Вклады в банках за рубежом

Обратите внимание на несколько важных моментов

Во-первых, ни один иностранный банк не жаждет привлекать клиентов из РФ. Существует даже немало зарубежных банков, отказывающихся от работы с вкладчиками-Россиянами. Те же банки, которые готовы сотрудничать, будто нарочно требуют кучу дополнительных, по сути, не нужных документов и бумаг. При этом они запросто могут оставить за собой полное право в любое время изучить ваши финансовые поступления на «чистоту».

Во-вторых, суммы для минимального депозита в иностранных банках обычно гораздо выше, чем в отечественных. Все банки имеют право устанавливать собственные тарифы, но менее 10 тысяч долларов в качестве минимального вклада найти тяжело. Например, швейцарские банки указывают данную цифру в диапазоне 250 000-500 000 долларов.

И наконец, третий важный момент. Он заключается в выгоде. Помните, что вложив деньги в иностранный банк, вы не будете получать прибыль и приумножать свой вклад. Единственная услуга, которую может предложить иностранный банк резиденту РФ — сохранение вашего капитала. Вы конечно можете рассчитывать на процент, но он гораздо ниже, чем в России , а сумма за открытие и обслуживание вашего счёта может достигать 2 тысяч у.е. за год. Именно поэтому небольшие вложения в данном случае — глупость.

Нюансы оформления и ведения

Процесс открытия вклада в западном банке очень затруднен различными проверками и может продолжаться не один месяц.

Для процедуры требуются следующие документы:

• анкета;
• справка 3-НДФЛ за прошедшие 3-5 лет (должна быть заверена налоговыми органами);
• рекомендации с места работы;
• справка от банка, клиентом которого вы являетесь на данный момент;
• копии заграничного и общегражданского паспортов, которые заверены нотариусом (в некоторых случаях эти документы требуются и от супруги(-а));
• справка о составе семьи;
• справка от правоохранительных органов, подтверждающая отсутствие проблем с ними;
• справку из Центрального Банка РФ, если величина ваших вложений не более 10 тысяч долларов (в случае превышения суммы вклада этой цифры – проверка осуществляется уже со стороны Интерпола и FATF).

Дистанционно	Заверенные документы можно отправлять по почте, факсом или в сканированном виде по e-mail. Но чтобы подписать заключительное соглашение, личное присутствие гражданина необходимо.
Через дочерние компании иностранных банков на территории Российской Федерации	Они могут помочь с составлением и подготовкой необходимых документов.
Через Private banking	Для пользователей данной системы предусмотрен перечень услуг, которые обеспечивают разрешение организационных вопросов в процессе открытия счета в зарубежных организациях. Но для подписания договора все равно нужно будет встретиться с представителем банка или лично явиться в выбранное финансовое учреждение. Подобная функция доступна лишь для людей, которые могут разместить в западном банке более 1 миллиона долларов.
С помощью консалтинговых компаний	Есть фирмы, которые специализируются на открытии вклада для граждан России за границей. С их помощью можно выбрать оптимальный вариант страны, банка, а также выгодные условия счета. Их услуги оцениваются примерно в 5 тысяч евро – в зависимости от фирмы.

Для состоятельных владельцев депозита назначается встреча с сотрудником банковской организации, который для этого приезжает в Россию.

Процесс открытия счета в зарубежной банковской организации нельзя назвать простым. Поэтому стоит заранее подготовиться в финансовом и психологическим плане к требуемым процедурам.

Важные детали

Стоит помнить, что после одобрения  вашего заявления на открытие банковского счета, необходимо уведомить о его наличии налоговую инспекцию страны в течение 30 дней.

Для освобождения от двойного налогообложения необходимо наличие соглашения между странами. Если оно существует, то вам можно платить налоги с вклада единожды. Если нет, то придется отчислять и в бюджет России, и в бюджет иностранного государства.

Многие граждане страны полагают, что на территории Российской Федерации существуют полноценные представительства иностранных банков.

На деле же зарубежные финансовые организации не могут осуществлять свою деятельность на территории РФ. Это ошибочное утверждение обуславливается проводимой маркетинговой политикой отечественных банкиров.

