Одновременная компенсация по КАСКО и ОСАГО: реалии страховых выплат

Что такое КАСКО и от чего защищает?

КАСКО – добровольный вид страхования. Вариантов расшифровки много, но страховщики чаще используют такой: Комплексное Автострахование Кроме Обязательного. Это юридически закрепленный термин, подразумевающий страхование автомобиля, включая его части. В зависимости от ситуаций, которые могут случиться, такая страховка защищает по риску:

• кража отдельных деталей
• угон
• ДТП
• природные катаклизмы
• ущерб по вине третьих лиц

Получение страховки после ДТП

Формировка суммы

Однако из этой суммы страхкомпания обычно вычитает:

1. Амортизационный износ, то есть удешевление авто по мере того как проходит время. Обычно это 12 – 20% ежегодно.
2. Сумму безусловной франшизы, если такая оговорена договором.
3. Те выплаты, которые делались раньше (в случаях, если договор о страхкомпанией это предусматривает).
4. Невыплаченные страховые взносы. Такая ситуация возникает при оформлении полиса КАСКО с рассрочкой и непогашением долга на момент угона.

О том, облагается ли налогом выплата страхового возмещения по КАСКО при полной гибели автомобиля и в иных случаях, читайте ниже.

Налогообложение

Ещё один важный нюанс касается налогообложения страховых возмещений. Нужно ли платить НДФЛ с полученных сумм? Оказывается, нужно, но расчёты делаются по особой схеме, которую проще всего пояснить на примере.

Правила страхования по КАСКО, прежде всего, зависят от пакета выбранных услуг и конкретных условий действия полиса, нежели от страховой компании. В связи с наличием законодательного регулирования предоставления услуги данного страхования и нормальной конкуренции на данном рынке услуг условия различных фирм в целом разнятся не существенно.

Однако ряд отличающихся условий можно обнаружить. Так, например, страховыми компаниями Росгосстрах и Ресо предлагают возможность страхователю самостоятельно выбрать станцию технического обслуживания для проведения восстановительного ремонта, на основании калькуляции которого и осуществляется возмещение вреда.

Часто различен срок сообщения об угоне автомобиля: Альфастрахование обязывает своих клиентов написать заявление в течение 5 дней, РЕСО – 1, Росгосстрах – 3. При этом все компании настаивают на извещении доступным способом до истечения 24 часов с момента обнаружения факта похищения транспорта.

Различными могут быть и исключения из страховых выплат. РЕСО к таковым относит все, что касается шин и дисков, Альфастрахование, в частности, на стеклянные крыши и люки, Росгосстрах – похищение транспорта при халатности со стороны владельца (открытые двери, неподнятые окна и т.п.).

Каждый страховщик предоставляет индивидуальные условия, с которыми клиенты могут ознакомиться в правилах страхования, издаваемых компанией и размещенных в общедоступных местах (стенды, официальные сайты).

Обычно в договоре страховая компания прописывает, что существуют ситуации, при которых вам в оказанных услугах будет отказано.

Если вам не собираются выплачивать компенсацию, то не стоит впадать в панику и кричать на сотрудников страховой компании. Нужно спокойно изучить отказ на предмет правомочности и составить досудебную экспертизу. Лишь после этого стоит провести переговоры со страховщиком и передать им один экземпляр претензии.

Обязательно попросите поставить входящий номер и печать организации. При повторном отказе стоит попробовать подать жалобу в ЦБ РФ. Данный орган самостоятельно запросит документы и объяснение от страховщика. Надзорный орган может заставить страховщика пересмотреть принятое решение. Если после вышеуказанных действий страховщик своё решение не поменял, а вы в своей правоте уверены, то стоит обращаться в суд.

Во избежание непредвиденных ситуаций внимательно изучайте договор перед подписанием. Поскольку вы, отдавая такие большие деньги, должны быть полностью уверены, что в случае аварии компенсация будет выплачена.

Ни в коем случае не страхуйтесь в малоизвестных и небольших компаниях. Так как после их закрытия, что происходит довольно часто, деньги вам будет вернуть крайне трудно.

Все водители автомобилей знакомы с понятием ОСАГО. Этот термин означаетобязательное страхование их автогражданской ответственности. Оно покрывает ответственность водителя и предусматривает возмещение убытков, возникших в результате аварии, при отсутствии вашей вины в ней. Возмещение ущерба производится в пределах номинальной стоимости ремонта поврежденного автомобиля с учетом его износа.

КАСКО – это комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности. Его условия зависят от содержания заключенного договора.

Какие имеются различия между КАСКО и ОСАГО? Основные пункты, по которым можно их сравнивать:

• если приобретение полиса ОСАГО обязательно для всех владельцев автомобилей, то КАСКО оформляется на добровольной основе. Это означает, что у каждого водителя полис ОСАГО обязательно должен быть. Заключение договора страхования по КАСКО не освобождает от обязанности приобрести полис ОСАГО;
• оплата полиса ОСАГО производится в фиксированной сумме, установленной Минфином. Стоимость полиса КАСКО устанавливается каждой страховой фирмой индивидуально в зависимости от множества внешних факторов: года выпуска автомобиля, его стоимости, утвержденных тарифов в каждой компании;
• наличие полиса КАСКО гарантирует выплату при возмещении ущерба в результате кражи, любых повреждений автомобилявне зависимости от наличия виныобладателя полиса. Назначение выплат по ОСАГО происходит только при отсутствии вины автовладельца;
• возмещение ущерба по КАСКО производится по рыночным ценам в случае угона автомобиля, его повреждения, а также оплачивается полная стоимость ремонта у официальных дилеров (стоимость запчастей и услуг по ремонту). Возмещение ущерба по полису ОСАГО осуществляется с учетом износа автомобиля;
• по полису КАСКО возмещение ущерба производится только застрахованному лицу. 

Итак, что нужно делать при совершении ДТП? В этом случае важно правильно оформить все документы. Иногда решением этих вопросов занимается аварийный комиссар. Его присутствие гарантирует профессиональный подход к делу и помогает избежать ошибок. Но воспользоваться его помощью удается не всегда.

Во-1-х, его вызов является оплачиваемой услугой. И не всегда полис КАСКО покрывает ее стоимость.

