сбербанк работает и с другими аккредитованными в нем компаниями.

Рассматривать условия разных страховщиков стоит, так как ставка по страховке считается на основе общей суммы ипотеки. В итоге заемщик должен выплачивать по страховкам достаточно крупные суммы.

Важно. Если при оформлении ипотеки сотрудник Сбербанка будет настаивать на оформлении личной страховки через «Сбербанк Страхование», можно возразить, что страховка оформляется в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. В сложных случаях можно потребовать с сотрудника мотивированный отказ, скрепленный его личной подписью и печатью банка.

Что делать, если банк не согласен с отказом

Начать стоит с изучения законов. В Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в статье 31, отмечается, что при отсутствии в договоре иных условий заемщик (залогодатель) обязан за свой счет застраховать заложенное имущество от рисков порчи и полной утраты. Там же сказано, что дебитор вправе застраховать финансовый риск, заключающийся в убытках, делающих невозможным адекватные выплаты по ипотеке.

Нередко он отказывает соискателям в ипотеке, если ее оформление не сопровождается страхованием не только жилья, но и жизни и здоровья заемщика. Такую политику ведет и большинство современных банков, так что Сбербанк только следует общей тенденции.

И все же есть статья закона, на которую следует опираться: обязательно только страхование залогового имущества – любая другая страховка, сопровождающая ипотеку, оформляется добровольно. Другое дело, что дебитору надо хорошо подумать, стоит ли отказываться от страхования жизни и здоровья.

Ипотека заключается на длительный срок: максимальный период действия ипотечного договора, заключенного через Сбербанк, составляет 30 лет. За это время многое может произойти, в том числе и смерть заемщика. Страховка гарантирует возврат денег банку, а родственники усопшего не будут обременены долгами.

Учитывая настойчивость Сбербанка в предложении услуг по страховке, но одновременно реальную пользу от добровольного страхования жизни, дебитор может предпринять одно из двух действий.

1. Оформить и выплачивать страховку.
2. Согласиться на страхование жизни, получить ипотеку, а затем отказаться от личного страхования и обеспечить возврат денег по страховке.

Отказ от страховки принимается течение 14 дней после ее оформления. Вопреки сведениям с сайта Сбербанка оформить возврат денег можно и позже двухнедельного срока. Однако тогда есть риск, что страховщик вернет только часть от общей суммы добровольной страховки.

Лучший способ узнать условия возврата страховки – внимательно изучить страховое соглашение, даже (точнее – особенно) если оно напечатано мелким шрифтом.

Для отказа от страховки нужно предоставить в отделение Сбербанка или страховой компании ряд документов:

• Пакет документов по страховке;
• Кредитный договор (копию);
• Паспорт;
• Заявление о возврате страховых денег.

При предоставлении документов в отделение Сбербанка или страховой компании необходимо проследить, чтобы на заявлении была сделана отметка о дате приема документов.

Есть типичные случаи, когда возврат страховки стоит наиболее остро. Это досрочное погашение ипотеки или ее рефинансирование и смерть заемщика.

Дебитору также неплохо иметь заранее разработанный алгоритм действий, если Сбербанк станет навязывать услуги страхования, выдавая добровольное за обязательное.

Возврат суммы страховки при плановом погашении ипотеки невозможен. Если же жилищный кредит был погашен досрочно, дебитор должен получить назад часть выплаченной им страховой суммы. Она рассчитывается пропорционально времени, которое он выиграл от общего периода кредитования, расплатившись раньше окончания срока ипотеки.

Чтобы получить назад часть денег по страховке, нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, к которому приложить копии банковских документов, свидетельствующих о полной выплате ипотеки.

Родственники (наследники) усопшего должны предоставить в банк и страховую компанию в качестве доказательного документа свидетельство о смерти дебитора. Дальнейшее развитие событий зависит от включенности или невключенности смерти в перечень страховых случаев. Если смерть дебитора – страховой случай, страховая компания закрывает долг. Возврат страховых средств наследникам умершего заемщика не будет выполнен, но и они ничего не будут должны.

Если смерть заемщика не рассматривается программой как страховой случай, родственники усопшего будут вынуждены взять на себя все обязанности по погашению ипотечного долга. Все процедуры по оплате ипотеки приостанавливаются, пока не состоится вступление в права наследства.

