Списывается ли кредит через три года

Что такое срок исковой давности

Время, на протяжении которого кредитор может законно взыскать деньги с заемщика и после прохождения которого данный кредит списывается, и называется исковой давностью. Решается это на уровне банка или через суд. Но, если банк упустил время и по истечении срока подал иск на заемщика, то исполнительный орган будет на стороне ответчика – откажет кредитору.

В ст. 69 ГК РФ четко указан срок исковой давность – три года. Если на протяжении указанного времени не было разбирательств, то долг заемщика может быть аннулирован. Когда срок истек, а вам присылают судебную повестку – ходатайствуйте о прекращении дела.

https://www.youtube.com/watch?v=WbRXvl3l8E4

Важно! Отсчитывать 3-летний срок нужно с даты, когда была первая просрочка по взносам.

Но и после истечения срока банк не отстанет – вам будут звонить, присылать СМС. В этом случае нужно написать заявление, что вы желаете отозвать свои персональные данные из банка. Чаще всего дела передают коллекторам. А в этих службах нет понятия о сроках исковой давности.

Для справки! Финансовым учреждениям разрешено передавать информацию по должникам и сами долги коллекторским компаниям. При этом банк должен письменно предупредить заемщика о таком решении. Если на вашем пороге коллекторы, а уведомления от банка не было, можете обращаться с жалобой на кредитора в судебно-исполнительные органы.

В банковской системе предусмотрено списание долгов заемщиков в связи с истечением срока давности. Для этого нужно более 36 месяцев не делать взносов, не общаться с сотрудниками финансового учреждения, не подписывать договор о реструктуризации накопившейся суммы по займу. Любые разговоры с менеджерами и даже словесное подтверждение существующего долга сдвинет сроки давности.

Обратите внимание! Если прошло 3 года, заемщик может обратиться в местный исполнительный орган с иском о списании долга по ссуде. При этом нужно будет предоставить официальное подтверждение своего банкротства.

Также нужно понимать, что по прошествии 3 лет, задолженность заемщика не пропадает, банк от неё не отказывается и сохраняет данные клиента в своей базе. Просто теперь финучреждение не может требовать оставшейся выплаты через суд. В праве клиента не иметь больше отношений с кредитором и подать исполнительному органу свое заявление о списании задолженности.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

• Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
• Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
• Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

Как рассчитывается срок давности

Если у вас есть непогашенный банковский кредит, и его сроки превышают 3 года, то такая задолженность должна списываться финучреждением. Кредитор уже не сможет от вас потребовать возврата займа, если соблюдены следующие условия:

• отсчет срока давности начинается от даты последнего взноса по договору и составляет больше 36 месяцев;
• если заемщик идет на контакт с менеджером, начинает переговоры, делает взносы, соглашается на реструктуризацию, то срок давности переносится;
• учитывается даже последний звонок из банка, на который вы ответите положительно; не хотите платить банку – исключите любые контакты с кредитором;
• период действия кредита никак не связан со сроком давности.

Есть несколько способов, как поступить, если больше нет возможности выплачивать задолженность. Можно воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Для этого нужно:

1. связаться с представителем банка;
2. добиться отсрочки по взносам на ближайшие полгода-год.

За это время вы восстановите свое материальное положение и не получите отрицательных отзывов в КИ. Правда, в большинстве банков услуга платная или дают отсрочку только на «тело кредита», а проценты приходится погашать.

Вариант реструктуризации подойдет тем, у кого серьезные материальные трудности, и они не разрешатся в ближайшее время. Вы должны подтвердить ситуацию документально, чтобы банк согласился «растянуть» выплату задолженности на более длительный срок. Таким способом вам уменьшат объем ежемесячных взносов до посильной суммы.

Перекредитуйтесь или по-другому – воспользуйтесь рефинансированием. Для этого:

1. найдите банк, который предлагает такую услугу.
2. предоставьте ему договор о действующем кредите.
3. заключите новое соглашение на выдачу необходимой суммы, но на более выгодных для вас условиях.

Потребительские займы часто выдают под очень высокую ставку – в 15-30%. Есть банки, которые предлагают перекредитоваться всего под 14-18%. Отдельно есть программы, рассчитанные для ипотечного и автокредитования. Например, Сбербанк России

до 5 договоров в один и выплачивать новую ссуду по ставке в 12,9%.

