Как рассчитываются проценты по кредитам ПОЛНАЯ ИНСТРУКЦИЯ

Как рассчитать сумму процентов

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

• основная сумма, запрошенная в виде кредита;
• проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
• страховки;
• дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

https://www.youtube.com/watch?v=jx38eGoFcsU

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

СП = СКост. x ПС,где

СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),гдеП — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет суммы процентов по кредиту

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

АП = СП ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

1. фиксированной ставки;
2. переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика об ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ):

• 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются;
• 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются.

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017, ограничен трехкратной величиной суммы займа.

По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).

Состав суммы кредита

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Помните прекрасный тост – пожелание: «Желаем, чтобы ваши желания всегда совпадали с вашими возможностями». Как жаль, что в реальной жизни такое совпадение бывает очень редко и зачастую реализация наших возможностей ограничена бюджетом.

Для того, чтобы иногда наши желания исполнялись, существует такой банковский продукт, как кредит.

Пользуйтесь, но помните, что банк не золотая рыбка и деньги придется отдавать. Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Итак, вы решили взять кредит. Как часто бывает, начинаете сравнивать предложения банков и выбираете то, где процентная ставка по кредиту самая низкая.

А на деле получается, что реальная сумма, которая будет заплачена клиентом по кредиту, оказывается гораздо выше заявленной в рекламе банка.

Но мы люди взрослые, в сказки не верим и понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому, если вам предлагают беспроцентный кредит, будьте готовы платить за различные услуги банка, от которых нельзя отказаться.

Жизнь полна сюрпризов и не всегда приятных.

При его подписании нужно быть предельно внимательным к условиям договора, самим просчитать реальную сумму начисленных процентов по кредиту, а также узнать о скрытых платежах и различных уловках банка, направленных на изымание у вас денежных средств.

Для расчета процентов по кредиту необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и количество дней, на которые берется кредит.

Например: сумма кредита – 1000$, процентная ставка – 12%, кредит берем на год, стало быть, на 365 дней (если год не високосный).

Получаем проценты за один день пользования кредитом 1000$ * 12% / 365 = 0,3288$. В месяц сумма процентов будет составлять 30 дней * 0,3288$ = 9,864$.

https://www.youtube.com/watch?v=2cpaESrCinA

Сумма самого кредита, в случае погашения равными частями, будет 1000$ / 12 мес. = 83,33$. Таким образом, ежемесячная сумма платежей по кредиту составит 83,33 9,864 = 93,194 $

Казалось бы, все очень просто, но нет, существуют дополнительные платежи по кредиту. Итак, что это может быть:

1. скрытые комиссии (1-2% от суммы кредита), часто прописываются не в кредитном договоре, а в приложении к нему, бывают ежемесячными и разовыми. Например, ежемесячная комиссия по обслуживанию счета (допустим, она составляет 0,35% ежемесячно – это плюс 4,2% годовых, которые нужно прибавить к предлагаемой процентной ставке);
2. ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличности в кассу;
   разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит, это может быть как фиксированная сумма, так и процент от суммы кредита;
3. штрафы или пеня за просрочку по оплате кредита в установленные банком сроки. Кроме того, не удивляйтесь, штраф возможен и при досрочном погашении кредита;
4. оплата страховой компании за страхование жизни и здоровья клиента, от недобровольной потери работы (в случае, если вас сокращают), имущества (если планируется, что оно будет предметом залога). Размер страховки зависит от суммы кредита, чем кредит больше, тем и страховые оплаты больше;
5. СМС уведомление от банка с напоминанием о ежемесячном погашении кредита может быть платным.

В настоящее время на сайте практически любого банка имеется так называемый кредитный калькулятор, который позволит вам рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, в зависимости от суммы, срока, на который берется кредит и дополнительных условий.

Списки банковских «злостных» должников растут. Чтобы избежать неприятностей с банком, многим из горе-заемщиков только и нужно было – правильно рассчитать процент к уплате по кредиту и свои возможности в связи с этим.

Люди берут кредиты. Во всех случаях причина одна — конкретно сейчас нужны деньги и взять их другим способом, кроме как в долг, негде. Поиск денег обычно приводит туда, у кого они есть – в банки.