Для многих банков Европы и Америки минимальная сумма вклада для иностранных вкладчиков – 50 тысяч долларов или евро. При меньшей сумме они даже не будут связываться с вами. В этом случае стоит рассмотреть прибалтийские и офшорные финансовые организации, у которых порог может и вовсе отсутствовать.

Если возникла необходимость открытия депозита в иностранном банке, то нужно тщательно подготовиться к данному процессу, изучив все тонкости и подводные камни процедуры.

Условия

Открывать вклады в зарубежном банке целесообразно скорее для сохранения денежных средств, чем для их приумножения.

Ряд крупных банков устанавливает пониженную ставку для иностранных клиентов. На западе существуют индексированные депозиты, которые отличаются высоким процентом. Их суть в инвестировании определенной суммы ценных бумаг.

Зачастую комиссия за снятие наличных, конвертацию денежных средств в другую валюту, перевод на другой счет полностью нивелируют депозитные проценты. Поэтому выгода от вклада, величина которого не больше 50 тысяч долларов, практически нулевая.

Что касается страхования депозитов, то такая система в государствах Евросоюза практически полностью соответствует отечественной. Но для каждой страны отдельно определяется страховая сумма и порядок выплаты.

Надежность

Всё вышесказанное разом отбивает желание открывать депозит в иностранном банке. Но, с другой стороны, ведь кому-то это должно же быть выгодно Что вообще привлекает граждан РФ в зарубежных банках Конечно же, высокая надёжность сохранения вкладов. Но не смотря на всеобщие мнения о повышенной защищённости иностранных банков, риски имеют место быть всегда и везде.

Именно такого размера застрахованная сумма по системе страхования вкладов. Также весьма полезным иностранный депозит будет для тех, кто часто делает покупки за рубежом. Это также может быть плата за обучение или приобретение недвижимости. Вариантов много. Что касается незначительных финансовых расходов, связанных с командировками или небольшими покупками, то удобства депозита в иностранном банке никак не перекроют расходы на его содержание.

ТОП-10 лучших вариантов

Страна (банк)	Процентная ставка(валюта)	Объем гарантий по вкладам
Кипр (Bank of Cyprus , Cyprus Popular Bank Ltd)	4,5%(дол)	90%, но не более 20 тысяч евро
Латвия(Citadele)	3%(дол)	100%, но не более 9 тысяч латов
США(Edvard и Jones Vanguard Croup)	2,96%(дол)	100%, но не более 100 тысяч долларов
Великобритания(Bank of London and the Middle East)	2,8%(фунт стерлинга)	100%, если сумма вклада до 2 тысяч фунтов стерлингов. 90%, если сумма от 2 до 33 тысяч.
Италия(ING Direct Italia)	1,4%(евро)	100%, но не более 103 тысяч евро
Бельгия(ING Belgium)	1,25%(евро)	100%, но не более 20 тысяч евро
Германия(ING DiBa)	1%(евро)	в госбанках – 100%; обязательное страхование 0 90%, но не более 20 тысяч евро; доп. гарантирование – до 30% собственного капитала банка.
Швеция(Nordea)	1%(шведские кроны)	100%, но не более 250 тысяч шведских крон
Нидерланды(ABN AMRO)	1%(евро)	100%, но не более 20 тысяч евро
Швейцария(Postfinance)	0,15%(швейцарские франки)	100%, но не более 30 тысяч швейцарских франков

Конфиденциальность

Это тоже весьма спорное утверждение, ведь абсолютная конфиденциальность не может быть гарантированна ни одним банком мира. Хотя, швейцарский и австрийские банки всё ещё удерживают первое место в мире по данному критерию. По статистике, чаще всего жители РФ открывают счета в банках Швейцарии, Австрии, Кипра и Люксембурга.

Банки и первых, и вторых, имеют свои представительства в России, правда у них нет права заниматься финансовым операциями, зато помочь открыть счёт в своей стране они могут. Для этого достаточно пройти вполне стандартную процедуру: заполнить все требуемые документы, которые затем будут высланы в главное отделение банка.

Подытоживая, хочется ещё раз подчеркнуть, что открытие счёта в иностранном банке — это, в первую очередь, способ сохранения денежных накоплений, но не инвестирование.