Во-2-х, даже если условия страхования предусматривают оплату его услуг, то возможность связаться со страховщиком имеется не всегда. Например, если авария произошла в отдаленной местности, где отсутствуют представители компании.

Главное, помните об основных действиях, которые вам надлежит совершить в случае ДТП. Первым делом включите аварийную сигнализацию и установите знак аварийной остановки на расстоянии 15 м в населенных пунктах и 30 м за их пределами.

Осмотрите место происшествия, установите лиц, нуждающихся в медицинской помощи, окажите первую помощь пострадавшим. Определите место своего нахождения и свяжитесь со службами ГИБДД и скорой помощью. До их приезда сфотографируйте или снимите на камеру телефона место происшествия, зафиксируйте степень повреждения автомобилей.

При наличии очевидцев аварии запишите данные о них. Возможно, что при возникновении споров их показания окажутся важными для вас. Также уточните данные участников ДТП: их имена, номера телефонов и данные полисов.

После приезда работников ГИБДД подробно опишите им, что произошло с вами. Примите участие в составлении схемы происшествия и фиксации повреждений автомобиля. После того как вы убедитесь что все записано верно, будет составлено извещение о ДТП, экземпляр которого выдается каждому участнику аварии (пострадавшему и виновнику аварии).

Если по предварительной визуальной оценке сумма ущерба не превышает 25000 рублей, то данное обстоятельство позволяет вам самим составить схему ДТП для представления ее в страховую компанию. В данном случае вызов сотрудников ГИБДД не обязателен. 

В дальнейшем свяжитесь с сотрудниками полиции или ГИБДД для получения следующих документов: 

• справки по форме «154» с подписью сотрудника полиции и штампом органа ГИБДД;
• протокол о совершенном административном правонарушении;
• принятое по нему постановление.

Если будет установлена ваша вина в произошедшем, то со всеми документами обратитесьв страховую компанию и займитесь вопросами получения страхового возмещения. При этом важно не пропустить срок, установленный условиями КАСКО.

Там вам предложат заполнить утвержденный ими бланк заявления о страховой выплате. Передавайте все документы страховщику, оставляя при этом у себя соответствующее подтверждение. Не будет лишним запомнить номер страхового дела.

Первым делом страхователя будет интересовать степень повреждения транспортных средств. Страховая компания займется их осмотром или может поручить это другой уполномоченной организации. Доставьте автомобиль для его осмотра. Будьте внимательны и проследите за тем, чтобы в документах были отражены все повреждения.

Затем будет осуществлено возмещение ущерба по условиям страхования или произведен ремонт дилерским центром. При несогласии с суммой полученного возмещения (если она не покрывает все ваши убытки), можете решить вопрос в суде, обратившись туда с исковым заявлением.

При отсутствии вашей вины в ДТП ваши дальнейшие действия зависят от условий страхования. Если полис КАСКО включает в себя ремонт у дилера, не принимая во внимание степень износа автомобиля, то стоит обратиться к страховщику и оформить указанное выше заявление.

Если по условиям КАСКО выплаты производятся с учетом износа автомобиля, то обратитесь в свою страховую компанию или компанию другого участника ДТП. При малозначительных повреждениях возместить ущерб можно по ОСАГО.

Конечно, многих интересует вопрос возможности получения страхового возмещения по двум полисам одновременно: к примеру, в компании виновника аварии получить деньги по ОСАГО, а в своей – по КАСКО. Законодательство дает однозначный ответ: возмещение производится только один раз в страховой компании по выбору лица, имеющего право на его получение.

Если водитель попытается обманным путем получить деньги у двух страховщиков, то его действия будут расцениваться как мошенничество с привлечением его к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ. Учитывая, что страховые компании в своей деятельности обмениваются информацией, скрыть такой факт не представляется возможным.

1. Договор страховки недействителен:

• действие страхового полиса КАСКО не распространяется на территории, где произошло ДТП (за границе);
• сильно превышена скорость, в результате чего произошло ДТП;
• вождение автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.

Что делать, если ущерб больше

Полный перечень страховых случаев, от которых защищает страховой полис КАСКО, утверждается индивидуальными условиями страхового договора.

Это могут быть:

• угон (хищение) автомобиля;
• ущерб.

Ущерб может быть получен в результате:

• столкновения с другими транспортными средствами (дорожная авария);
• столкновения с неподвижными предметами (забор, столб, дерево и так далее);
• стихийного бедствия (ураган, наводнение и так далее);
• столкновения с различными животными;
• пожара, в том числе взрыва;
• умышленных действий третьих лиц;
• аварий на промышленных трубопроводах;
• техногенных аварий.

Страхователь имеет право приобрести:

• полное КАСКО. Страховка будет защищать во всех вышеперечисленных случаях;
• частичное КАСКО. Действие полиса распространяется исключительно на установленные соглашением страховые риски (например, угон и ущерб, полученных в дорожных происшествиях).

Страховое возмещение гарантировано не будет выплачено, если:

• страхователь самостоятельно нанес автотранспорту повреждения с целью получения компенсации ущерба;
• водитель управлял автомобилем в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения или принимал психотропные препараты;
• эксплуатировался неисправный автомобиль;
• к ущербу привело злостное нарушение со стороны водителя правил дорожного движения (сильное превышение скорости, неправильный проезд перекрестков и так далее);
• автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе;
• ущерб получен в результате военных действий или террористического акта;
• транспортное средство было конфисковано по решению суда;
• автомобиль принимал участие в соревнованиях, испытаниях или использовался для учебной езды (условие возможности обучения оговаривается отдельно);
• документы для оформления страхового случая поданы не в полном объеме или с нарушением установленных сроков;
• автомобиль поврежден в результате естественного износа или заводского брака.

В случае если страховщик необоснованно отказывает в выплате страховой суммы необходимо действовать определенным образом. Правила, которые нужно соблюдать при необоснованном отказе в выплате страховки:

1. Вначале стоит проконсультироваться с грамотным юристом, который поможет составить дальнейший план действий.
2. Написать страховщику досудебную претензию, в которой четко и аргументировано потребовать выплату. Рекомендуется ссылаться на нормы законодательства в сфере страхования.
3. В случае, если страховщик все же не хочет идти на встречу и прислал письменный отказ, то далее необходимо направить иск в суд.