Последние стараются защитить свои интересы, минимизировать риски, требуя у заемщика подтверждения возврата долга, предоставления залога. Другими словами, чем меньше возможностей у будущего должника, тем выше риск кредитора и ставка по кредиту.

Помните: знание о том, как рассчитать реальные проценты по кредиту, поможет правильно распределить свои расходы и не переплатить сверх возможного.

Перед оформлением договора необходимо узнать о реальной сумме переплаты и о том, как правильно рассчитать расходы по кредиту. Человек предполагает сумму и срок займа, а банк величину процентной ставки, схему начисления процентов и наличие дополнительных платежей.

У банков для заемщиков есть две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная.

Дифференцированные платежи (долг погашается равными платежами, а проценты по долгу рассчитываются в зависимости от остатка). Сумма погашения изменяется от максимума до минимума с первого платежа до последнего со снижением к концу выплаты кредита.

Например: вы собираетесь взять займ в 120 тыс. рублей на 2 года (24 месяца) под 24% годовых (берем всё кратное 12, для простоты расчетов). Погашение основного кредита в месяц = 120 тыс. / 12 = 10 тыс. рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=R5S4qL458Hk

Погашение процентов в первый месяц (если считать, что все месяцы одинаковые по длине) (120 тыс. * 24 / 100) / 12 = 2,4 тыс. руб. Во втором месяце проценты начисляются уже на оставшиеся — 110 тыс. рублей (10 тыс. уже заплатили).

В итоге процентов получается (110 тыс. * 24 / 100) / 12 = 2,2 тыс. рублей и общая сумма погашения кредита 10 тыс. 2,2 тыс. рублей = 12,2 тыс. рублей.

И так далее до самого последнего 23-го платежа, по которому процент получается (10 тыс. * 24 / 100) / 12 = 200 руб и общая сумма будет 10 тыс. 200 = 10,2 тыс. рублей.

Аннуитетные платежи (равными частями). Этот способ считается по специальным формулам.

Например: по условиям, которые предоставлены выше, ежемесячный платеж будет равен — 11 347,15 рублей, — меньше чем при дифференцированном максимальном платеже (12 400 рублей), но больше, чем при минимальном (10 200 рублей).

При больших сроках кредитования эта разница заметнее. Одинаковость ежемесячного платежа — преимущество данной схемы.

Существуют разные сопутствующие комиссии и штрафы. На них тоже стоит обратить внимание, принимая решение о кредите.

Скрытые комиссии банка. Различные операции по обслуживанию кредита, переводу средств, оплате дополнительных услуг банка или его партнеров.

С 2008 года в обязанности банка входит уведомление заемщика о полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки, причем с 2014 года эти данные предоставляются не только в графике платежей, но и на первой странице кредитного договора.

Процентная ставка: предназначение

Выдавая клиенту кредит, финансовая организация (банк, МФО, кооператив) получит доход. Заем всегда состоит из двух частей: тела (основной суммы долга) и процентной ставки.

Процентная ставка – основной источник дохода кредитных организаций. По сути, она является платой за использование средств, предоставленных банком. Именно процент определяет конечную стоимость кредита и, соответственно, то, сколько переплатит заемщик. Начисление ставки зависит от конкретного учреждения и его политики.

Очень многие заемщики, внося в кассу отделения очередной платеж по ипотеке или потребительскому кредиту спрашивают, можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно{q} Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге никогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера. Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками.