Главные замечания по обслуживанию

Есть ли выгода

Выгоду в открытии счета в иностранном банке может получить только человек с высоким уровнем дохода.

Поэтому вклады от 10 тысяч долларов будут попросту убыточными. Оптимальная сумма – с 500 тысяч долларов.

Отдельно можно выделить людей, которые в силу обстоятельств вынуждены долгое время обитать за границей. В этом случае зарубежный вклад для них жизненно полезен.

Когда они нужны

Остро встал вопрос о сохранении своих денежных средств перед населением Российской Федерации в 2019-2015 годах, когда начались волнения в экономике в связи с ситуацией на Украине и последующими санкциями.

Но в рассматриваемой теме нам интересна ситуация с вложениями в иностранные организации. И верно, в этот период значительная часть граждан решила открыть депозиты в зарубежных банках. Такие действия позволяют избежать части последствий от экономических обрушений российского рынка.

Помимо этого, счет в банке за границей может быть полезен для оплаты операций, проводимых не на территории РФ. В частности, можно выделить трату денежных средств на обучение, проживание, приобретение товаров или услуг.

Риски и проблемы

При выборе иностранного банка и открытия в нем депозита вас могут преследовать определенные риски, которые нужно учитывать, чтобы сохранить свой капитал и не попасть в неприятную ситуацию:

• При использовании консалтинговых фирм стоит знать, что они могут быть заинтересованы в рекомендациях какого-то отдельного зарубежного банка. В этом случае, их советы направлены не на ваше благополучие. Поэтому лучше обратиться к независимому финансовому консультанту с проверенной репутацией.
• Обратите внимание на систему страхования вкладов. Она в каждой стране своя и условия работы разные.
• Стоит учитывать, что процентная ставка может меняться со временем, особенно если ваш вклад был оформлен на длительный срок.
• Политика страны в международных отношениях. На примере Кипра в 2013 году и России в 2019 можно понять, что многое зависит от позиции государства в отношении проводимых действий мировых стран. Даже речи политиков могут принести вред экономической системе.

Возможные операции с вкладами за рубежом

Заграничные банки преимущественно дают вкладчикам возможность положить деньги под небольшие проценты — от 1% до 5% годовых, при этом устанавливая жесткие условия досрочного снятия денег. Предоставляя в обмен гарантии высочайшей надежности, многие зарубежные банки работают с клиентами, которые вносят от 10 тысяч евро (в основном, крупные швейцарские компании).

Если раньше большинство россиян предпочитали хранить деньги на Кипре, то после банковского коллапса, случившегося на острове, они перевели средства в более надежные системы — банки стран Прибалтики, а также в Данию, Германию и Австрию. К услугам банков Швейцарии россияне обращаются реже из-за больших сумм минимального вклада.

Согласно исследованиям спроса, лучшие предложения для граждан России делают следующие банки:

1. Кипрский Bank of Cyprus и AlphBank предлагает вклады под 4,5% в год, а в некоторых случаях дает своим клиентам гарантию выплаты до 6% годовых;
2. Латвийский Citadele максимально может предложить ставку 3% в год;
3. В США россияне часто обращаются в Edvard и Jones Vanguard Croup, где кладут доллары под 2,96%;
4. В Великобритании гражданина России обслужит Bank of London, предлагая до 2,8% по вкладам;
5. Итальянский ING Direct Italia максимально может дать 1,4% годовых при условии, что вклад будет сделан в евро.

Не все иностранные банки рады русским клиентам. До недавнего времени считалось, что самые лояльные к русским банкам находятся на Кипре. Эти учреждения могли не проверять законность денег, которые оседали на счетах клиентов, просили минимальный пакет документов, а также предоставляли достаточно хорошие условия — относительно высокие проценты в год и низкую плату за обслуживание счета.

Банки Великобритании и Скандинавии, наоборот, буквально боятся работать с русскими клиентами, требуя от них огромным пакет документов. Однако даже в случае, если все бумаги будут правильно заполнены и предоставлены вовремя, банк может отказать в просьбе открыть счет, и тогда спорить с его сотрудниками будет бесполезно — своего решения учреждение не поменяет.