Больше нюансов о том, что делать, если СК не платит по КАСКО, можно узнать в этой статье.

Таким образом, страховые выплаты являются существенной составляющей полиса КАСКО, на которую в первую очередь следует обращать внимание. При этом для того, чтобы в будущем не столкнуться с неприятными неожиданностями следует тщательно изучить все особенности страхового возмещения, прописанные в договоре.

На практике бывают случаи, когда фактическая сумма ущерба, который был нанесен транспортному средству, превышает максимальную сумму страховой выплаты, указанную в тексте договора.

В подобной ситуации многие владельцы транспортных средств задаются вопросом о том, что можно сделать.

На самом деле сделать ничего невозможно. В этом случае страхователь получит максимальную сумму выплаты, а остальную часть расходов по ремонту машины он должен нести сам.

Из вышеуказанного можно сделать вывод о том, что если в договоре страхования КАСКО предусматривается максимальная сумма страховых выплат, страхователь не может рассчитывать на получение более большой суммы денег даже если нанесенный его транспортному средству ущерб значительно превышает указанную сумму.

Страховые группы разделяют на следующие подгруппы:

• в результате хищения или угона транспортного средства;
• в результате событий или чьих-то действий был нанесён ущерб автомобилю.

Такие разделения были сделаны для удобства. Ведь хищение либо угон относится к Уголовному кодексу, а ущерб к гражданскому.

Полис КАСКО бывает полным или частичным. Под последним понимается случай, когда страхователь получит выплату в результате ДТП, но не при угоне. Зато при частичной страховке водитель прилично экономит. При полной страховке выплата будет произведена в результате возникновения обоих случаев. Узнать более подробную информацию о страховых выплатах граждане могут, обратившись за онлайн-консультацией к нашим юристам.

Довольно часто страховые компании обещают осуществить выплаты, но просят немного подождать. Причин тому может быть большое количество. При серьёзном дорожно-транспортном происшествии, возможно, длительное согласование ремонта. В такой ситуации лучше всего самостоятельно приехать на станцию технического обслуживания и оформить заказ-наряд на восстановление своего транспортного средства. Там же вам выпишут счёт за выполненные работы. Со всеми документами, которые вы там получите нужно идти к страховщику и требовать оплаты счёта.

Часто страховщики говорят своим клиентам, что дело в данный момент находится на рассмотрении. В такой ситуации нужно подождать две недели и если выплаты не поступило смело идти в суд.

Также часто страховые говорят о том, что дело будет рассмотрено в порядке очереди. Обязательно попросите письменное подтверждение. Данный документ необходим для обращения в суд.

При отсутствии точных сроков в договоре можно направить претензию для досудебного разбирательства. В данном документе надо указать, что вы требуете выплату компенсации в течение 7 дней. Вы должны указывать, что согласно закону средства должны перечисляться клиентам в адекватные сроки.

Узнать более подробную информацию о том, как себя вести при задержке выплат граждане, могут обратившись за онлайн-консультацией к нашим юристам.

Часто бывает, что в акте записаны все повреждения, а на осуществление ремонта своего автотранспорта их всё равно не хватает. Из такой ситуации можно выйти, путём отказа от денег в пользу СТО или обратится к независимому эксперту. Важно знать, что такая услуга стоит денег и оплатить вам её придётся из своего кармана.

Страховое покрытие по защите автомобиля распространяется на такие случаи:

1. ДТП: столкновение транспортных средств, падение, опрокидывание
2. Повреждения от вандалов, по неосторожности
3. Случайное падение каких-либо предметов (дерева, кирпича с крыши дома)
4. Повреждение при нахождении в гараже или на стоянке
5. Ущерб по причине действия природных катаклизмов (наводнение, ураган)

Важно! Перед составлением договора следует узнать подробнее о рисках, которые покрывает страховка и действует ли она, если при вине другого водителя ущерб будет возмещаться другой страховой компании.

Согласно специальному Положению Правительства РФ в расчете оплаты повреждений, положенных по страховке используется специальная методика. По КАСКО учитываются детали, которые действительно требуют замены после происшествия. Расчет стоимости происходит на время аварии. Показатель износа определяется такими критериями:

1. Износом шин. Спустя 3 года использования протектор становится менее заметным
2. Пробегом ТС
3. Сроком эксплуатации отдельных деталей, имеющих определенный ресурс

Упрощается расчет онлайн-калькуляторами, размещенными на отдельных сайтах.

Водитель не был вписан в полис при ДТП

От правильности действий водителя при наступлении страхового случая может зависеть одобрение по заявлению на выплату. Следует выполнить такие правила, которые могут меняться в зависимости от политики конкретной компании:

1. При обнаружении повреждения автомобиля вызвать для фиксации данного факта сотрудников ГИБДД, МЧС
2. Позвонить страховщику, сообщив о случившемся и номере страховки
3. Не изменять положение автомобиля
4. При оформлении протокола сотрудником ГИБДД перед тем, как поставить в нем свою подпись, внимательно прочитать содержание. Если будет запись «Претензий ни к кому не имею», страховщик может отказать в выплате.
5. Уточнить срок подачи документов (в полисе должен быть указан), соблюсти временной промежуток
6. Предоставить машину для проведения экспертизы в присутствии представителя страховой компании
7. Не оговариваться о компенсации с виновником ДТП
8. Если информация о случившемся была зафиксирована на камеру, это указывается в протоколе от ГИБДД
9. Хранить ксерокопии всех заключений

Оформить заявку на полис КАСКО в Ингосстрах онлайнОформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование

Согласно официальному разъяснению Верховного суда, вышедшего в 2014 году, компенсация по КАСКО должна выплачиваться без привязки к водителю. Возмещения должны перечисляться владельцу. Это объясняет тот факт, что страхуется сам автомобиль, но не человек или его ответственность. На практике многие страховые отказывают в подобных выплатах. По этой причине об особенностях следует уточнять на этапе подписания договора, а при наступлении страхового случая консультироваться с юристом.

Как оформить КАСКО без справок о ДТП?