При перекредитовании можно изменить условия ипотеки в выгодную для дебитора сторону и добиться преимуществ по выплате страховки. Возможен и возврат части денег. У заемщика есть несколько вариантов действий.

1. Если условия страховки устраивают заемщика, а страховая компания аккредитована не только в старом, но и в новом банке, срок действия страхового полиса продлевается.
2. Если условия страховки не удовлетворяют заемщика, а страховая компания не аккредитована банком, где выполняется перекредитование, допустимо расторгнуть страховой договор и оформить страховку через компанию, аккредитованную новым банком. При расторжении старого страхового договора осуществляется возврат части денег заемщику.

Очень часто клиент Сбербанка убежден в том, что без оформления страховки ипотеки он не получит. Однако страхование жизни в большинстве случаев ипотечного кредитования обязательным не бывает: банк навязывает эту услугу в расчете на получение комиссионных. Когда клиент понимает, что страховка не была обязательной, он стремится вернуть страховые деньги.

Сумма возврата будет тем больше, чем раньше заемщик откажется от страховки, подав заявление в отделение Сбербанка или страховой компании. В первые две недели с момента оформления страховки есть шанс выполнить возврат денег. Некоторые дебиторы, хорошо осведомленные в банковской политике, оформляют отказ от ненужной страховки буквально в первые часы после подписания бумаг и получения кредита.

На сайте Сбербанка нельзя найти иной информации, но на самом деле подать заявление об отказе от страховки можно и позже. Другое дело, что получится осуществить возврат только части страховой суммы.

Сбербанку невыгоден отказ дебитора от страховки, и он будет стараться затянуть признание отказа. Распространенная практика – переадресовывать заемщика в страховую компанию (а страховая компания будет направлять его обратно в банк).

Среди банков же сейчас распространена схема действия коллективных страховых полисов. Такой полис не покупается отдельным гражданином: последний лишь присоединяется к нему. Если от купленного полиса можно отказаться по закону и вытребовать возврат денег, присоединение к коллективному полису таких возможностей не дает. Отказ от него пока не имеет правового обоснования.

Заявка о возврате страховой премии рассматривается Сбербанком в течение 1 месяца (иногда этот период продлевается еще на 30 дней).  Если страховщик отказывается от возврата денег, рекомендуется потребовать с него обоснования отказа по заявке в письменном виде, скрепленного подписями и печатью компании. В документе указывается причина отклонения заявки. Имея его на руках, можно подать на компанию в суд.

Однако эта схема хороша только в теории: на практике бывает очень сложно доказать в суде, что страховые услуги были навязаны заемщику по ипотеке. Максимум, на что сможет рассчитывать страхуемый – возврат части страховой суммы.

Оформляя ипотеку и сопровождающую ее страховку в Сбербанке, заемщик должен четко знать, какая из предлагаемых программ является обязательной, а какая – рекомендованной.  В случае вынуждения к взятию добровольной страховки дебитору следует обеспечить пути возврата страховки, а в сложных случаях – подать на компанию в суд.

Действующее законодательство обязывает заёмщика страховать объект залога. Если залоговая квартира не застрахована, то Сбербанк не сможет выдать кредит соискателю. Страхованию подлежат капитальные и временные стены, перекрытия, оконные блоки и входная дверь. Если в качестве залога оформляется отдельно стоящий дом, то в дополнение к перечисленным элементам страхуется кровля и фундамент здания. Страховка позволяет компенсировать материальные потери в случае повреждения или полного разрушения залоговой недвижимости.

К страховым случаям относятся:

• Пожар;
• Разряд молнии;
• Взрыв газа;
• Падение на дом крупногабаритных летающих предметов или их компонентов, а также грузов, перевозимых воздушным транспортом;
• Наезд крупногабаритных грузовых автомобилей;
• Навал корабля или судна;
• Возникновение стихийного катаклизма (наводнение, землетрясение, оползни и др.);
• Вскрытие дефектов конструкции;
• Военные действия и боевые операции;
• Массовые беспорядки;
• Преступные действия третьих лиц;
• Обрушение на здание опор электропередач, деревьев, рекламных щитов;
• Утрата прав собственности на залоговое имущество вследствие угроз, обмана или насилия.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке Возврат выплаченной страховки производится в случае отказа от ипотечного кредита (для этого требуется подать соответствующее заявление в течение пяти суток после подписания договора).

