Банки кому продают долги

Законна ли продажа долгов коллекторам{q}

Несмотря на то, что большинство банков проверяют своих потенциальных заемщиков перед выдачей займа, никто не застрахован от ухудшения материального состояния и, соответственно, потери возможности погашать кредит.

Большая часть финансовых учреждений готова пойти навстречу клиенту, чтобы дать ему возможность выплатить средства. Однако, если должник прячется от сотрудников финансового учреждения, не ищет способов решения проблемы и принципиально отказывается вносить средства, его долг может быть продан.

https://www.youtube.com/watch?v=Tw_PwTrED_w

Первый вопрос, который возникает в подобной ситуации, звучит следующим образом: «Банк продал долг коллекторам, законно ли это{q}» Чтобы дать ответ на него, необходимо обратиться к действующему законодательству.

На основании какой статьи банк передает кредитные дела должников коллекторам с целью взыскания{q} Банки, как и другие виды кредитных организаций, имеют полное право провести передачу в соответствии с 12 статьей вышеупомянутого закона. Разница заключается в том, что в зависимости от даты оформления кредита процесс продажи долга будет происходить по-разному.

Коллекторы – не единственные, кому банк может продать долг по кредиту. Закон, упомянутый выше, не вводит конкретных ограничений, то есть, в нем нет указаний, что задолженность можно продать исключительно коллекторам. Ее можно передать и сторонним организациям. Однако на то, может ли банк продать долг третьим лицам, влияет, кроме всего прочего, договор, подписанный при оформлении займа.

В большинстве таких документов содержится указание на то, что банк сохраняет за собой право передать долг коллекторам либо третьему лицу. Если гражданин подписал договор, в котором содержится такой пункт, он дал свое согласие на подобное действие.

Законна ли продажа долгов коллекторам{q}

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям. Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

• кредитный;
• по договору займа;
• по договору подряда;
• по договору поставки.

Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.

Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

• алименты;
• обязательства супругов при разводе;
• возмещение материального вреда здоровью/жизни;
• обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
• компенсация морального ущерба.

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Что будет с долгом после его передачи{q}

Следует помнить, что кредитные организации прибегают к продаже долга в крайних случаях, когда надежды на возвращение средств нет. Это связано с тем, что продажа задолженности позволяет возвратить только часть средств. Между тем, некоторые кредиторы передают задолженность уже по истечении первого месяца после ее образования.

Может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента{q} Для проведения подобных действий кредитной организации не нужно заручаться разрешением со стороны. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиенты банка в большинстве случаев дают подобное согласие, о чем не знают сами по причине того, что в свое время не удосужились прочитать условия подписываемого документа.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда{q} Это зависит от даты заключения договора:

1. До первого июля 2014 года. Продажа долга может быть произведена, когда на руках у кредитора будет судебное решение о взыскании задолженности. В противном случае его действие расценивается как передача личных данных заемщика, что запрещено законом.
2. После первого июля 2014 года. После того как вступил в силу новый закон о кредитовании, продавать долги можно, не получая судебного решения. Подобная возможность предусмотрена вторым пунктом двенадцатой статьи закона о потребительских займах.

Можно ли подать в суд на банк за передачу данных коллекторам{q} Если имеет место первый случай, сделать это можно. Более того, судья станет на сторону заемщика (если по нему нет отдельного судебного решения о взыскании). Если же был передан долг по договору, подписанному после 1 июля, инициирование судебного разбирательства ничего не даст.

После того как банки продают коллекторам долги, заемщики становятся должниками коллекторских агентств. При этом сумма задолженности не меняется. Более того, как и ранее, насчитывается процентная ставка. Некоторые коллекторы идут дальше и применяют собственные проценты.

Разница заключается в том, что теперь проблема взыскания средств будет решаться не сотрудниками службы безопасности банка, а представителями коллекторского агентства. Несмотря на это, бояться не следует. В последнее время были приняты законодательные акты, регулирующие деятельность коллекторов. В случае их нарушения, сотрудников коллекторской фирмы можно будет привлечь к ответственности.