Для правильного оформления дорожно-транспортного происшествия обязательно следует вызывать сотрудников ГИБДД. Они оформят ситуацию, выдадут официальный документ, который будет иметь юридическую силу и поможет отстоять свои права. В протоколе должна быть освящена вся достоверная информация о случившемся, его участникам. На виновника накладывается штраф.

Следующим этапом является написание заявления на выплату в страховую компанию. Особой формы для этого нет, текст имеет произвольный вид изложения событий, где указывается:

• лицо к которому обращаются с полным наименованием организации, ее места нахождения
• ФИО заявителя и его паспортных данных
• содержания заявления с описанием событий
• перечня предоставляемых документов
• даты подачи заявления и подписи

Для оформления Европротокола желательно использовать бланки страховой компании. Заполнять все следует шариковой ручкой обоими участниками ДТП. С обратной стороны все вносится самостоятельно. Если делаются исправления, должны быть 2 подписи от каждого участника, подтверждающие достоверность помарок. В протоколе следует указать:

1. Список повреждений и место, на которое пришелся первоначальный удар
2. Схема аварии
3. Перечень причин, способствовавших событию
4. Реквизиты страхового полиса
5. Название страховщика
6. Данные водительских удостоверений
7. Контактная информация о водителе
8. Данные владельца ТС
9. Данные человека, который находился за рулем
10. Данные СТС, номера VIN
11. Марки, модели автомобилей
12. ФИО инспектора ГИБДД
13. Данные свидетелей
14. Описание причиненного ущерба
15. Данные о медицинском освидетельствовании (сотрудник ГИБДД может не назначить его, но по полису может требоваться)
16. Количество людей, имеющих травмы, другое
17. Дата, время события
18. Описание места

В месте для извещения водитель должен описать все события по аварии. Важно то, что при использовании Европротокола лимит по страховке может быть ниже и это следует учесть.

Отсутствовать справка о ДТП может в том случае, если есть только 1 участник. Для этого должна быть проработанная схема с такими данными:

1. направление движения
2. Данные автомобиля
3. Сведения о водителе и свидетелях (минимум 2)
4. Схема проездных дорог с разметкой
5. Длина тормозного пути
6. Размещение авто относительно других рядом находящихся объектов
7. Справка от полиции при существенных повреждениях. Можно обратиться к независимым экспертам для выдачи официального заключения.

Без справок выплата положена в таких случаях:

• повреждены фары, другие остекленные участки
• незначительный ущерб каких-либо деталей

Важно! Справка из ГИБДД увеличивает шансы на выплату.

Коэффициент после ДТП

• Водитель допустил грубое нарушение ПДД (например, существенное превышение скорости, проезд на красный свет, управление машиной под действием алкоголя или психотропных веществ и т.д.). Обычно ситуации, которые не являются страховым случаем, четко прописываются в договоре.
• Неправильные действия при наступлении страхового случая (Например, несвоевременный вызов на место происшествия сотрудников ГИБДД, осуществление капитального либо частичного ремонта машины и др.).
• Представление в страховую компанию неполного пакета документов.
• Несоблюдение установленных требований (Например, если автовладелец не закрыл двери или окна в машине, в результате чего ее угнали) и т.д.

• написание заявления, что не имеет претензий;
• вызов ГИБДД произошел с большой задержкой;
• участника ДТП нет на месте;
• изменено расположение ТС после совершения ДТП;
• произведен ремонт полностью или частично до экспертизы.

3. Двусмысленное толкование слов и оборот в страховом договоре.

4. Доказан факт злого умысла в повреждении застрахованного имущества.

На практике бывают также случаи, когда сумма причиненного вреда превышает размер максимальной выплаты по полису ОСАГО. В этом случае также собственник транспортного средства может получить компенсацию по полису КАСКО.

О возможности получения максимальной выплаты по полису КАСКО при ДТП можно говорить в тех случаях, когда:

• транспортное средство стало непригодным для эксплуатации и не подлежит ремонту;
• автомобилю был причинен такой вред, при котором требуется проведение обширных ремонтных работ.

Это – обязательное требование всех страховых компаний, которые откажутся произвести выплату максимальной суммы страхового возмещения без наличия данного документа.

Кроме этого необходимо собрать также другие документы и предъявить заявление о получении страхового возмещения. Страховая компания выплачивает страховое возмещение только при предъявлении заявления.

При этом данная бумага вместе со всеми необходимыми документами должна быть предъявлена в сроки, которые предусмотрены в договоре страхования. Это – обязательное требование.

Как правило, вместе с заявлением необходимо предъявить следующие документы:

• копию паспорта заявителя;
• свидетельство собственности транспортного средства;
• полис страхования;
• протокол о ДТП;
• другие документы, которые доказывают размер причиненного ущерба.

После принятия заявления страховая компания должна рассмотреть его и ответить страхователю в течение срока, указанного в договоре страхования.

В этом случае можно прибегнуть к помощи эксперта и получить независимую оценку причиненного вреда. Если страховая компания не согласится решить вопрос мирным путем, можно предъявить исковое заявление в суд.

Но при составлении искового заявления необходимо помнить о том, что это – процессуальный документ, который должен соответствовать определенным законодательным требованиям.

В частности, в тексте иска должна содержаться следующая информация:

• данные сторон судебного разбирательства;
• наименование суда, в который предъявляется иск;
• исковые требования;
• факты, на которых основываются данные требования;
• ссылка на соответствующие нормативные акты.

Если исковое заявление было составлено в соответствии со всеми законодательными требованиями, суд примет его на рассмотрение и назначит судебное заседание.

Важно! Посмотреть в договоре сроки обращения и соблюсти их, так как игнорирование является законной причиной для отказа в выплате.

Услуга страхования по защите машины существует давно. За это время сформировались правила, инструментами, которыми пользуются практически все страховщики. Среди основных факторов, влияющих на оценку, проведение экспертизы относят:

1. Период безаварийного вождения
2. Наличие залога по автомобилю в банке
3. Количество водителей с учетом их возраста и стажа управления
4. Наличие руля справа или слева
5. Мощность двигателя
6. Возраст ТС
7. Марка, модель
8. Место прописки собственника

На цену по страхованию автомобиля влияет участие в дорожно-транспортных происшествиях и от суммы, которую пришлось выплатить. Важна и марка, год выпуска. При первоначальном страховании человеку присваивается коэффициент «3». На следующий год смотрят его историю. Если негативных ситуаций не происходило, компания предоставляет скидку в 5 % от установленной по расчету суммы. При участии в происшествии и доказанной вине, коэффициент повышается.

