Смена еои клиента в банке это

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

• установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
• наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
• ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

• но и участники рынка ценных бумаг;
• страховщики;
• поставщики почтовых услуг;
• ломбарды;
• букмекеры
• и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

• у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность;
• у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

• получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
• выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
• выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
• фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
• периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

О том, как полученные сведения используются банком при оценке кредитоспособности клиентов, читайте в материале «Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка».

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

• представителей (доверенных лиц) клиента;
• выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
• бенефициарных владельцев юридических лиц.

Об оформлении документа, в котором представляются сведения о бенефициарных владельцах, читайте в статье «Справка о бенефициарах – образец заполнения».

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

• Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
• Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
• Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

• Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
• Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
• Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
• все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

О позиции банков в отношении «сомнительных» клиентов читайте: «Банк вправе разорвать все отношения с подозрительным клиентом».

Пошаговая инструкция

Чтобы смена расчетного счета организации прошла безболезненно, стоит действовать так:

• Выбрать кредитную организацию, где будет открыт новый р/с.
• Передать в банковское учреждение полный пакет бумаг (согласно требованиям ЦБ РФ). Информация по этому вопросу предоставлена на офсайте ЦБ РФ или в учреждении, где планируется оформление соглашения.
• Получить уведомление финансово-кредитного учреждения о согласии открыть счет для перечисления остаточной суммы. Как правило, банки сообщают об оформлении р/с в течение 10 суток.
• Закрыть р/с в старом банке (оформляется заявление) и указать номер нового р/с для перевода остатка. Оставшиеся средства могут быть сняты наличными.
• Сообщить партнерам по бизнесу о смене расчетного счета.

Что стоит учесть{q}

Во избежание проблем при замене банковского учреждения стоит запомнить ряд нюансов:

1. До 2 мая 2014-го все организации при открытии/закрытии р/с должны были сообщать об этом в ФНС, а также в основные фонды. С 3 мая это обязательство было возложено на банковские учреждения (законы под номерами 52 и 59). Во избежание проблем с ФНС после смены расчетного счета стоит лично сходить в налоговую (позвонить) и уточнить, передана информация банком или нет. Бывают ситуации, когда учреждение забывает уведомить об открытии/закрытии р/с клиентом.
2. Не стоит сразу же закрывать старый р/с — он должен поработать хотя бы несколько месяцев. Этого времени достаточно, чтобы смена банковского счета прошла без проблем для клиентов организации. Кроме того, за этот период удается дополнительно оповестить партнеров об изменении реквизитов. Уведомление производится следующим образом:

• Письмом.
• По факсу.
• По e-mail.

Чтобы точно убедиться в оповещении клиента, делается контрольный звонок.

3. Смена расчетного счета организации подразумевает закрытие р/с в старом банке. Здесь важно полностью расторгнуть соглашение и потребовать выписку, подтверждающую отсутствие средств. Если же деньги остаются, на них будет начисляться дополнительная комиссия. При этом клиент может об этом и не знать. На этапе закрытия р/с должны быть сданы чековые книжки, по которым происходит обналичка средств.

Читайте еще — Как закрыть расчетный счет в банке{q}

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется.

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
• клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

О том, какие сведения о клиенте будут отнесены к не подлежащим разглашению, читайте в материале «Что относится к банковской тайне{q}».

Можно ли не закрывать старый р/с{q}

Смена расчетного счета неизбежно сказывается на работе предприятия. Процесс перевода может быть произведен идеально, но непредвиденные обстоятельства все равно возникают. Вот почему при замене банка рекомендуется не закрывать договор с прежним учреждением сразу, а оставить его еще на какое-то время.

Проблема в том, что со временем избавиться от прежних р/с становится сложнее. Причина — в требовании к наличию подписи директора, который управлял компанией на момент закрытия. Если же руководство сменилось, найти бывшего управляющего не всегда удается. Кроме того, чтобы избежать лишней бюрократии, на р/с в банке ничего не должно быть.

Как быть с зарплатами{q}

Вопрос смены банковского счета особенно остро стоит для компаний, которые перечисляют деньги сотрудникам на карты. При этом зарплатный проект чаще всего оформляется в банке, где открыт расчетный счет. Такой шаг не обязателен, но он упрощает жизнь бухгалтерии.

Когда планируется смена расчетного счета организации, объединять оба перехода не стоит, ведь придется проводить большой объем документации. Лучше сначала перенести р/с, а уже после заниматься проверкой персонала и переводом карточной программы в новое учреждение.

Итоги

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента.

Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.