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке Перечисление уплаченной премии осуществляет страховая фирма. Для зачисления денежных средств необходимо предоставить:

• Заявление установленного образца;
• Паспорт гражданина РФ;
• Ипотечное соглашение;
• График кредитных выплат;
• Уведомление о погашении жилищной ссуды;
• Полис;
• Правоустанавливающие документы на жилплощадь:
• Реквизиты счёта, предназначенного для перевода денег.

Страховщик может запросить дополнительные документы. Общий перечень необходимых бумаг есть на страницах портала Сбербанка. Ошибки и неточности, присутствующие в собранных справках, могут стать причиной отклонения заявки.

В заявке на возврат денег должны присутствовать следующие пункты:

• Личные данные;
• Номер и серия паспорта;
• Контактная информация;
• Номер соглашения;
• Дата заполнения бумаги;
• Подписи сторон;
• Реквизиты расчётного счёта, на который будут зачислены финансовые средства.

Как вернуть деньги, уплаченные за страховку

Для этого заемщику следует обратиться непосредственно в ту организацию, с которой был заключен договор о страховании. Там клиенту предстоит составить определенное заявление на возврат займа и предоставить следующий пакет документов:

• паспорт заемщика;
• ипотечный договор с банком;
• график выплат за первый год;
• документы на жилье, взятое в ипотеку;
• страховой полис (или договор на страхование);
• справка, выданная в банке об отсутствии задолженности;
• реквизиты своего счета для перечисления возвращаемых средств.

Стоит понимать, что Сбербанк крайне неохотно идет на возврат страховочных средств. Поэтому на данный момент в данной организации предусмотрена практика частичного возврата страховки заемщику. В частности, процедура принятия решения регламентируется следующим образом:

1. Сроки рассмотрения заявления: до 2-х недель.
2. Время, отведенное на возврат денег: до 30-ти суток.

То есть банковская структура преследует цель протянуть время, чтобы прошел месяц и истек срок, по которому заемщик вправе получить всю причитающуюся ему сумму. Поэтому многое в данной ситуации зависит от самого клиента, от его юридической грамотности.

Многих ипотечных заёмщиков волнует мысль: «Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке». Денежные средства можно вернуть только в том случае, если это действие предусмотрено страховым соглашением. Алгоритм возврата премии зависит от разновидности заключённого соглашения.

Они делятся на два вида:

1. Персональное страхование (договор заключается между гражданином и организацией);
2. Коллективный договор, заключённый с юридическим лицом. Вернуть деньги, выплаченные по коллективным соглашениям, нельзя.

Личное страхование предусматривает возврат части премии, перечисленной клиентом в пользу фирмы. Страхователь может возвратить от 40 до 70% от выплаченной суммы. Если наступил описанный в договоре случай, то возврат запрошенной суммы отменяется. Перечисление уплаченной премии осуществляется при условии полного погашения ипотеки. Если заём возвращён не в полном объёме, то Сбербанк увеличит стоимость заёмных средств.

Заёмщики, оформившие полисы после 2016 года, смогут вернуть премию в течение пяти дней, прошедших после подписания соглашения. Денежные средства можно вернуть в наличной форме или получить на банковский счёт в течение десяти суток со дня вручения письменного поручения об отказе от страховки.

Как отказаться от страховки

То есть, происходит фактическое навязывание финансовых услуг. В этом случае имеет смысл оформить возврат средств. Для этого необходимо составить заявление и приложить к нему копии следующих документов:

• паспорта;
• страхового полиса;
• ипотечного договора;
• справку, подтверждающую отсутствие задолженности.