В заключение статьи напомним еще раз о важности оформления всех документов и своевременности их подачи. Вызывайте Госавтоинспекцию, аварийного комиссара от страховщика, описывайте подробно случившееся, снимайте на камеру. При желании отстоять свои права, все получится.

Будьте бдительны на дороге!

allowfullscreen=»allowfullscreen»>

В случае временного прекращения действия лицензии на добровольное автострахование, например, до устранения каких-либо проблем, страховая компания обязана исполнять свои обязательства по заключенным договорам в полном объеме, то есть никаких препятствий к получению выплаты нет.

В течение этого времени можно:

• досрочно расторгнуть договор с возможностью возврата части страховой премии;
• получить компенсацию в полном объеме (при наступлении страхового случая).

Если компания после отзыва или временного приостановления лицензии отказывается выплачивать страховое возмещение, то можно:

• направить досудебную претензию на имя руководителя компании с требованием о выплате компенсации;
• отремонтировать автомобиль за счет собственных средств и подать в суд на страховую компанию с целью взыскания затраченной суммы.

Перед принятием каких-либо действий необходимо получить результат независимо эксперты, в котором будут перечислены полученные повреждения и рассчитан размер компенсации на покрытие убытков.

Для этого:

• как можно быстрее надо пройти экспертизу по оценке ущерба;
• подать заявление на включение страхователя в список кредиторов (документ направляется арбитражному управляющему и автостраховщику).

Можно ли получить выплату, если виновник получения ущерба скрылся? Данное обстоятельство не влияет на возможность выплаты компенсации. Сокрытие с места ДТП играет роль исключительно при получении компенсации по полису ОСАГО.

Без ДТП

Если повреждения получены не в результате дорожной аварии, то оформление страхового случая происходит по стандартной схеме.

Основное различие заключается в комплекте предоставляемых документов:

• если ущерб получен в результате действий третьих лиц, то потребуются уведомление о наступлении страхового случая, а так же справка с перечнем повреждений (документы можно получить в ОВД, сотрудники которого оформляли происшествие);
• в случае стихийного бедствия пакет документов дополняется справкой из Гидрометеоцентра;
• при взрыве или пожаре сотрудники страховой компании требуют заключение пожарной инспекции.

Из чего формируется размер компенсации?

1. Получить справку о факте происшествия от Госавтоинспекции или МЧС
2. Сразу при событии позвонить оператору страховой, сообщить о событии для фиксации обращения. Он же должен скоординировать последующие действия
3. Собрать все документы о ДТП и передать страховому специалисту
4. Не дожидаясь результата по обращению, следует заранее звонить и уточнять ситуацию по делу

Как происходят выплаты по страховому случаю? Возмещение по КАСКО может осуществляться в виде ремонта пострадавшего транспортного средства или же в виде выплаты денежных средств. Автовладелец, приобретающий полис КАСКО, имеет право выбрать наиболее удобный для него способ получения компенсации. Как правило, данный момент заранее оговаривается со страховой компанией и письменно закрепляется в договоре.

Ремонт

В данном случае страховщик осуществляет за свой счет ремонт повреждённого транспортного средства. При этом восстановление машины может осуществляться одним из следующих вариантов:

• в автосервисе по направлению страховой компании;
• у официального дилера;
• в автосервисе по выбору страхователя.

Следует отметить, что данный вариант компенсации ущерба является наиболее выгодным для страховой компании, так как практически каждый страховщик имеет договоренность с рядом автосервисов, что несколько снижает общую сумму возмещения.

Владельцу транспортного средства следует учесть этот момент и рассмотреть для себя наиболее выгодные варианты.

Больше информации о ремонте авто по КАСКО можно узнать тут.

Деньги

При этом способе компенсации страховая компания выплачивает обладателю полиса КАСКО страховую сумму в денежном эквиваленте. Выплата возмещения может осуществляться единовременно либо по частям.

Рассмотрим, как рассчитывается величина покрываемого ущерба по КАСКО. Эта сумма подвержена влиянию следующих основных факторов, которые и позволяют рассчитать страховое возмещение:

1. Вариант страхования – существует два основных варианта страхования по КАСКО.
   • Частичное – в данном случае транспортное средство страхуется только от ущерба.
   • Полное – помимо ущерба машина также страхуется и от угона и хищения.

   Как правило, частичный полис КАСКО стоит на порядок дешевле, чем полный вариант страхования. В среднем стоимость такой страховки ниже на 20-40%. Однако следует понимать, что в случае если машину угонят, страховая компания ничего не выплатит автовладельцу.

2. Страховая сумма – тут подразумеваются две ее разновидности.
   • Агрегатная (уменьшаемая) – каждая выплаченная автовладельцу страховая сумма будет автоматически уменьшать следующую компенсацию на размер произведенной выплаты.
   • Неагрегатная (постоянная) – страховая сумма каждый раз будет оставаться неизменной независимо от количества и размера страховых выплат, сделанных в пользу автовладельца.
3. Износ – может учитываться или не учитываться при расчете страховой суммы. Данный момент также фиксируется в страховом договоре. Как правило, сумма износа транспортного средства вычитывается из общей страховой суммы, подлежащей выплате автовладельцу. Таким образом, чем больше износ машины, тем меньше размер страховой выплаты.

СПРАВКА! Автовладельцу следует знать, что все вышеперечисленные факторы в обязательном порядке должны быть упомянуты в страховом договоре. Кроме того, они оказывают существенное влияние, как на величину страховых выплат, так и на стоимость самого полиса КАСКО.