Важно! Новый кредитор не выдает сумму на руки, а перечисляет на договор, который вы хотите закрыть. После перечисления средств вам потребуется явиться в старый банк и получить справку о закрытии счета, отсутствии задолженности. Потом эти документы предоставить организации, которая вас перекредитовала. Такая система действует по кредитам, которым не меньше 3-6 месяцев.

Если вы оформляли ссуду с обеспечением, то такое имущество можно продать через банк. Вы сможете перекрыть свой долг, но проиграете в оценочной стоимости залога. Ведь её утверждает специалист банка или уполномоченное лицо, которому интересно выручить только сумму, перекрывающую заем.

В каких случаях банк обязан списать долг

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

• взял займ без залоговой выплаты;

• после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

• смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
• невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
• наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
• отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

• потеря постоянного места работы;
• проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
• для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

• Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
• Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
• Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
• Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

• За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
• Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
• Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
• Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Какие есть варианты списания долга

Одним из последствий сложной экономической ситуации в РФ стало увеличение количества банковских должников. Заемщикам просто нечем платить взносы по взятым ссудам. Соответственно кредиторы стараются применять самые разные способы взыскания задолженности.

В банковской практике списание проблемной задолженности возможно не только по причине истечения срока давности. Клиент может не выплачивать задолженность в следующих случаях:

• Произошло частичное списание, официально утвержденное финучреждением. Иногда банки списывают до 2/3 задолженности без участия в процессе судебных органов;
• Отменены штрафы, размер которых достиг и превысил 50% суммы по договору;
• Поручитель или заемщик освобождается от ответственности по договору.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

• с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
• банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
• банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

• Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.

• Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;

• Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами. Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр. Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

• накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
• передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
• осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Если банк нарушит правила и будет требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности, уже заемщик может подать в суд. Тогда банк станет ответчиком и будет отвечать по закону. Банк имеет право подать в суд, но у должника в этом случае есть право ходатайствовать в суде о применении срока исковой давности.

Гражданским Кодексом предусмотрен один нюанс – отсчет срока исковой давности прекращается, если между банком и должником подписано мировое соглашение по долгу. Если должник полностью расплатился в рамках такого соглашения после истечения срока давности, вернуть свои средства назад он уже не сможет.

Стоит помнить о том, что лучшим вариантом станет добросовестное выполнение своих обязательств по кредитам. Это обезопасит заемщика и его семью от неприятностей. В будущем в силу разных причин может потребоваться новый кредит, но из-за испорченной кредитной истории получить его будет уже невозможно.

Такие действия кредитора не являются правомерными. Рекомендуется обратиться к адвокату или составить исковое заявление для судебного исполнительного органа. Ходатайствовать о прекращении действия договорных обязательств по факту истечения срока давности. Если суд не выявит оправдательных обстоятельств для банка, то во взыскании задолженности будет отказано.

Каждый кредитный договор находится под бдительным контролем банковских инспекторов. Поэтому, при первой же просрочке вам начнут звонить, присылать сообщения, письменные уведомления. Если вы откажетесь идти на контакт, появятся судебные иски с повестками на заседания, звонки родственникам и коллегам по работе.

В случае возникновения проблем с выплатой ссуды, их лучше решать непосредственно с банками-кредиторами. Такие учреждения тоже имеют заинтересованность решить вопрос с клиентом без привлечения судебных органов, другой огласки. Ведь каждый должник или инициированный судебный процесс снижает репутацию кредитора.

Истечение срока давности по договору не означает, что банк забыл о вас и простил сумму задолженности. Кредитор может продолжать звонить, слать сообщения и письма. Также сможет передать ваш долг коллекторам. При этом коллекторы могут полностью выкупить долг или сотрудничать с финансовым учреждением, получая процент от той суммы, которую удастся «выбить» с должника. Единственное, что уже не сможет сделать кредитор – это обратиться в суд.

https://www.youtube.com/watch?v=qHg_wr5Gi1M

Для официального списания задолженности физлицо должно предоставить документ, подтверждающий факт банкротства. Если срок исковой давности тоже подтвердится, то долг скостят. Но, на практике такие ситуации случаются редко.