После положенного срока рассмотрения заявления, менеджер оповестит заемщика о принятом решении. В случае снижения ставок, стоит посетить сбербанк и ознакомиться с новым графиком выплат. Также существует возможность отказа от страховки на второй год ипотеки. В данном случае пишется соответствующее заявление и вместе с пакетом документом передается лично в руки менеджеру.
Перечень рисков при ипотечном страховании

Необходимо проследить о регистрации поступивших документов и ожидать ответа. Данное заявление разрешается направить в Сбербанк и в электронном виде (через ЛК Сбербанк-Онлайн). В крайнем случае, при возникновении спорных моментов, стоит обратиться за разрешением ситуации в суд.

Договор сделки может содержать данные о возможности изменения процентов, либо о том, что они не меняются на протяжении всего периода. Хуже всего, если там указана «плавающая» ставка – это практически сводит к нулю вероятность что-либо отсудить у банка.

Условия возврата страховки

При планировании возврата страховки нужно иметь в виду, что страхование бывает возвратным и невозвратным. Так имущественное страхование при оформлении ипотеки по законодательству РФ является обязательным и невозвратным. Это означает, что возврат суммы страховки невозможен, если только дебитор не погасит досрочно долг по ипотеке. Страхование жизни и здоровья обычно возвратное и допускает оформление отказа от него.

Как отказаться от страховки

Алгоритм действий:

1. Убедиться в том, что наступившее событие входит в список застрахованных рисков (соответствующий перечень можно найти в страховом соглашении);
2. Собрать комплект необходимых документов, подтверждающих наступление неблагоприятного события (это необходимо сделать непосредственно после страхового события);
3. Посетить отделение Сбербанка и передать менеджеру собранные бумаги.

Пакет документов будет передан страховой организации. На основании анализа полученных бумаг специалист вынесет решение о выплате компенсации. Если у страхователя возникнут вопросы, то он может позвонить в службу поддержки клиентов или зайти на сайт Сбербанка.

Примерный список документов, требуемых для получения компенсации по страховке

Факт наступления несчастного случая требует документального подтверждения. Для получения материального возмещения необходимо предоставить следующие бумаги:

• Справка, содержащая расчёт суммы задолженности по ипотечному договору на дату наступления страхового случая (бумага должна быть заверена печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка);
• Опросный лист;
• Свидетельство о смерти или иной документ, удостоверяющий наступление летального исхода (акт судебно-медицинского обследования тела, протокол аутопсии, результаты химической экспертизы и др.);
• Фрагмент медицинской карты или истории заболевания за последние 60 месяцев. В документе должна присутствовать информация об установленных диагнозах, методах лечения, времени госпитализации с указанием сроков и дат проведения медицинских мероприятий. Если пациент направлялся на медико-социальную экспертизу (МСЭ), то нужно взять справку с указанием причин и даты проведения обследования;
• Акт о несчастном случае, произошедшем на предприятии (форма H1);
• Протоколы, в которых описаны причины наступления страхового случая (выдаются органами МЧС и МВД);
• Справка об установлении первой или второй степени инвалидности (выдаётся на основании результатов МСЭ);
• Пенсионное удостоверение (выплаты назначаются по случаю стойкой утраты трудоспособности);
• Направление на прохождение врачебной экспертизы (выдаётся медицинским учреждением);
• Акт освидетельствования, подписанный членами врачебной комиссии;
• Результаты анализов и лабораторных проб.

Указанные документы составляются на русском языке. Если неблагоприятное событие произошло на территории другой страны, то бумаги должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством и переведены на государственный язык РФ. Клиент Сбербанка, купивший страховку, может воспользоваться услугами телемедицины. Заёмщик может получить консультации врача, используя возможности сети интернет.

Такой подход имеет ряд преимуществ:

• Значительная экономия времени (поход в больницу не требуется);
• Компетентные специалисты;
• Многообразие коммуникационных каналов (корпоративный портал, мобильное ПО, беседы по сотовому телефону).

Клиент, решивший воспользоваться услугами телемедицины, должен произвести следующие действия:

• Перейти по специальной ссылке и зарегистрироваться;
• Зайти в электронный кабинет и ввести одноразовый пароль в соответствующее поле;
• Щёлкнуть по кнопке «Позвонить врачу».

Удалённые консультации можно получить через 14 дней после заключения договора. Приём пациентов в режиме онлайн осуществляется в круглосуточном режиме без праздников и выходных.