Налогообложение

Помните о том, что в обязательном порядке стоит:

• своевременно довести до сведения страховщика об аварии и наступлении в результате ДТП страхового случая;
• быть внимательным при оформлении всех официальных документов при ДТП, не подписывать безоговорочно те документы, с содержанием которых вы не согласны. Обязательно вписывайте свои возражения и дополнения;
• иметь при себе копии всех документов, которые вы отдаете страховой компании;
• получить подтверждение страховщика о том, что ему вручен полный пакет документов. Принимающее его лицо должно расписаться на вашем экземпляре. При использовании почтовой связи сохраните уведомление об отправке заказного письма с документами;
• настаивайте в случае отказа в предоставлении вам не простого отказа, а с обоснованием его причин. Это поможет мотивированно оспорить отказ страховщика, опровергнуть каждый его довод и защитить ваши интересы в суде.

Если вы все-таки выбрали такой способ возмещения, обратите внимание на скрытые повреждения. При осмотре машины страховщик фиксирует только видимые повреждения. Их вносят в акт осмотра, по которому впоследствии производится расчет выплаты страхового возмещения.

Получив выплату и приехав на ремонт в выбранную мастерскую, клиент может столкнуться с тем, что мастер обнаружит дополнительные повреждения, которая страховая компания в выплату не включила. В этом случае необходимо обратиться к страховщику и пригласить его представителя на дополнительный осмотр машины в условиях СТОА. Где страховая компания сможет зафиксировать выявленные дефекты, чтобы произвести доплату.

Сроки компенсации нанесенного ущерба по КАСКО регламентирован правилами страхования. В большинстве случаем сроки выплат при ДТП по закону не превышает 15 рабочих дней. Этого времени страховщику хватает на рассмотрения страхового дела и выплаты страхового возмещения.

1. Любые аварии, в том числе происходящие без участия иных транспортных средств. Например, столкновения с препятствиями, попадания в кювет и т. д;
2. Злостные либо случайные повреждения, нанесенные автомашине, а также угон;
3. Различные форс-мажорные обстоятельства (землетрясение, ураган и прочее);

Существует два фундаментальных условия для возмещения КАСКО;

1. Компания должна признать повреждения машины страховым случаем. Это означает, что у нее на руках должна быть соответствующая подтверждающая документация, полученная от клиента.
2. Все правила и условия страхдоговора должны быть соблюдены. Кстати, они могут отличаться у различных компаний.

Возмещение ущерба по КАСКО не выплачивается страховой по нижеследующим причинам:

• недействительность страхового договора, например, если происшествие случилось за пределами территории, на которую распространяются договорные обязательства;
• находившееся за рулем лицо было под воздействием алкоголя либо не имело права управлять автомобилем;
• ДТП произошло по причине недопустимого превышения скорости;
• повреждения были нанесены в ходе военных действий или народных волнений, учебного вождения;
• в некоторых иных, прописанных в договоре случаях.

Выплата ущерба не производится и при ошибочных действиях автовладельца (его доверенного лица), как-то:

• в заявлении указано на отсутствие претензий;
• ГИБДД было вызвано с существенной задержкой;
• участник аварии скрылся с места происшествия;
• после происшествия ТС было перемещено;
• не дожидаясь экспертизы, автомашина была частично либо полностью отремонтирована.

Возмещения ущерба не положено также, если:

• доказано, что застрахованное имущество было повреждено со злым умыслом самим страхователем, а не случайно;
• страховая по решению суда признана банкротом;
• толкование отдельных частей страхдоговора предполагает определенную двусмысленность.

Некоторые страховщики прописывают в договоре пункт, обосновывающий невыплату фактом потери полиса, что в принципе недопустимо. Кстати, во избежание такого рода подводных камней перед подписанием договора рекомендуется его внимательно изучить.

Важные дополнения:

1. Бывают случаи, когда определенная доля ущерба возмещается третьими лицами. Эту часть компания не выплачивает.
2. При обнаружении в дальнейшем украденного имущества владельцу авто предписывается возвратить компании полученные страховые выплаты либо передать ей найденную автомашину, снабдив правом перепродажи.

Порядок возмещения ущерба по КАСКО, как правило, прописывается в договоре. Различают три способа восстановления ущерба:

• пострадавшее ТС ремонтируется за счет страховщика;
• производится выплата наличными деньгами;
• пришедший в негодность транспорт заменяется аналогичным.

Как ни удивительно, но наиболее распространенным способом на практике является ремонт, а не наличные. Он выгоден как водителям, так и страховщику: первые опасаются, что если взять денежными средствами, компенсация будет недостаточной для качественного ремонта, вторым несподручно платить наличными. Очень часто компании даже не вносят в полис подобный пункт.

А можно ли получить вместо ремонта деньги? Как уже было отмечено, это разрешено. Если вы решили получить возмещение деньгами, а не каким-либо иным способом, об этом следует указать в заявлении. Подобная выплата производится по калькуляциям независимой экспертизы или платежным документам о ремонтных затратах, полученных из стороннего для компании сервиса. Страхователю предоставляется выбор: получить деньги наличными либо они переводом осядут на его банковском счету.

Наконец, последний способ называется заменой имущества. Он применяется исключительно в тех случаях, когда застрахованный предмет восстановлению не подлежит или украден.

Вероятен вариант, когда страховая сумма недостаточна для приобретения нового ТС, вследствие, например, подорожания автомобилей данного класса. В этом случае недостающая сумма будет выплачена владельцу.

• оформить страховое событие надлежащим способом. Если повреждения получены в результате дорожного происшествия, столкновения с неподвижными предметами или животными, то на место ДТП необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, которые составят документы об административном правонарушении и впоследствии выдадут справки, подтверждающее ДТП;
  

  В иных ситуациях (угон, действия иных лиц и так далее) требуется вызвать сотрудников полиции (ОВД), которые так же оформят все необходимые документы.

• подать заявление на страховое возмещение, к которому приложить все полученные документы;
• предоставить транспортное средство для осмотра и оценки полученных повреждений.

Вместо ремонта

Какой срок начислений и работ по восстановлению?

Итак, сроки выплаты страхового возмещения по КАСКО. Неделя или месяц? А если 30 дней, то каких – рабочих или календарных? Подобные вопросы важны хотя бы потому, что многие ошибочно считают ОСАГО и страхование КАСКО чем-то единообразным.

