Если кредит застрахован и наступила смерть

Страхование кредита. Нужно или нет{q}

Мы все знаем, что при оформлении кредита некоторые банки требуют заключить договор со страховой компанией, которая, по идее, должна выплатить долги после смерти клиента (тяжелой болезни или потери дееспособности).

Страхование кредита не является обязательным, но часто это одно из условий получения кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=pN3GSIqznCE

Плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Многие, оформляя кредит, стараются по возможности отказаться от страховки, которую, как они считают, им навязывают…

Я бы, опираясь на личный опыт, этого делать не советовала, т.к.

• никто из нас не застрахован от тяжелой болезни;

• и все мы, к сожалению, смертны.

И тогда страховка очень может помочь закрыть кредит, но есть нюансы…

Например, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь ПРИ НАЗНАЧЕНИИ застрахованному лицу 1-й либо 2-й группы инвалидности ВО ВРЕМЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА.

А если потеря трудоспособности была одномоментной, то это должно быть подтверждено медицинскими документами, т.е. человек заболел ПОСЛЕ заключения договора по кредиту и, соответственно, страховки.

Также и со смертью… Если смерть заемщика наступила вследствие какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла ВО ВРЕМЯ действия договора по страховке, а не ДО его подписания.

Самоубийство страховкой не перекрывается.

Кто ответит по долгам покойного{q}

Смерть родного человека приносит не только моральные страдания, но и правовые проблемы. Начинается все с оформления всех необходимых бумаг и заканчивается вступлением в наследство. Правда, о том, что все накопленное умершим имущество наследуется родственниками, знают практически все, но забывают об одновременной обязанности отвечать и по долгам покойного.

В Гражданском Кодексе РФ четко прописано, что после смерти заемщика рассчитываются с банком-кредитором официальные наследники. Если их несколько, то общая сумма долга делится между всеми участниками сделки пропорционально завещанному имуществу. За несовершеннолетних принимают решение о взятии долгов назначенные судом опекуны. При этом в любом случае действует правило – обязательные выплаты по кредиту не должны превышать размера полученного наследства.

Не платить за умершего можно только в одном случае – если родственники откажутся и не примут наследство. Тогда несостоявшиеся наследники не получат ни имущества покойного, ни его долгов. Другого варианта не предусмотрено: в России наследование происходит в порядке универсального правопреемства. Другими словами, нельзя взять только квартиру и деньги, а от непогашенного займа отмахнуться.

Что нужно сделать при наступлении страхового события

• Внимательно изучить страховой полис (договор).

При наступлении страхового случая (заболевание либо смерть заемщика) нужно внимательно перечитать договор страхования по кредиту. Это необходимо, для того чтобы знать, на что именно вы можете рассчитывать в наступившем случае.

• Уведомить компанию-страховщика.

В ситуации, когда наступил страховой случай, нужно немедленно обратится в страховую компанию с письменным уведомлением соответствующего содержания. При этом нужно помнить, что срок на подачу такого заявления очень небольшой.

На основании полученных документальных доказательств наступления страхового случая будет приниматься решение о погашении кредита страховой компанией.

• Предоставить документы.

1. При наступлении болезни с последующим присвоении группы инвалидности необходимо предоставить историю болезни и подтверждение того, что была присвоена определенная группа инвалидности.

2. В случае смерти человека предоставляется «свидетельство о смерти».

• И, как итог, возмещение кредита либо отказ.

После предоставления необходимого пакета документов страховая компания проверяет все предоставленные доказательства о наступлении страхового случая и на основании этого принимает решение.

https://www.youtube.com/watch?v=jp5J5qwp8QA

При позитивном принятии решения деньги будут перечисляться на счет банка в счет кредита.

Поэтому иногда такие споры приходится решать в суде. Этот вариант более сложен, но не безнадежен. Нужно помнить, что чаще всего страховые компании так и ведут себя (надеясь на то, что застрахованное лицо попросту «отстанет» и не будет заниматься данным вопросом).

Но лучше все-таки попытаться добиться позитивного результата, а для этого необходимо точно знать, что требовать от страховой компании.

• погашения кредитных обязательств перед банковским учреждением;

• взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами (особенно актуально, если вопрос рассматривался страхователями не один месяц, а кредит вы погашали за свой счет);

• взыскания морального ущерба;

• взыскания штрафа за отказ выплачивать кредит страховой компанией в течение 10-дневного срока.

Чаще всего при правильном составлении иска в суд и при наличии страхового случая суд встает на сторону заявителя.

