Находим решения ваших
юридических вопросов

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Что делать, если банк навязывает страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

В банке навязывают страховку что делать

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Если банк навязывает вам страховку, то первым делом нужно выяснить, справедливы ли требования кредитного специалиста и является ли оформление страхового полиса обязательным условием получения данного конкретного вида кредита. С этой целью можно лично побеседовать с руководителем структурного подразделения банка либо обратиться со своими вопросами на горячую линию.

В большинстве случаев выясняется, что ваш «родной» банк в лице его представителя, просто «впаривает» вам дополнительную услугу самым наглым образом. Тогда стоит вернуться к менеджеру и потребовать оформления кредитной документации без страхования жизни, ссылаясь на ответ горячей линии или вышестоящего звена.

Иногда такие действия приводят лишь к небольшому замешательству кредитного сотрудника. Он уже неуверенно, но по-прежнему настойчиво пытается уговорить вас расстаться с небольшой (для кого) суммой денег в счет уплаты страхового взноса. В подобной ситуации, в дополнение к уже сказанному, стоит упомянуть о действующих в нашей стране законах:

  1. ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»;
  2. ст. 421 ГК РФ «Свобода договора»;
  3. закон № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Эти нормативные документы запрещают устанавливать условия, при которых приобретение одной услуги зависит от оплаты других, а кредитор обязан предоставлять заемщику альтернативные условия кредитования.

Если ваши усилия оказались безуспешными и банк по-прежнему навязывает страховку по кредиту, вам поможет только жалоба, которую можно направить в Роспотребнадзор и Центральный банк РФ. Только здесь велика вероятность отказа в предоставлении кредита, тем более что банк имеет право сделать это без объяснения причин. Поэтому стоит заранее определиться, что будет важнее – гарантированное получение ссуды или ваша правота. Может, стоит поискать другой банк

Здесь важно отметить, что в нашей стране введен период охлаждения для заемщиков, равный 5 дням (подробности об этом здесь ). В течение этого времени вы можете отказаться от навязанной страховки, а банк обязан вернуть деньги в полном объеме. Некоторые заёмщики, не желая спорить с банковскими клерками, оформляют кредит на предложенных условиях, а затем инициируют процедуру отказа от страхового полиса.

Немного другая ситуация с обязательными видами страховок. Здесь полностью избежать процедуры страхования не получится, но вам по силам снизить размер связанных с ней денежных потерь. Каким образом это сделать Да очень просто.

Банк обязательно постарается навязать вам ту страховую компанию, которая платит ему самые высокие комиссионные. Или же окажется, что страховщик является аффилированным с банком лицом. О вашем кошельке никто здесь, естественно, не подумает. Такая ситуация полностью неправомерна и противоречит закону № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

На той же горячей линии можно узнать, какие страховые компании аккредитованы данным банком. Как правило, в этот список входит не меньше 5 организаций, но вам, конечно, об этом никто сразу не скажет. Потом нужно будет просто ознакомиться с условиями страхования в каждой компании и выбрать наиболее выгодные из предложенных.

И самая последняя инстанция, куда вы всегда можете обратиться – суд. Сейчас уже сложилась судебная практика по таким делам, и она говорит, что суды все чаще выносят решения в пользу заемщика.

В заключение хочется напомнить о старой как мир истине – читать всю документацию прежде, чем ее подписать. Помните, что ваша подпись фактически свидетельствует о вашем согласии со всеми пунктами документа. Именно поэтому вернуть страховые взносы по уже заключенным договорам будет куда сложнее, чем отстоять свои права еще на этапе оформления ссуды.

Ну а если вам страховку навязали, что делать в этом случае Развёрнутый ответ на этот вопрос вы сможете найти в этой статье.

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.

Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике. Важно лишь, чтобы любое решение — принимали вы, а не банк или любое другое третье лицо.

Изначально стоит разобраться, откуда она берется, как высчитывается и какие страховые случаи предусматривает.