Изучая больше информации о сложностях открытия счета и создания вклада в иностранных банках для российских граждан, не всегда остается понятно: для чего тратить столько сил. Прибавляя туда факты о том, что иностранные банки не дают больших процентов по вкладам и берут значительные суммы за обслуживание, можно подумать, что сотрудничать с ними не захочет ни один россиянин. Тем не менее, иностранные банки дают большие гарантии даже в том случае, если разоряться.

Во многих странах установлены минимальные суммы, которые получает каждый вкладчик, если банк перестает выполнять обязательства из-за банкротства. В большинстве стран эта выплата начинается от 20 000 евро. В России гарантируется возврат лишь 1400 тысяч рублей при банкротстве банка, остальные деньги могут просто «сгореть». Именно поэтому людям, располагающим большими суммами, выгоднее, спокойнее и удобнее стать клиентом зарубежного банка.

Еще один неоспоримый плюс — конфиденциальность. Швейцарские банки долгое время носят звание самых надежных учреждений, которые не распространяют информацию о своих клиентов никому, отечественные банки похвастаться этим не могут.

Вклады за рубежом и возможные действия с ними регулируются федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

В частности, предусматриваются две категории: зачисление денежных средств на зарубежные счета и их расходование. В документе детально обрисовываются условия совершения этих операций.

Законодательство РФ не ограничивает граждан страны — они могут делать вклады за пределами России, что открывает возможности к диверсификации активов. Храня деньги в депозитариях, можно обеспечить их защищенность от социальных и финансовых «катаклизмов», но отнюдь не от внимания контролирующих органов.

Несмотря на это, российские резиденты активно интересуются учреждениями Европы, карибских государств, Сингапура и США. Первый вопрос, который должен интересовать потенциального клиента — не как сделать вклад в зарубежный банк, а как выбрать партнерскую структуру. От правильности решения зависит выгодность сделки и защищенность средств. Предложения весьма разнообразны, к примеру:

• минимальный размер вклада наиболее низкий в Прибалтике и на Кипре;
• Швейцария привлекает высокой степенью безопасности денег;
• Люксембург известен лояльным отношением к потенциальным клиентам.

Нужно сказать, что общедоступными вклады у зарубежных банков назвать нельзя. Структуры придирчиво изучают заявителей, подолгу ведут переговоры, требуют от желающих открыть вклад предъявить объемный пакет документации о благонадежности личности и происхождении средств.

Приоритет имеют обладатели ВНЖ — к примеру, в Британии с нерезидентом без статуса лица, постоянно проживающего в стране, вряд ли станут сотрудничать. Также с большей охотой банки работают с персоналом местных компаний и бизнесменами, которые постоянно ведут дела с зарубежными партнерами. Остальным гражданам придется запастись терпением.

Если препятствия не останавливают вкладчика, можно начинать переговоры с выбранным банком. Каждого клиента иностранные учреждения проверяют на благонадежность, а источники его средств — на легальное происхождение. В пакет документации могут входить справки, которые отечественный банк вряд ли бы затребовал.

• анкету вкладчика;
• справки о составе семьи и отсутствии судимостей, проблем с законом;
• идентифицирующие документы — заверенные копии национальных и заграничных паспортов вкладчиков (иногда и на их супругов);
• справки о доходах за несколько месяцев или даже лет, заверенные в налоговых органах.

Документы тщательно изучают, клиента могут попросить несколько раз встретиться с представителем банка для интервью, и если (это самое главное) легальность средств не вызывает подозрений, заявитель получает предложение подписать договор. Пройти трудоемкую и требующую затрат времени и нервов процедуру можно несколькими способами:

• Во-первых, можно рискнуть и делать все самостоятельно — разбираться в особенностях банковского, налогового и страхового законодательства, поддерживать бумажную и электронную переписку, готовить документы и заверять их. Также нужно учесть дополнительные затраты на поездку в выбранную страну — ведь договор, скорее всего, придется подписывать там.
• Уменьшить хлопоты можно, выбирая банки, у которых есть сервис выезда к клиентам или официальное представительство. Первый вариант подойдет, скорее, очень обеспеченным кандидатам, готовым доверить партнерской структуре от 800-1000 тысяч евро — к ним офицер приедет специально. Есть банки, которые регулярно направляют служащих в командировку в столицу или крупные города, и договориться о встрече с ними можно и без столь значительных вложений. Официальные представительства нередко содействуют заявителям в подготовке и отправке документации, но сами дел с ними не ведут.
• Если вы не уверены в своей готовности встретиться с банками «лицом к лицу», стоит доверить работу консультантам, которые профессионально занимаются подбором партнерских структур и наладили крепкие связи с ними. Они возьмут на себя подготовительно-переговорный процесс, помогут найти поручителя и минимизируют риск отказа.

