Страхование ответственности третьих лиц

Ответственность перед третьими лицами

Обязательное страхование автогражданской ответственности осуществляется филиалами ОАО “РЖД” в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Организация страхового покрытия данных рисков обуславлена Федеральным законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте №225-ФЗ от 27.07.2010 г.”, в соответствии с которым наличие страхового полиса является обязательным условием возможности эксплуатации опасного объекта.

ОАО “РЖД” страхует свою гражданскую ответственность как перевозчик и владелец инфраструктуры за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц и окружающей среде.

Сотрудники ОАО “РЖД” обеспечены полисами добровольного медицинского страхования, что позволяет им получать гарантированную высококвалифицированную медицинскую помощь в лечебных учреждениях, оборудованных современным медицинским оборудованием и лабораториями, и укомплектованными профессиональным штатом врачей.

Дополнительным инструментом управления рисками и повышения социальной защиты сотрудников ОАО “РЖД” является страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней. Корпоративный договор страхования от несчастных случаев позволяет защитить имущественные интересы работников, связанные с постоянным или временным снижением уровня дохода из-за несчастного случая или болезни.

В рамках страхования ответственности перед третьими лицами страховщик дает защиту на случае предъявления застрахованному (или застрахованным) претензий со стороны третьих лиц с требованием возместить причиненный им вред в результате наступления страхового случая. В договоре прописываются следующие риски:

• смерть, утрата трудоспособности, увечье физлиц;
• уничтожение либо повреждение имущества, которое принадлежит физическому, юридическому лицу.

Стандартно при страховании ответственности юридическими лицами при выполнении монтажных либо строительных работ срок действия страховки равен сроку реализации проекта. Допускается его продление по желанию сторон.

Страховые риски и случаи по договору страхованию, нанесение ущерба

Имущественные риски страхуются в надежных страховых компаниях – лидерах рынка, выбор которых осуществляется по итогам конкурсных процедур. Страховое покрытие рисков ОАО “РЖД” представляет собой комплексную защиту по системе “от всех рисков” с незначительным перечнем исключений. Отдельное внимание уделяется обеспечению страховой защиты Компании от рисков, связанных с причинением вреда подвижному составу и инфраструктуре Компании в результате терактов.

ОАО “РЖД” страхует:

• объекты движимого и недвижимого имущества;
• тяговый, пассажирский и грузовой подвижной состав;
• электропоезда;
• служебный автотранспорт;
• спецтехнику;
• гражданскую ответственность;
• работников Компании.

Договор страхования заключается между гражданами либо юрлицами (страхователь) и страховой компанией (страховщик). Предметом договора страхования в таком случае будут имущественные интересы страхователя по поводу его обязанности компенсировать вред, причиненным другим лицам (их жизни, здоровью, имуществу). Страховые риски включают в себя две категории :

• причинение ущерба жизни и здоровью физических лиц;
• уничтожение или повреждение имущества других лиц.

События, которые считаются страховым случаем:

• пожар;
• авария газопровода или иного оборудования;
• дорожно-транспортные происшествия;
• авария канализационных, водоснабженческих, отопительных систем и т.д.

Договор страхования как правило заключается на срок до 12-ти месяцев.

Страховой случай – это свершившееся событие, которое предусматривается договором либо правилами страхования. С его наступлением возникает и обязанность страховщика производить страховые выплаты. К требующим финансовой компенсации рискам относят:

• нанесение ущерба во время действия договора страхования вред третьим лицам;
• наличие причинно-следственной прямой связи причинения вреда, а также строительной деятельности, официальная ответственность за которую прописана в условиях страхования;
• требования о возмещении финансового вреда соответствуют нормам гражданского законодательства РФ и находятся в пределах сроков исковой давности;
• в действиях страхователя нет умысла.

Рекомендуем вам прочитать про страхование ответственности перевозчика в данном материале.

Законом предусмотрен широкий перечень исключений, в рамках которых компенсация по страховым случаям не выплачивается. Назовем основные:

1. Сумма претензии в отношении нанесенного страхователем имуществу третьих лиц вреда в размерах, установленных договором франшизы.
2. Понесенные застрахованным расходы по замене, восстановлению, ремонту помещений, если необходимость выполнения данных работы связана с ошибками, допущенными в ходе проектирования, монтажа, капитальной реконструкции.
3. Ответственность страхователя за причинение вреда здоровью и жизни работников в ходе выполнения производственных операций.
4. Повреждение имущества, взятого страхователем на прокат (или в лизинг).
5. Вред, причиненный в результате эксплуатации машин и оборудования повышенной опасности.
6. Расходы застрахованного лица, которые косвенно или прямо возникли в результате причинения вреда в рамках договорных отношений.

К страховым случаям не относят причинение вреда имуществу, жизни и здоровью вследствие военных действий, террористических актов, революций, восстаний, заговоров, стихийных катастроф, воздействия ядерной энергии. Также к страховым случаям не относят умышленные действия страхователя и его законных представителей.

Про страхование ответственности строителей читайте тут.

Основные этапы страхования и стоимость полиса

Поскольку ведение предпринимательской деятельности связано с риском причинения ущерба третьим лицам, каждый грамотный руководитель стремится минимизировать потенциальные расходы, связанные с подобными ситуациями. Физлицам могут быть интересны случаи страхования квартиры от затопления соседей, в результате которых страдает имущество – и их собственное, и третьих лиц.

Большинство страховых компаний предоставляют услугу СГО. Стоимость полиса и страхового покрытия будет разниться в зависимости от вида СГО, региона, количества страховых рисков по каждому отдельному виду страхования, срока действия полиса и ряда других факторов. Поэтому при выборе страховщика следует мониторить рынок в этой сфере для выбора оптимального варианта. Предпочтение лучше отдавать давно действующим компаниям, хорошо зарекомендовавшим себя перед клиентами в части осуществления страховых выплат.