Ваш кредитный договор может оказаться «пристегнутым» к страховке следующими двумя способами.

1. Если банк и конкретная стразовая организация заключили договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Такой документ бессрочен, в нем прописаны все условия страхования, в частности: сумма страхового начисления, объем страховой выплаты, страховые случаи и так далее.

Иногда заемщика вынуждают подписать заявление на присоединение к договору коллективного страхования. Либо в самом договоре на получение кредита автоматически проставляют согласие заемщика на участие в договоре страхования.

Имеют ли право банки навязывать страховку

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • страхование на случай потери работы;
  • страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

  • наименование судебной инстанции;
  • данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
  • данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
  • цену иска;
  • информацию о соглашениях о займе и страховании;
  • описание причин возврата страховки;
  • описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
  • ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
  • требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
  • список приложений;
  • дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

  • соглашение о кредитовании;
  • соглашение о страховании;
  • платежные документы о получении и выплате займа;
  • заявление страховщику о возврате страховки;
  • ответ страховщика на заявление;
  • материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
  • письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

  • по адресу своего проживания;
  • по месту нахождения страховщика;
  • по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

После формирования пакета документов они передаются в суд.

В банке навязывают страховку что делать

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

  • лично через канцелярию суда;
  • через представителя, действующего на основании доверенности;
  • по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству. Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату. Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

  1. Если речь идет об ипотеке, так как жилье передается в залог и, соответственно, должно быть застраховано.
  2. Выдача займа под залог имущества (не ипотека), имущество нужно страховать. Если речь идет о специализированном виде займа, например, автокредите. На потребительский кредит это не распространяется.
  3. Ипотека по программе господдержки – страхование жизни заемщика.

Во всех остальных случаях законодатель дает банкам возможность предложить услуги страховых организаций, убедить клиента, что это нужно и выгодно. Клиент вправе отказаться.

Гражданин может согласиться на оформление страховки. Это указывается в заявлении на предоставление кредитного продукта или условие включено в текст договора, и клиент банка, ознакомившись с договором, подписывает его, тем самым, выражая согласие.

Кредитная организация при отсутствии обязанности клиента оформлять страховку, должна предложить ему 2 варианта развития событий:

  1. Гражданин заключает договор страхования, и банк предоставляет ему пониженную процентную ставку.
  2. Гражданин страховку не оформляет и получает кредит на общих условиях.

Банк вправе изменять условия договора, в том числе касающиеся процентной ставки при наличии страховки у заемщика (Письмо ФАС России от 17.11.2015 № АК/64595/1).

Гражданин, исходя из экономической выгоды, принимает решение, нужна ли ему страховка. На практике расходы по страхованию могут превысить экономию от снижения ставки по договору. Поэтому клиент вправе отказаться от таких условий и выбрать «обычный» договор.

Если банк предлагает клиенту комплекс страховых услуг и настаивает на их подключении, до гражданина должна быть доведена информация относительно их стоимости, содержания и порядка отказа. Речь идет, например, о коллективном страховании, когда стоимость комиссии может достигать до 50% от суммы страховой премии.

Когда до гражданина эта информация доведена не была, но при этом с его счета списались деньги, он может отказаться от услуг в разумный срок и, на основании Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», потребовать возврата уплаченных денег, а также возмещения убытков.

Кроме того, банк не должен настаивать на страховании в конкретной организации. Он предоставляет список страховых, с которыми сотрудничает, и клиент на свое усмотрение выбирает одну из них. Банк должен быть заинтересован только в наличии договора; с кем он будет заключен – выбор клиента.

Перед подписанием необходимо прочитать договор по выдаче кредита на предмет наличия там условия о необходимости страхования имущественного интереса. Довольно часто клиенты, не читая пункты, написанные мелким шрифтом, ставят подпись, тем самым, подтверждая свое согласие на страховку. И впоследствии бывает трудно доказать, что клиента ввели в заблуждение, ведь никто не мешал ему внимательно читать договор.

