Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Какой выход может предложить банк

Цель процедуры банкротства физического лица – помочь закредитованным гражданам выбраться из долгов. К сожалению, банки не всегда готовы предложить выгодные программы рефинансирования (перекредитования) или реструктуризации долгов (изменения условий возврата кредита с целью уменьшения ежемесячного платежа).

Очень часто человек не в состоянии оплачивать даже проценты, начисляемые банком за пользование денежными средствами. Беспроцентным кредит в банке по определению быть не может. Ведь банки сами привлекают денежные средства под процент в виде депозитов клиентов, путем межбанковского кредитования и т.д.

Важно отметить, что более 50% дел о банкротстве физических лиц, завершившихся без списания долгов, были инициированы кредиторами. Причиной не списания долгов для них стало полное игнорирование должником судебного процесса и законных требований финансового управляющего. Таким образом, если Вы в случае возникновения проблем с выплатой долгов:

• самостоятельно и своевременно инициировали процедуру банкротства (не дожидаясь, когда это сделают кредиторы);
• нашли опытного финансового управляющего и своевременно предоставляете ему все сведения и документы;
• не «переписывали» своё имущество на близких родственников;
• доверили защиту своих интересов в суде опытным юристам, специализирующимся на банкротстве физических лиц;

то вероятность списания долгов составляет более 99%.

99% – это не «взятое с потолка» число, а реальный процент дел по банкротству физических лиц, которые были инициированы должниками (не кредиторами) и завершились списанием долгов в 2016-2020 годах.

• по алиментам;
• по возмещению вреда жизни и здоровью, а также иные долги, связанные с личностью кредитора;
• по заработной плате (для индивидуальных предпринимателей);
• образовавшиеся в результате совершения преступления;
• образовавшиеся в результате привлечения Вас к субсидиарной ответственности (к субсидиарной ответственности привлекают руководителей или учредителей компаний, которые они своими действиями довели до банкротства);
• о возмещении вреда чужому имуществу по Вашей вине. 

Кроме того, не спишут административные и уголовные штрафы. Поэтому надеяться на списание штрафов ГИБДД в процедуре банкротства не стоит.

• по кредитам в банках;
• займам в микрофинансовых организациях, у физических и юридических лиц;
• по налогам и сборам;
• по договорам поставки, подряда и т.д.

Судебная практика по списанию долгов физических лиц постоянно меняется и отличается в зависимости от регионов. Поэтому, если Вы сомневаетесь, спишут или не спишут долги Вам при банкротстве – получите бесплатную консультацию у специалистов компании «Долгам.НЕТ» по телефону 8-800-333-89-13. В производстве «Долгам.НЕТ» находятся сотни дел о банкротстве физических лиц, и мы на основании своих практических знаний окажем Вам профессиональную помощь.

Деятельность любой кредитной организации направлена на получение прибыли. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что банк откажется от требований по договору и простит долг заемщику. Однако законодательством предусмотрены некоторые обстоятельства, позволяющие избавиться от задолженности полностью или частично, а также отсрочить ее погашение.

В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы полностью избавить заемщика от долговых обязательств. Однако существует несколько способов законно списать свой долг. Для их реализации заемщику потребуется приложить усилия по защите собственных интересов.

Банкротство

Известное выражение: «Лучше быть банкротом, чем быть никем» можно перефразировать как: «Лучше быть банкротом, чем иметь долги». С 2015 у россиян появилась возможность инициировать процедуру личного банкротства.

Избавиться от кредитов и признать себя банкротом в суде может любой заемщик, имеющий просрочку более 90 дней и неспособный совершать регулярные платежи. Обычно процесс банкротства длится в течение года. В течение этого времени суд дает возможность должнику заключить мировое соглашение с банком. Если компромисс не найден, происходит реализация на торгах всего свободного имущества должника.

Объявление себя банкротом влечет за собой ряд ограничений:

• В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом.
• 5 лет нужно сообщать контрагентам о своем статусе банкрота.
• Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. В дальнейшем будут сложности с получением займов.

Перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьезными на фоне долгожданной свободы от долгов.

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

5. Государственная программа по списанию долгов

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Как списывают долги МФО

Выплатить заём в МФО бывает гораздо сложнее, чем закрыть банковский кредит. Это связано с высокими процентами и серьезными штрафами за просрочку. Обычно МФО идет на уступки и продляет срок договора до тех пор, пока сумма всех начислений не превысит двукратную сумму займа. Затем долг передается коллекторам или оформляется судебный иск.

МФО может признать задолженность безнадежной и отказаться от финансовых требований к должнику в двух случаях:

• клиент представил документы, подтверждающие отсутствие у него постоянного и собственности;
• судебные приставы вернули исполнительный лист и приложили к нему акт о невозможности взыскания.

Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:

• Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
• Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
• Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.

Как избавится от долга у коллекторов

https://www.youtube.com/watch?v=rodAgKrJaBw

При общении с коллекторами главное, не позволять им выходить за рамки правовых полномочий. В случае применения коллекторами запрещенных методов воздействия, должник имеет право отстаивать свои интересы в прокуратуре и полиции, подавать заявления в Центробанк и Роскомнадзор.