Передача долга является законной процедурой. Соответственно, в согласии с действующим законодательством задолженность необходимо погасить в любом случае. У некоторых граждан возникает вопрос: «Банк продал долг коллекторам, должен ли я банку{q}» Клиент финансовой организации ничего не должен своему бывшему кредитору. Задолженность переходит к коллекторскому агентству, соответственно, ему заемщик и должен выплачивать средства.

Если должник откажется от выполнения обязательств, коллекторы смогут взыскать средства в судебном порядке. Если же гражданин проигнорирует судебное решение, его вещи могут продать, чтобы на вырученные средства покрыть задолженность.

Как действовать в случае продажи задолженности коллекторскому агентству{q}

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

• финансовые учреждения;
• юридические лица;
• физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно. С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение. Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

• высокая сумма обязательств;
• наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
• повышенная вероятность возврата денег;
• наличие залога/поручителя;
• низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

1. Частичное покрытие убытков от займа;
2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Коллекторы имеют право предпринимать определенные действия для взыскания долга с заемщика. Они могут звонить, присылать письменные уведомления, наносить личные визиты.

Однако на законодательном уровне введены определенные ограничения. Так, коллекторам нельзя:

• звонить в ночное время суток, в праздники, слишком часто в течение одного дня;
• каким-либо способом угрожать должнику и его близким;
• применять по отношению к гражданину действия насильственного характера;
• распространять личную информацию гражданина, у которого возникла задолженность.

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, а они ведут себя неподобающим образом{q} Можно пожаловаться на них в милицию или прокуратуру. Желательно иметь при себе доказательства, коими, к примеру, могут выступать записи телефонных разговоров с угрозами. Также следует помнить, что коллектор может зайти на территорию дома или квартиры гражданина только после получения его разрешения. В противном случае подобное поведение классифицируется как незаконное проникновение.

Какие долги продаются{q}

Через какое время банк продает долг коллекторам{q} Невозможно точно ответить на этот вопрос. Все зависит от конкретной организации и подписанного клиентом договора. В некоторых случаях передача может произойти после первой просрочки, в других – через несколько месяцев после образования долга.

Однако можно выделить два наиболее распространенных варианта передачи долга:

• спустя три месяца после прекращения выплат;
• через шесть месяцев после первой просрочки, если клиент погашает долг, но на недостаточную сумму и с просрочками.

Какие долги передаются коллекторам, решают сами банки. Некоторые учреждения прибегают к продаже только в случае образования большой суммы задолженности и отсутствия платежей для ее погашения. Другие продают долг сразу после просрочки. Также следует учесть, что у коллекторских агентств есть ограничения на минимальный размер задолженности.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
2. Получить исполнительный лист через суд.
3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.

Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

Долг передан: как узнать об этом{q}

Многих должников мучает вопрос: «Как узнать, продал ли банк мой долг коллекторам{q}» Есть несколько способов, как это можно выяснить:

1. Кредитная организация обязана уведомлять своего заемщика о состоявшейся передаче задолженности в письменной форме.
2. Если гражданин не получал никаких писем, необходимо посетить отделение банка и потребовать выписку по займу. Факт продажи будет в ней отображен.
3. Коллекторы звонят после решения суда либо посылают письменное уведомление с требованием вернуть долг и прикрепленной копией судебного решения.

Собственно, звонки коллекторов и их личные визиты – верный способ понять, что гражданин больше не является должником банка, а обязан возвратить средства уже коллекторской фирме.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

• раз в сутки;
• два раза в неделю;
• восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Заключение

Таким образом, закон разрешает осуществлять передачу долговых обязательств третьим лицам. Кому платить, если банк продал долг по кредиту коллекторам{q} По окончании передачи, заемщик будет считаться должником агентства и, соответственно, должен выплачивать средства на его счета.

https://www.youtube.com/watch?v=meIKn0cHgjY

Коллекторы могут предпринимать действия для взыскания средств, но только в рамках правового поля. Если они угрожают клиенту или применяют по отношению к нему насилие, необходимо обратиться в полицию или прокуратуру. Возвратить долг придется в любом случае, поэтому не следует рассчитывать на то, что его продажа освободит заемщика от обязательств.