На деле только правила и процедуры ОСАГО регулируются на законодательном уровне. КАСКО лишь базируется на законах о страховании, но правила и условия договоров каждая страхкомпания разрабатывает свои. Из-за этого и возникает путаница со сроками. Итог – недели и даже месяцы ожидания, масса беспокойств и другие неудобства.

А всё потому, что каждая компания-страховщик устанавливает собственные сроки для выплаты возмещения. Обычно они указываются в специальных правилах выплат по КАСКО. Казалось бы, беспокоиться не о чем: срок указан, надо лишь требовать от страховщиков его соблюдать.

• Однако без подвохов не обходится: например, может быть указан месячный срок выплат, но лишь после принятия положительного решения. А сколько времени пройдёт до этого – не указывается.
• Особая ситуация возникает, когда компания обязуется отремонтировать ТС. Здесь ожидание может стать настоящим кошмаром: то организация-ремонтник и страховщик никак не согласуют сумму и объём работ, то запчастей нет.
• Ещё одна тонкость касается ситуации, когда автомобиль похищают. Обычно сроки выплат в этом случае «стартуют» с двух месяцев. Это объясняется просто: именно столько времени даётся на ведение уголовного дела. Если два месяца прошло, но авто не нашли, страхователь получает соответствующие документы для представления страховщику.

О том, какова максимальная выплата по КАСКО, расскажем ниже.

• Как быстро страховая компания должна произвести страховую выплату по договору каско?
• Сколько времени страховая компания может принимать решение о выплате?
• Как скоро заплатит страховая компания в случае угона автомобиля?

Эти вопросы волнует многих страхователей, но, к сожалению, на них не так просто найти ответ.

Теоретически срок выплаты определяю стороны при заключении договора каско, но фактически все условия договора разрабатывает страховая компания, а клиент лишь подписывает договор. Сроки выплат прописываются не в самом договоре страхования, а в Правилах страхования, на которые ссылается договор — Правила вручаются страхователю вместе с договором страхования.

К сожалению, во многих Правилах сроки выплаты четко не определены. Наиболее распространенным примером является указание в Правилах страхования срока выплаты с момента принятия страховой компании решения о выплате (признании случая страховым), но не указывается срок, в течение которого страховая компания должна принять это решение. Получается, что страховщик можно сколь угодно долго затягивать страховую выплату, придумывая всё новые основания для задержки выплат.

Страховой полис КАСКО является страхованием различных транспортных средств от угона, хищения или ущерба. При автостраховке КАСКО страховщик за страховую премию обязуется возместить выгодоприобретателю, с которым заключен страховой договор, при наступлении предусмотренного в страховом договоре страхового случая причиненный вследствие страхового случая ущерб в пределе страховой суммы.

Нужно заметить, что в страховании КАСКО часто используются различные типы франшизы. А в зависимости от вида страховки КАСКО коэффициенты расчета страховой суммы могут различаться в зависимости от каждого конкретного случая. В страховые риски по страховому полису КАСКО обычно включаются такие страховые случаи, как: ДТП, хищение, угон, пожар, повреждение транспортного средства третьими лицами, взрыв автотранспортного средства и др.

На данный момент страховые компании очень часто полностью или частично отказывают страхователям возмещать ущерб по страховке КАСКО, пользуясь для этого любыми формальными поводами. Также значительно возросло количество случаев, когда страховщики умышленно затягивают сроки страховых выплат по страховке КАСКО и значительно занижают размеры страховых выплат.

Данные действия страховщиков следует оспаривать в судебном порядке при помощи специализированной юридической компании или организации, ведь подобные отказы страховыми компаниями возмещать ущерб по страховке КАСКО и затягивание и занижение страховых выплат являются неправомерными. Например, можно воспользоваться квалифицированной помощью специалистов Центра Юридической Поддержки Страхователей, который имеет многолетний положительный опыт по взысканию денег со страховых компаний России и зарубежья.

Сложность ситуации для страхователя с затягиванием страховой компанией сроков страховых выплат подтверждается тем, что не существует единственного срока, за который страховая компания должна возместить по страховке ущерб. Так как в зависимости от конкретного случая принятие решения о страховой выплате может занимать у страховщика различное количество времени.

Хоть по определению сроки выплаты по страховке должны определять стороны при заключении страхового договора КАСКО, обычно все условия страхового договора разрабатываются страховой компанией, а страхователь страховой договор просто подписывает. Очень часто из-за такого порядка вещей автомобилисты просто не уделяют должного внимания изучению сроков страховых выплат, что впоследствии дает страховым компаниям возможность задерживать сроки страховых выплат на долгое время.

Нужно заметить, что обычно сроки выплат по страховке прописываются не в самом страховом договоре КАСКО, а в правилах страхования, на которые страховой договор ссылается. Правила страхования вручаются страховой компанией страхователю вместе с договором страхования. Если страхователь не читает правила страхования в пункте о сроках страховых выплат, то при наступлении страхового случая его может ждать неприятный сюрприз в виде длительного затягивания страховой компанией выплаты возмещения.

Обычно начало срока страховой выплаты по КАСКО начинается с момента подачи в страховую компанию страхователем заявления о страховом случае и полным комплектом документов, аналогично отсчитывается и срок страховой выплаты по страховому полису ОСАГО. Нужно заметить, что в страховом полисе КАСКО предусмотрены для страхователя некоторые дополнительные опции, а именно: некоторые документы могут быть предоставлены страхователем в страховую компанию позднее, срок страховой выплаты при этом не будет увеличен.

Подобные опции в страховом полисе КАСКО должны быть предусмотрены в страховом договоре или же о них можно договориться непосредственно при подаче в страховую компанию заявления на страховую выплату. Перед произведением страховой выплаты по КАСКО страховая компания определяет два главных момента:

• Является ли убыток, заявленный страхователем, страховым случаем по страховому договору КАСКО, нужно ли вообще данный убыток оплачивать. Страховой договор по КАСКО содержит некоторое число оснований для признания случившегося события не страховым случаем. Сначала страховая компания должна убедиться, что событие не попало ни под одно из исключений из страховых случаев, оговоренных в страховом договоре. Данная проверка делается на основании различных фактов, изложенных в заявлении страхователя, протоколов и документов правоохранительных органов и др.
• Расчет размера убытка, который подлежит возмещению по страховому полису КАСКО. На данном этапе производится оценка стоимости ремонта, осмотр повреждений, при необходимости назначается специальная экспертиза. Данные действия сильно сказываются на сроке страховой выплаты.

