Судебные споры с кредитными организациями

Законодательство

Данную сферу правовых отношений регулирует Федеральный Закон от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Статья 13 закрепляет положения о разрешении споров. Примечательно, что статьей 14 регулируются последствия нарушения сроков заемщиком.

Необходимо помнить, что согласно статье 196 ГК РФ срок, в который кредитная организация может подать в суд иск, составляет 3 года. Данный момент должник должен проверить сразу при подаче иска.

II.
Выводы судов по спорным вопросам при рассмотрении судами дел по
кредитному договору

Скрытые условия договора, высокие проценты, трудности с работой — все это может спровоцировать возникновение проблем с выплатами кредита. При длительном отсутствии платежей банки имеют право подать на заемщика в суд для защиты своих финансовых интересов путем взыскания по кредиту. Такую ситуацию принято называть возникновением спора с банком.

Кредитные споры с банками могут быть обусловлены большим числом различных причин. Чаще всего они возникают по вине заемщика, однако, иногда встречаются случаи и вины финансового учреждения. Так, спор по кредиту может возникнуть на почве:

• Желания одной из сторон изменить условия кредитного договора.
• Незаконного оформления банком кредита на гражданина без его участия.
• Замены или утраты залогового имущества, прописанного в договоре с банком.
• Самовольного повышения банком процентной ставки.
• Неправильного расчета или начисления процентов по кредиту.
• Передачи кредита коллекторам без извещения заемщика.
• Уклонения от исполнений обязательств по кредиту.
• Навязывания дополнительных банковских продуктов.

Это далеко не полный перечень оснований, по которым возможны споры с банком.

Кредитный договор может
быть признан недействительным при установлении экономической
нецелесообразности заключения договора, условия договора ущемляют
права и интересы сторон договора, третьих лиц, противоречат (не
соответствуют), требования закона; не одобрены стороной договора и
др.

Одна из самых неверных стратегий, которой зачастую придерживаются должники в подобных случаях – ждать решения суда, не предпринимая никаких действий. Чем раньше будет произведено обращение к профессиональному адвокату, тем скорее получится найти выход из сложившейся ситуации.

У Вас возникла проблема с выплатой кредита Юрист по кредитам в Екатеринбурге поможет! Звоните и записывайтесь на консультацию к специалисту по кредитным долгам.

Досудебное урегулирование

На стадии досудебного урегулирования обычно пытаются урегулировать спор без судебного вмешательства. В основном проводятся различные встречи и переговоры со службами банка: финансовой, юридической, безопасности. На данном этапе все банки предлагают мировое соглашение и выбор погашения долга, например, его реструктуризация.

Юристы советуют заемщикам, которые должны банку, решать все возникающие вопросы посредством судебной инстанции. Так как в процессе судопроизводства все равны, ни одна из сторон не сможет нарушить какие-либо нормы. Кроме того, всегда есть возможность выиграть судебный спор с банком.

Существует несколько характеров досудебного урегулирования:

1. Добровольный.
2. Узаконенный или принудительный.

Процесс досудебного разрешения дела основывается на выдвижении претензии (либо требования). Разрешение судебных споров с банком посредством претензии предполагает и оплату долга по оговоренной стоимости. Сумма, которую нужно выплатить должна устраивать обе стороны.

Для претензии, так же как и возражения (приведенного ниже) не существует общепринятой и утвержденной законодательно формы, однако должна содержать определенную информацию, полностью раскрывающую ее суть, требования, а также предложения.

Споры с банками можно урегулировать, только если такую возможность предполагает договор. Если такой момент предполагается в исходном договоре, то стороны могут быстро решить дело без обращения в судебную инстанцию, что является несомненным плюсом заключения такого документа.

Как действовать, если банк подал в суд за неуплату

Если банк решил открыть спор и подать на вас в суд, то главное не паниковать. Нужно составить четкий алгоритм действий и придерживаться его вплоть до окончания разбирательств с банком в суде.

Важно внимательно изучить все имеющиеся на руках документы, присланные банком. Как правило, это:

• Кредитный договор.
• Претензии от банка.
• Исковое заявление о взыскании кредита.
• Все прочие документы, полученные от банка.

Лучше всего на этом этапе привлечь к решению спора опытного юриста, который сможет оценить правильность составления бумаг по кредиту, а также выявить незаконные лазейки и возможный обман со стороны банка.

Важно! Часто банки в условиях кредитования прописывают незаконные комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В таком случае вы имеете право требовать не только возврата комиссии, но и компенсации морального ущерба.

Если эксперт установит, что форма кредитного договора и все его положения соответствуют нормам законодательства, то стоит дополнительно пересчитать не только размер платежей, но и проценты, пеню. Выявление ошибок в этих расчетах позволит подать встречное заявление в ходе спора о снижении размеры суммы штрафа по кредиту.