Компания «Прифинанс» готова упростить для заказчиков процесс сбора документации, представлять его на встречах с банковскими представителями и сделать все, чтобы процедура прошла успешно, законно и быстро.

Как в России работают иностранные банки

Согласно российским законам, на территории страны иностранные банки и их филиалы работать не могут. Однако совершенно законно могут существовать их дочерние компании — другие юридические лица, деятельность которых контролируется законодательством России. Жители страны охотно пользуются услугами таких компаний, считая, что «дочки» находятся под контролем более сильных банков, которые могут помочь им.

Сейчас в стране работают около тридцати «дочек» иностранных банков, большая часть которых не так известна из-за того, что работает с крупными клиентами и преимущественно представляет их интереса на финансовых рынках. Однако такие известные компании, как «РайффайзенБанк» или «Русфинанс Банк» обслуживают и физических лиц.

Пытаясь конкурировать с отечественными банками, иностранные компании подчеркивают следующие свои преимущества:

• Большее количество услуг;
• Индивидуальный подход;
• Надежность.

Если с этими пунктами можно поспорить (ведь российские банки также стараются развивать линейки услуг, и заметно улучшают качество обслуживания), то с мнением, что «дочки» иностранных банков намного эффективнее и легче переживают экономические кризисы, спорить не получается даже у экспертов.

Плюсы и минусы

Плюсы

Вклады в зарубежных банках для населения РФ не редкость. Это обусловлено следующими преимуществами: Высокая надежность сохранения денежных средств. Конфиденциальность. Абсолютная защита данных не может быть гарантирована ни одним банком, но финансовые учреждения из Швейцарии и Австрии держат первое место по данному параметру. По этой причине, граждане РФ выбирают банки этих стран. Вклады за рубежом очень полезны для тех, кто делает регулярные покупки за границей. Иностранные банки в первую очередь популярны из-за надежности и обеспечения конфиденциальности.

Минусы

В открытии и использовании счетов в иностранном банке выделяют следующие недостатки: нужно обязательно ехать в страну выбранного финансового учреждения для того, чтобы открыть вклад; для россиян существует множество преград из-за состояния страны на площадке международных отношений; невыгодно из-за низких процентных ставок; минимальный депозит должен быть не менее 10-50 тысяч долларов.

Финансовый вопрос

Противоречива и финансовая сторона вопроса. Помимо высокого порога вхождения, отсекающего людей, которые не могут внести от 10 тысяч евро в лояльный прибалтийский банк или 200-250 тысяч долларов в солидное швейцарское учреждение, нужно учесть:

• расходы на оформление вклада;
• плату за обслуживание — в среднем, 500-2000 долларов США в год;
• расходы на проведение платежных операций (если предполагается такая возможность) — до 100 долларов;
• затраты на конвертацию и так далее.

Проценты за депозиты при этом в западных банках не очень высокие. Заинтересованные лица могут выбирать — конфиденциальные вклады в швейцарских, австрийских банках с 3% годовых, надежное хранение в Америке или Норвегии с 4%, выгодные на их фоне предложения Кипра (до 6%) или Прибалтики (до 8%). У дочерних подразделений отечественных структур условия ненамного выгоднее.

Отсюда вывод — делать вклады на Западе стоит не с целью приумножения средств, но, скорее, для их защищенного хранения, удобства операций, если предстоят серьезные траты (покупка недвижимости, обучение). Также, рассматривая вопрос, как сделать вклад в зарубежный банк, нужно учесть:

• иностранные банки, открытые в РФ, официально относятся не к зарубежным, а к российским;
• серьезные банки практически не работают с наличностью и, в любом случае, потребуют масштабного подтверждения их происхождения;
• после открытия вклада, не позднее, чем через месяц, необходимо уведомить об этом российские налоговые органы.