Иногда некоторые процессы страховщик проводит параллельно, что позволяет сократить срок страховой выплаты, но так происходит не всегда. Именно поэтому важно, чтобы в страховом договоре КАСКО указывался четкий регламент проверок при страховом случае и сроки страховых выплат.

Сроки страховых выплат в страховом полисе КАСКО зависят от указанной в страховом договоре формы возмещения ущерба. Так, если в страховом договоре указан вариант возмещения вреда по оценке – выплата по результатам экспертизы, то страховая выплата будет сделана только после проведения экспертизы и поступления в страховую компанию ее результатов.

Следует отметить, что подобный вариант формы возмещения вреда является одним из наиболее длинных вариантов выплаты в плане технологического процесса. Его часто используют в страховом полисе ОСАГО, где срок страховой выплаты установлен в тридцать дней с момента подачи страхователем в страховую компанию всех необходимых документов.

Если в страховом договоре выбран вариант формы возмещения ущерба – «ремонт на…», оценка не требует обязательного проведения, страховая компания при таком варианте дает направление на ремонт, а объемы ремонтных работ со страховой компанией согласовывает ремонтная организация. Такой вариант формы возмещения ущерба также имеет свой минус – согласование объемов ремонтных работ со страховой компанией может растягиваться на неопределенный срок, сроки согласования ремонтных работ практически никогда не указываются в страховом договоре КАСКО.

Следует отметить, что сроки страховых выплат по страховому договору КАСКО очень часто зависят от наличия необходимых для ремонта транспортного средства запасных частей. Так, срок поставки запасных частей для ремонта транспортного средства по страховке КАСКО может значительно отличаться в зависимости от каждого конкретного случая, и за него страховщик не несет ответственности. Поэтому страхователю приходится ждать иногда очень долго пока будут доставлены необходимые запасные части для ремонтных работ.

В случаях, когда транспортное средство было угнано или уничтожено, производятся дополнительные проверки, сборы данных и заключения соглашений об абандоне, поэтому при таких страховых случаях сроки страховых выплат по страховому полису КАСКО начинаются от срока в два месяца.

Сроки ремонта по КАСКО

Направление — это гарантийное письмо техцентру от страховщика, в котором страховая компания обязуется оплатить определенный документом перечень работ по восстановлению застрахованного автомобиля. Владелец машины в этом случае не имеет дела с деньгами, он просто отдает свой автомобиль на СТОА и через определенное время получает отремонтированное имущество обратно. Техцентр же сам выставит счет за ремонт страховой компании, которая оплатит его в срок, определенный заключенным между ними договором.

Срок выплаты страхового возмещения, то есть получения из ремонта автомобиля, зависит от многих субъективных факторов, например:

• Очередь на СТОА. Зачастую владельцы автомобилей хотят получить направление в определенных техцентр. Популярные СТОА частенько бываю сильно загружены, особенно дилеры и особенно в сезон аварий (зимой, например). Кроме того, страховая компания не может повлиять на время, которое проходит с момента выдачи направления на ремонт до даты записи страхователя на СТОА.

• Наличие запчастей на складе техцентра. В зависимости от степени и локализации повреждений автомобиля, для его ремонта могут потребоваться различные запасные детали. Не все они постоянно есть на складе СТОА. Если запчасть приходится заказывать у поставщика или с завода-производителя, это может значительно увеличить время ремонта автомобиля. Станции технического обслуживания стараются искать выходы из таких ситуаций в пользу клиента. Если повреждения не влияют на возможность передвижения, машину отдают владельцу и приглашаю на ремонт уже после поступления заказанных запчастей на склад.

• Согласования. Страхования компания, выдавая направление на ремонт, указывает в нем только те ремонтные воздействия, которые удалось обнаружить при внешнем осмотре транспортного средства. На станции после снятия деталей или установки машины на подъемник, могут быть обнаружены дополнительные повреждения. Техцентр не имеет права приступать к их устранению без согласования со страховщиком. Благо это не занимает много времени. У большинства страховых компаний регламентированный срок рассмотрения обращений СТОА не превышает трех рабочих дней.

• Трудоемкость ремонта. Очевидно, что покрасить бампер и заменить крышу на автомобиле занимает разное время. Срок ремонта напрямую зависит от степени повреждения транспортного средства.

Обычно, вариант получения компенсации заранее прописывается в страховом договоре. В случае если автовладелец при покупке полиса КАСКО согласился на получение компенсации в виде ремонта, то рассчитывать потом на денежную выплату бессмысленно. Как правило, для того чтобы обращаться за страховым возмещением в денежном эквиваленте, следует изначально выбрать и закрепить в договоре такой вариант компенсации.

Перед покупкой полиса КАСКО следует детально ознакомиться со всеми условиями страхования, в том числе и с предлагаемыми вариантами страховой выплаты для того, чтобы в дальнейшем избежать неприятных неожиданностей.

Вместе с тем, тут есть одно исключение. В случае если страховщик не выполнил в установленный срок ремонт машины, то страхователь имеет право самостоятельно его осуществить либо привлечь для этого иных лиц, а со страховой компании потребовать возмещение понесенных расходов (п. 42 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20).

Подробнее о том, как получить деньги по КАСКО вместо ремонта, читайте тут.

ДТП со скрывшимся виновником

Закон защищает интересы автовладельца даже в случае скрытия водителя с места происшествия. Этот факт важен при ОСАГО, но при КАСКО опускается. Причина аналогично выше описанной – страховался сам автомобиль.

Если человек ненамеренно сам повредил свой автомобиль, ремонт по КАСКО будет также оплачен, однако при серьезных повреждениях страховая компания потребует уточняющие документы по происшествию из соответствующих органов. Если их не окажется, наверняка последует отказ.

Для небольших повреждений типа разбитого стекла, поврежденной фары или краски на кузове выплату произведут без всяких бумажек.

Знайте свои права – и удачи на дорогах!