При подготовке к защите во время рассмотрения спора судьей важно найти как можно больше свидетельств, которые бы подтверждали незаконность отдельных требований банка. Это позволит, как минимум, снизить сумму требований.

Дополнительно можно подготовить встречные иски в адрес банка или позаботится о ходатайствах, а также проведении ряда экспертиз и приобщении новых документов к делу. Кроме того, можно предоставить бумаги, подтверждающие вашу неплатежеспособность, это поможет отсрочить исполнение требований по кредиту при неблагоприятном раскладе.

При непогашении займов, споры в суде, инициированные финансовым учреждением, основываются на кредитном договоре. Обязательно стоит учитывать, что такие требования суд может рассматривать заочно, что довольно часто осложняет процесс предоставления доказательств.

Лучше всего пригласить с собой на рассмотрение кредитного спора специалиста. Это обусловлено тем, что доказать ошибку банка крайне сложно. К тому же на стороне истца часто работают профессиональные юристы, которые не оставляют простому человеку шансов выиграть дело. Общение с судом возможно только в строго ограниченных рамках, все нюансы которых знают только эксперты.

Если суд, рассматривая спор по кредиту с банком, выносит неблагоприятное для вас решение его можно оспорить в установленном законом порядке. Для этого подается апелляционная жалоба, которая в числе прочего позволяет приостановить исполнение решения по делу. В том случае если подача жалобы в суд второй инстанции не принесла результата, то стоит продолжить обжалование по кредиту и уже в кассационном порядке пересмотреть спор.

При принятии благоприятного решения об отсрочке исполнения обязательства или реструктуризации долга, вам остается только исполнять решение судебного органа.

Начало судопроизводства

Кредитор обращается в суд только в крайнем случае, тогда, когда все меры приняты, а результата от них нет. Разбирательство в судебной инстанции (когда начался судебный спор с банком) является негативным моментом для банка, так как в случае проигрыша в банковском споре возможности возврата средств, затраченных на процесс нет.

При подаче искового заявления банк указывает все периоды и даты взимания платежей, которые необходимо сразу проверить, так как бывают ситуации, когда истец указывает их неправильно, благодаря чему можно выиграть процесс достаточно быстро, на ранних этапах.

Получение повестки

Судебные споры с банками начинаются с получения повестки. Однако гражданин должен внимательно изучить ее, потому что очень часто кредиторы рассылают похожий документ с целью ускорения выплат по займу. После ее получения лучшим вариантом будет явка в суд и ознакомление с материалами.

Повестка должна отвечать следующим требованиям:

1. Заполнена по утвержденной форме 31.
2. Наличие судебной печати.
3. Раскрывать все необходимые данные о деле и сторонах.
4. Содержать подпись секретаря суда.

При решении кредитора взыскивать долг посредством подачи иска и разбирательства в судебной инстанции, возникает вопрос: «Нужна ли ответчику юридическая помощь представителя в суде». Стоит отметить, что помощь адвоката имеет определенные плюсы и минусы.

Плюсами являются:

1. Снижения требований, содержащихся в иске, зачастую сведение их к минимуму.
2. Составление необходимых документов, например, ходатайств.
3. Ведение переговоров с кредитором.
4. Полный анализ всех факторов, влияющих на процесс.

Примеры судебной практики (потребительские кредиты и иные займы)

Стоит отметить, что существуют формальные и фактические победы должников в судебном процессе при банковском споре.

К формальным принято относить такие судебные решения, в которых взыскиваемая с должника сумма была уменьшена по сравнению с той, которая была изначально заявлена в исковом заявлении. В данной ситуации зачастую используется статья 333 Гражданско-процессуального кодекса РФ.

При фактических победах истец является полностью не прав. Довольно часто это связано с нарушением закрепленных ГПК РФ норм, а также требований, которые содержатся в заключенных с заемщиками соглашениях. Исковая давность в этой ситуации составляет 3 года с момента ознакомления истца с долгом. Зачастую кредиторы считают этот период с того дня, когда был прекращен срок договора.

В пример можно привести судебное дело (№ А70-121133/2016), которое рассматривалось в Арбитражном суде (Тюменская область) посредством судебного спора. Ответчик, на которого банк подал исковое заявление, не явился на процесс. В этом случае ситуация рассматривается как нежелания второй стороны оспаривать иск кредитора. В итоге, суд вынес решение, которое признавало правоту истца (банка), а с ответчика (должника) необходимо было взыскать 1 млн. рублей.