Ссылка на документ: Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Заемщик имеет право отказаться от добровольного страхования в течение 14 календарных дней. Срок считается с даты подписания договора (не с даты внесения страховой премии!). Соблюсти нужно следующие условия:

  • речь идет о договоре добровольного страхования;
  • страховой случай в этот период не наступил;
  • страхователь – физическое лицо.

В течение 10 дней с момента поступления заявления страховщик обязан вернуть премию в части или полностью. Размер выплаты зависит от того, начался ли период страхования или нет.

После «периода охлаждения» отказ от страховки также возможен в любое время (ст. 958 ГК РФ), но гражданин не получит страховую премию, если договором или правилами страхования не предусмотрены иные условия.

Нажмите для увеличения изображения

Перед написанием заявления об отказе от страховки, необходимо ознакомиться с правилами страхования на предмет возврата части премии, штрафных санкций. Правила размещены на официальном сайте или в офисе страховщика.

Отказать в выдаче кредита банк может только в случае, если обязанность страхования предусмотрена законом. Во всех остальных ситуациях такой отказ неправомерен и может быть обжалован, так как нарушает права граждан.

Если страхование добровольное, и Вам все же не выдают кредит, просите письменный отказ с указанием в нем причины и обращайтесь за защитой своих прав. Это можно сделать посредством написания заявления/жалобы в:

  • Роспотребнадзор (клиент – потребитель услуг банка и поэтому данное ведомство должно защищать его права; кроме того, можно указать на необходимость привлечения его к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ);
  • прокуратуру;
  • Центральный банк РФ (финансовый регулятор деятельности банков);
  • в суд;
  • в ФАС (если банк навязывает оформление страховки в конкретной организации).

Порядок действий следующий:

  1. Клиент может обратиться к вышестоящему сотруднику или в другое подразделение банка за разъяснением причин отказа. Зачастую операторы с целью заработать премию, бонусы при отсутствии страховки не идут на контакт с гражданами, повторяя, что в кредите было отказано.
  2. Если Вы хотите оформить заем именно в этом банке, нужно написать письмо-претензию со ссылками на нормы закона, где указать, что Вы обращались за кредитом, но получили отказ без указания причин. Заявление пишите в 2 экземплярах, на втором расписывается сотрудник банка в принятии или направляете по почте заказным письмом.
  3. После того как будет получен официальный ответ из банка с причинами отказа, можно жаловаться в вышеуказанные органы и организации.

Если кредит нужен «сегодня», и времени на жалобы нет, обратитесь в другую кредитную организацию. На рынке финансовых услуг довольно много предложений по кредитованию и в случае отказа в одном банке, положительный ответ можно получить в другом.

На практике может сложиться ситуация, когда стороны договорились о том, что заемщик оформляет страховку, а банк предоставляет ему пониженную процентную ставку по займу. Но заемщик свои обязательства не выполняет и в течение 30 дней после подписания кредитного договора не предпринимает никаких действий. В таком случае банк может:

  1. Повысить размер процентной ставки.
  2. Направить уведомление о досрочном расторжении договора или возврата оставшейся суммы займа с процентами.

Как банки навязывают страховку

Как составить иск

Дело в том, что 20 ноября 2015 года Центробанк  издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

 Эти указания вступили в силу в начале марта, а предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая 2016 года.

Успеть в пять дней

Соответственно, с 1 июня в договорах страховых компаний должен быть предусмотрен пункт, согласно которому страхователь (то есть человек, который взял кредит и оформил страховку) имеет право на возврат уплаченной страховой премии, если отказывается от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (период охлаждения).

Чтобы было понятнее, давайте рассмотрим все на конкретном примере. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, а затем в течение 5-ти рабочих дней сообщили страховой компании о своем отказе от страхования.