Решаем проблему шаг за шагом

Сложно после похорон и других неприятных хлопот заниматься и банковскими делами, но сделать это необходимо. Медлительность и желание отложить разбирательство могут сыграть злую шутку. Лучше своевременно заняться кредитным вопросом, проверить страховку или провести реструктуризацию – тогда велик шанс не обрасти штрафами и быстро закрыть унаследованный долг.

Первым делом как можно скорее обращаемся в Сбербанк со свидетельством о смерти умершего и активным кредитным договором. Ранний визит позволит приостановить начисление процентов, отменить просрочку, заблокировать кредитку, и тем самым обезопасить себя от весомых переплат. Помним, что со дня кончины наследство открывается и можно начинать все необходимые манипуляции.

Дальше отправляемся к нотариусу и внимательно изучаем, что именно оставил после себя родственник и стоит ли брать на себя имущество с долгами. Необдуманный шаг может обернуться глубокой долговой ямой. Спустя полгода наследники имеют право получить всю соответствующую документацию и официально вступить в наследство.

Только после этого можно приступать к погашению кредита в Сбербанке. Для этого вновь идем в отделение, взяв с собой следующие бумаги:

• Кредитный договор.
• Страховой договор (при наличии такового).
• Документы, подтверждающие родство с умершим.
• Оригинальное свидетельство о смерти.

Могут потребоваться и дополнительные бумаги по наследству. Так, при планировании отказа от наследования и выплате долга своими силами без помощи страховой компании придется предъявить в ФКУ соответствующие заявления. Особенно, если требуется реструктуризация, о чем подробнее расскажем ниже.

Далее сотрудник Сбербанка зарегистрирует обращение и переведет долг покойного на его наследника. Переоформляется кредитный договор на новое имя, изменяется график выплат, но основные условия должны остаться неизменными. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, срок или сумму кредитования.

Но совместное обсуждение с последующим пересмотром условий разрешается. Так, если наследник имеет возможность увеличить ежемесячную нагрузку с увеличением обязательного взноса или желает досрочно закрыть долг, то банк обязательно скорректирует порядок выплат и составит индивидуальный график погашения. В целом, процедура перекредитования проста, и все дополнительные моменты узнаются непосредственно у кредитного менеджера.

Как выплачивать кредит, если человек не воспользовался страховкой

Если кредит не застрахован или смерть клиента не подразумевает выплату за него долгов (такие условия должны быть прописаны в договоре со страховой), то нужно в обязательном порядке известить банк о смерти вашего родственника.

Если вы этого не сделаете, то вам будут начислять штрафы за задержки.

Принесите свидетельство о смерти в ближайшее отделение и напишите заявление о временном прекращении начисления процентов. На полгода (срок, через который происходит вступление в наследство) ваш долг замораживается (на него не начисляют проценты и не выписывают штрафы).

После того, как вступите в права наследника, вам придется погашать кредит.

Изменить свое решение после отказа вы тоже уже не сможете, поэтому, прежде чем отказаться, просчитайте все выгоды и риски.

Многие пренебрегают личным страхованием при оформлении займа, хотя нередко страховка сильно спасает и позволяет переложить долговые обязательства на страховую компанию. Но большая проблема кроется в том, что часто про финансовую защиту забывают, считают бесполезной, из-за чего теряют немалые деньги.

Узнать о купленной «защите» несложно: тщательно осматриваем бумаги и ищем страховой договор. Чаще всего он «идет» в комплекте с кредитным. Если найти не удалось, стоит обратиться в любое отделение Сбербанка и попросить уточнить информацию о наличии страховки.

Если финансовая защита была оплачена, действуем дальше.

1. Внимательно читаем условия заключенного договора. В бумагах всегда прописываются оплачиваемые страховые случаи, суммы выплат, срок действия и порядок возмещения убытков.
2. Обращаемся в страховую компанию в течение месяца после смерти заемщика или в другой указанный в договоре срок.
3. Готовим все требуемые бумаги. Полный список представлен на официальном сайте СК, в договоре или в соответствующей памятке. Также информацию можно уточнить лично или по телефону.
4. Заполняем заявление на получение страховой выплаты.
5. Ожидаем решения СК и выплаты страховки.

Порядок и срок перечисления страховых денег зависят от условий заключенного договора и указанного в нем выгодоприобретателя. Так, если в качестве последнего значится Сбербанк, то страховая перечислит премию непосредственно в ФКУ, на кредитный счет покойного заемщика. Участия наследника не требуется, как и ожидания вступления в наследство.