К сожалению, говоря о спорах с банком по кредиту, подлежащих рассмотрению в судебном порядке стоит отметить, что чаще всего Фемида становиться на сторону истца. Причина такого выбора предельно ясна – чаще всего поводом для иска служит нарушение заемщиком своих обязательств.

Если в суде будет установлено, что права кредитора нарушены то скорее всего должника обяжут в принудительном порядке выплатить долг. В роли примера подобного исхода дела может выступить разбирательство Арбитражного суда Тюменской области № А70-12133/2016. Ответчик не пожелал прибегать к защитным механизмам и в своем решении суд постановил выплатить ему полную сумму ущерба.

Конечно, случаются и выигрыши в подобных спорах, но они носят чисто формальный характер. Так, к положительному исходу дела можно отнести:

• Перерасчет суммы для погашения.
• Расторжение дополнительного страхового соглашения.
• Снижение суммы задолженности на основании статьи 333 ГК РФ.

Такой спор реально выиграть только при несоблюдении истцом процессуальных норм и наличии нарушений в кредитных договорах.

При решении кредитного спора с банком по вопросу ипотеки, нужно сказать, что если у заемщика нет средств на ее погашение, то имущество сохранить вряд ли получиться. Как правило, кредиторы подают иски в качестве последней меры и после их удовлетворения реализовывают залоговое имущество путем проведения торгов.

Примеров дел о спорах такого рода множество. Это и решение Центрального районного суда Красноярска № 2-1924/2010 и постановление Солнечногорского суда Московской области № 2-4250/16, в которых Фемида стала на сторону банков.

Часто займы на приобретение жилья в ходе подачи требований и открытии споров сознательно занижаются финансовыми учреждениями. Это позволяет значительно снизить стоимость иска. Единственный способ в таких ситуациях не остаться с носом – это требовать реальной оценки стоимости объекта. В таком случае после погашения договора с банком есть шанс сохранить максимальное количество средств.

Этапы и содержание судебного процесса

На первом этапе собираются и подготавливаются необходимые для процесса документы. На данной стадии банк оформляет исковое заявление и подает его, до подачи иска кредитором судебное производство не может быть начато.

После принятия всех документов суд обязан проанализировать подлинность бумаг, а также основания, по которым подан иск. Если все предоставленные аргументы верны, то иск принимается и назначается день слушания по делу.

Важно! Существует норма, которая является доступной на любой стадии процесса – наложение ограничений на имущество или ареста, в случае, если представительство банка подает одновременно и заявление, и ходатайство об обеспечении.

Первое проведенное заседание – предварительное. После него судебное производство может не продолжаться в случае, если истец (банк) согласится с поданным иском. Далее происходят основные слушания, в которых выясняются все детали.

Завершительным этапом банковского спора являются принятие решение, оглашение приговора, они относятся к резолютивной части.

Имущество с заемщика может взыскиваться в следующих случаях:

1. Долг составляет 60% от общей суммы кредита. Только при таком условие возможен арест имущества.
2. Арест заложенного жилья, которое является единственным имуществом гражданина является невозможным.

В каких случаях реально взыскать деньги с банка через суд

Справедливо будет отметить, что судебная защита своих прав доступна все участникам гражданских правоотношений. А потому споры с банками по кредитам могут быть инициированы и самими заемщиками.

Чаще всего взыскать с банка деньги можно в следующих случаях:

• Возврат заемных комиссий.
• Возврат страховых средств.

В первом случае заявление, открывающее спор, подается на основании ФЗ «О потребительском кредите», в котором четко прописано что к заемщику не могут быть применены дополнительные комиссии за пользование средствами.

Во втором должник имеет право расторгнуть договор страхования, который, как правило, заключается вместе с кредитным. Если в ходе спора сторон будет доказано что это соглашение являлось обязательным при оформлении автокредита или любого другого кредита, то оно будет признано недействительным.

Споры с банками по вопросам кредитов занятие не из приятных. Лучше всего не доводить ситуацию до суда и заранее уведомлять финансовую структуру о возможных проблемах. Это позволит вам сэкономить не только свои деньги, но и нервы.

Как себя защитить

В случае если пришла судебная повестка из-за кредита в банке, нельзя ее игнорировать. До дня заседания стоит внимательно изучить имеющиеся материалы. Выносить информацию из судебной инстанции запрещено, однако время на изучение не ограничено.

Расчеты, которые выдвигает банк можно значительно снизить (с помощью кредитного адвоката), так как зачастую банки их завышают.

После изучения дела, гражданину следует составить возражение. Законодательство не закрепляет особой формы для возражения, однако необходимо правильно его заполнить, иначе суд будет вынужден его отклонить. Обычно бланк возражения есть в суде.

Гражданин, задолжавший банку, может также оформить ходатайство о том, что не может выплатить сумму и просить ее снизить.