— В этом случае страховая компания должна будет возвратить вам всю сумму до копейки! – говорит юрист.

В банке навязывают страховку что делать

Кстати, если вы пропустили пятидневный срок подачи заявления в силу объективных обстоятельств, которые не зависели от вашего волеизъявления – например, были обездвижены, находились в стационаре на лечении, СИЗО и т.д., можете подать иск в суд и потребовать восстановить пропущенный срок.

Если прошло более пяти дней

— Допустим, вы заключили договор 2 июня, расторгли его 10 июня. Страховая компания вычтет из подлежащей возврату страховой премии эти 8 дней.

Причем, расчет должен быть произведен пропорционально, а не так как в старых договорах, согласно которым страховая компания могла вернуть всего 2 — 5 % от суммы страховой премии даже за 1 день действия договора страхования, — говорит юрист Елена Донских.

В какие сроки возвращают деньги

Договор страхования будет считаться прекратившимся с той даты, когда страховая компания получила от вас письменное заявление об отказе от договора страхования. Свои деньги вы сможете получить в течение 10 дней с даты регистрации вашего заявления, причем, как в наличной, так и в безналичной форме.

«Алтайский информационный портал защиты прав заемщиков» отмечает, что, несмотря на Указание Центробанка,  кредитные организации идут на различные уловки, что не возвращать страховку. В данной ситуации необходимо проявить настойчивость, т.к. закон на вашей стороне. Нужно настоять на требовании принятия письменного заявления с входящим номером, копию оставить себе.

Если банк, все-таки, пытается препятствовать, нужно обращаться за помощью к кредитному юристу. Действенную помощь заемщику может оказать Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления  Центробанка РФ. Руководство отделения заверило в этом редакцию портала. Адрес сайта отделения можно найти на нашей главной странице.

Самый распространенный способ возврата денежных средств заключается в обращении к представителям надзорных инстанций, которые и должны разбираться с возникшим вопросом.

Как вернуть навязанную страховку

В банке навязывают страховку что делать

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

иконка закладки
Возврат страховки
– возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

рис 1.png

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание – ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 – ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания – это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

  • в течение 14 дней не наступил страховой случай;
  • страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
  • заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Рекомендуем посмотреть подробное видео о том, как вернуть навязанную страховку в течении 14 дней с момента выдачи кредита.

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

  • название страховой компании;
  • ФИО, адрес и контакты клиента;
  • данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
  • основания для возврата страховой премии;
  • сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
  • данные о расчетном счете;
  • дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Существуют случаи, когда страхование действительно обязательно в силу прямого указания в законе. К данным случаям относится страхование залогового имущества от его утраты.

  • Ипотечный кредит – в залоге находится квартира, поэтому заёмщик обязан застраховать жильё от риска утраты.
  • При автокредите, если автомобиль находится в залоге у банка также обязательно застраховать автомобиль от риска утраты.

На этом заканчивается список обязательных случаев, когда банки имеют право требовать включение в кредитный договор положение о страховании.

Но даже в этих случаях банки нередко злоупотребляют своим правом и включают в договор не только страхование предмета залога, но и других рисков в качестве обязательного условия (например, при ипотеке часто навязывается страхование жизни заёмщика).

 Заёмщик должен знать, что страхование жизни уже не является обязательным и он вправе отказаться от страховки.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Важно! Если сотрудник банка утверждает, что условие о страховании является обязательным для заключения кредитного договора, заёмщик должен понимать, что это не так.

И если это не страхование предмета залога, то сотрудник банка лукавит и заёмщик может отказаться от заключения договора. Заёмщик может найти кредитное учреждение, где предоставлена альтернатива – право заключения договора со страховкой и без страховки.

Однако банки нередко связывают наличие или отсутствие страховки с размером процентов по потребительскому кредиту.

Например, процентная ставка по кредиту со страховкой составляет 25% годовых, а без страховки 30% годовых.