После выбора страховщика необходимо детально определиться с предметом страхования, выявив возможные риски. От того, какое количество ситуаций предусматривается договором как страховой случай, будет зависеть цена полиса. Чем шире перечень, тем выше стоимость страхования.

После этого останется только предоставить страховщику необходимые документы и оплатить страховку в соответствии с условиями страховой компании. Это может быть наличный, безналичный расчет или рассрочка в зависимости от правил оплаты отдельно взятой страховой компании. Заключительным этапом является заключение договора, который нужно внимательно изучить перед подписанием, обратив особое внимание на условия отказа в выплате.

Если у вас остались вопросы по теме статьи — задавайте их в комментариях

Выплата страхового возмещения

Страхова сумма по любому из рисков определяется по договоренности сторон – участников-сделки. В таком случае учитывается потенциальный объем ущерба другим лицам. В договоре могут указываться предельные суммы возмещения (например, по каждому случаю и/или по каждому виду ответственности).

Страховой тариф определяется для каждого клиента индивидуально. Для этого во внимание берется специфика деятельности страхователя, статистика страховых случаев, лимиты выплат и т.д. Размер страховой премии зависит от строка договора, региона и других факторов.

Страховое возмещение выплачивается только при условии предоставления страхователем страховой копании всех необходимых документов, подтверждающие обстоятельства страхового случая и размер понесенного ущерба.

После того, как страховая компания признает произошедшие событие страховым случаем, оформляется страховой акт. В нем определяется размер возмещения. Страховщик выплачивает страхователю возмещение, которые равняется сумме ущерба, полученного третьему лицу, но не больше суммы возмещения, которая предусмотрена договором.

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами – это надежный и эффективный метод защиты своих интересов или интересов своего бизнеса в случае причинения вреда гражданам или их имуществу.

Что влияет на стоимость страховки

Страховые выплаты (или лимит возмещения) устанавливается сторонами по индивидуальной договоренности с учетом размеров возможного ущерба третьим лицам. В большинстве случаев стоимость составляет около 10-15% от общей цены строительства. Размер страховой премии зависит от согласованных страховых сумм, размеров франшиз, сложности работ (если речь идет о страховании предпринимательской ответственности), периода действия страховки и прочих прописанных в полисе факторов.

Основные примеры СГО

Страхование рисков перед третьими лицами не во всех случаях является строго обязательным. Если наличие такого полиса для отдельной категории лиц не предусмотрено в законодательном порядке, заключение договора является добровольным выбором потенциального страхователя. Получение полиса СГО поможет сэкономить нервы и деньги при наступлении обстоятельств, при которых у застрахованного гражданина могут возникнуть материальные обязательства перед третьими лицами.

Инженерные коммуникации в домах, чаще всего оставляют желать лучшего, и далеко не редкость ситуации, когда между соседями происходят целые войны локального масштаба по причине затопления жилья из-за прорыва коммуникаций. Если залив соседей произошел по вине собственника другой квартиры, возмещать ущерб придется виновнику из собственных средств. При наличии полиса СГО компенсация убытков соседям будет производиться за счет страховой выплаты из резервов компании-страховщика.

Врачи, юристы, адвокаты, ведущие частную практику, в ходе своей деятельности могут столкнуться с обстоятельствами, когда по их прямой или косвенной вине клиентам будет причинен ущерб имущественного или личного характера. При отсутствии договора СГО оплачивать убытки придется самостоятельно.

В производстве любых товаров риск нанесения ущерба третьим лицам связан с заводским браком, человеческим фактором, сбоями производственного оборудования и рядом других причин. Однако, производитель несет ответственность перед потребителями и по закону обязан возместить убытки потребителям в связи с приобретением некачественного товара. При наличии договора СГО обязательства по возмещению убытков возьмет на себя страховщик.

При большом скоплении народа вероятность различных форс-мажорных ситуаций значительно возрастает. Наличие полиса СГО позволяет избежать возможных проблем в будущем, которые могут возникнуть при организации и проведении крупных культурно-массовых мероприятий.

При проведении строительно-ремонтных работ риск нанесения ущерба достаточно велик. Заключение договора СГО позволяет избежать лишних трат на возмещение вреда третьим лицам вследствие проведения ремонтных работ.

Так, если для организации, занимающейся ремонтными работами СГО является добровольным, для застройщиков, занимающихся строительством домов, страхование ответственности вменено положениями законодательства. Страховка позволяет вернуть деньги дольщиком в том случае, если застройщик не смог завершить строительство и сдать объект. Подробнее о страховании строительно монтажных работ можно прочитать на нашем сайте.

Необходимость заключения договора страхования для таких объектов обусловлена положения законодательства, так как в случае техногенной катастрофы риск негативного воздействия на окружающую среду слишком велик. В России насчитывается порядка 300 тысяч такого рода предприятий, и все они имеют обязательную страховку гражданской ответственности.

Перевозчики

Компании, осуществляющие транспортные перевозки грузов и пассажиров, несут ответственность за сохранность перевозимых товаров и людей, поэтому в обязательном порядке заключают договор СГО. Это касается судовладельцев, авиаперевозчиков, автотранспортные компании, а также железнодорожников.

Выводы

Добровольное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами могут оформлять физические и юридические лица. В данном случае в рамках действия полиса СК должна будет выплатить пострадавшей стороне компенсацию, нанесенную страхователем без соответствующего умысла. Обратите внимание, что законом предусмотрен широкий перечень исключений из страховых случаев – по ним компенсация не выплачивается.