При неправомерном отказе страховой компании выплачивать положенную премию, необоснованном затягивании выплат – необходимо с соответствующим иском обращаться в суд. Не рекомендуется ждать и оттягивать получение страховки, так как легко упустить момент и остаться ни с чем. Более того, помимо суммы основного долга разрешается требовать компенсацию за моральный ущерб и возмещение понесенных убытков, заплаченных по потребительскому кредиту процентов и штрафов.

Стоит понимать, что если застрахованный погиб в результате продолжительной болезни, суицида, или точная причина смерти не установлена, то могут отказать в выплате премии. Также тщетно рассчитывать на помощь при несвоевременном обращении, если нет уважительного повода, который можно документально подтвердить в суде.

В некоторых случаях возможно избежать выплат, не отказываясь от наследства

Например, если умер один из супругов, но семья была в процессе развода. Потребуется документальное подтверждение этого обстоятельства. Такие ситуации рассматриваются отдельно, и иногда приходится отстаивать свои права в суде.

Если же кредит был оформлен с поручителем, то выплату средств банк может потребовать с поручителя.

Но помните: если поручитель оплачивает весь кредит, включая штрафы, проценты и пр., то он имеет право претендовать на часть наследства в качестве компенсации.

Попробуйте реструктурировать задолженность

Если унаследованный долг не был застрахован, то придется погашать кредит своими силами. Но при невозможности потянуть назначенную финансовую нагрузку, можно попросить Сбербанк о послаблении. Точнее, попросить ФКУ реструктурировать задолженность. Реструктуризация позволяет в разы сократить общую переплату по ссуде, уменьшить обязательный взнос или пересмотреть график выплат с представлением отсрочки.

Такое возможно из-за снижения первоначально назначенных годовых, уменьшения ежемесячного платежа или увеличения периода погашения кредита. Также списываются пени и штрафы, или оформляется отсрочка на 6 месяцев/1 год на выплату основной задолженности. Но претендовать на существенное изменение договора могут не все – необходимо документально подтвердить, что нет возможности своими силами рассчитаться с долгом. Например, такое допускается, если новый заемщик:

• не имеет официального дохода (предоставляется соответствующая справка из Центра занятости или копия трудовой книжки);
• получает недостаточный доход (подтверждается справкой о начисляемой заработной плате с места работы);
• временно или полностью нетрудоспособен (справка о состоянии здоровья из медучреждения, пенсионное удостоверение или бумага об инвалидности).
• неожиданно призван на срочную службу или уходит в декрет.

Чтобы подать на реструктуризацию, следует подготовить кредитный договор, все имеющиеся бумаги наследника и умершего родственника, подтвердить невозможность возврата кредита на имеющихся условиях и написать заявление на перекредитование. В течение 14 дней банк рассмотрит заявку и сообщит заемщику о своем решении. При положительном исходе будет назначена встреча с обсуждением новых условий и подписанием измененного договора.

Что нужно сделать при наступлении страхового события

Иногда бывает, что человек узнает о перешедшем ему кредите только после звонков из банка. Такое может произойти, если банк начинает самостоятельно искать наследников.

В этом случае нужно прийти в ближайшее отделение банка со свидетельством о смерти и заявлением о списании процентов и штрафов.

Никто не имеет права требовать с вас выплат до вашего вступления в наследство, т.к. до этого вы юридически не имеете к нему отношения.

Если банк не нашел наследников

Если по доставшейся по наследству ссуде были допущены большие просрочки и дело еще до несчастного случая с покойным передали коллекторам, то паниковать не стоит. Необходимо разъяснить сотрудникам коллекторского агентства сложившуюся ситуацию и направлять их в суд для составления соответствующего иска к наследникам завещанного имущества.

При настойчивых звонках с угрозами и нежеланием общаться по правилам – смело обращайтесь в прокуратуру с жалобой на их деятельность. К сожалению, многие недобросовестные коллекторы забывают о своих правах и полномочиях, не соблюдая строго регламентированный порядок и игнорируя эмоциональное состояние родных.

https://www.youtube.com/watch?v=SMlGTF9d8Rg

При погашении унаследованного долга необходимо действовать своевременно и сообща с ведущим дело нотариусом. Нет смысла взваливать финансовую ношу только на себя – гораздо разумнее распределить порядок выплат вместе со всеми наследниками. Помните, что никто не может навязать вам чужую задолженность и заставить платить по непринятым кредитам.

Если поиски наследников оказываются безрезультатными, то через 3 года истекает период исковой давности, и долг банком списывается.