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.Исходные данные:

• Сумма кредита — $1200;
• Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя вообще-то банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
• Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
• Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

1. равная в каждом месяце часть («тело» кредита):
   Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
2. процент, начисляемый на остаток задолженности
   Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты проводятся без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы расписаны в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Месяц	Остаток по кредиту	Насчитанные проценты	Погашение «тела» кредита	Общий платеж
1	1200	12 (1200*1%)	100 (1200/12	112 (12 100)
2	1100 (1200 — 100)	11 (1100*1%)	100 (1200/12)	111
3	1000	10	100	110
4	900	9	100	109
5	800	8	100	108
6	700	7	100	107
7	600	6	100	106
8	500	5	100	105
9	400	4	100	104
10	300	3	100	103
11	200	2	100	102
12	100	1	100	101
	Сумма	78	1200	1278

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования. Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% — это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / [1 — (1 / (1 % мес))кол-во месяцев]

Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / [1 — (1 / (1 0,01))] = $106,62

А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Таблица расчета конечной переплаты по схеме аннуитетных платежей

Месяц	Остаток по кредиту	Насчитанные проценты	Погашение «тела» кредита	Общий платеж
1	1200	12 (1200*0,01)	94,62 (106,62-12)	106,62
2	1105,38 (1200-94,62)	11,05 (1105,38*0,01)	95,56 (106,62-11,05)	106,62
3	1009,82	10,10	96,52	106,62
4	913,3	9,13	97,49	106,62
5	815,81	8,16	98,46	106,62
6	717,35	7,17	99,45	106,62
7	617,91	6,18	100,44	106,62
8	517,47	5,17	101,44	106,62
9	416,02	4,16	102,46	106,62
10	313,56	3,14	103,48	106,62
11	210,08	2,10	104,52	106,62
12	105,56	1,06	105,56	106,62
	Сумма	79,2	1200	1279,20

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж (одинаковый на все время выплаты), потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось{q} идет на погашение основной задолженности перед банком.

https://www.youtube.com/watch?v=LuMcTkgW2ag

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

• Первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме.
• Ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются.
• А вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного.

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале. Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков. А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов.

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

В Сети, кстати, на сегодняшний день представлено огромное множество удобных и совершенно бесплатных кредитных калькуляторов.

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

• ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
• чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
• рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
• для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
• непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
• наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Формула расчета процентов по кредиту

Все пользователи кредитов знакомы с тем фактом, что за пользование заемными средствами банк начисляет проценты. По-другому не может быть, так как проценты по кредитам – весомая доля в доходах банков.

Перед тем, как взять кредит в банке следует ознакомиться с тем, как ведется начисление данных процентов…

Этот период начинается тогда, когда клиент подписывает кредитный договор в банке и начинает пользоваться заемными средствами, и заканчивается тогда, когда заемщик полностью рассчитывается по кредиту.

Начисляемые проценты – это плата банку за использование заемных средств. Чем больше срок кредита, тем большую сумму процентов заемщику придется выплатить.

Стандартная схема – это схема, используемая банками для начисления процентов по кредитам, когда сумма процентов уменьшается по мере того, как гасится основная часть долга, то есть, чем меньше сумма долга, тем меньше начисляемые проценты.

В самом начале использования кредита с использованием стандартной схемы начисления процентов заемщик выплачивает наибольшую сумму процентов, далее она начинает уменьшаться и чем меньше сумма оставшегося долга, тем меньшие проценты банк начисляет за использование кредитных средств.

Аннуитетная схема по начислению процентов за использование заемных средств намного сложнее. Если заемщик планирует взять кредит на длительный срок, то лучше выбрать тот кредитный продукт, где используется стандартная схема начисления процентов.

Когда используется аннуитетная схема по начислению процентов, банк рассчитывает сумму процентов за весь срок использования кредита и делит ее на равные части. В таком случае большая часть ежемесячного платежа может уходить на погашение процентов, а основная часть долга будет гаситься медленно.

Для многих заемщиков такая схема начисления процентов неудобна. Но кредит по аннуитетной схеме можно погасить досрочно, но банки очень часто не желают заниматься пересчетом процентов за досрочное погашение.

Многие заемщики даже не знают, какая схема начисления процентов будет использоваться при использовании определенного кредитного продукта. Эту информацию банкиры до заемщиков не доводит, в результате этого обычная кредитная карта может стать просто бесполезной, так как долг на ней может гаситься очень медленно, например, по 5-7% ежемесячно.

Еще один важный момент при использовании кредитных продуктов – это комиссии. Даже в случае использования банком самой высокой процентной ставки комиссии за совершение операций и обслуживание в большинстве случаев будут взиматься.

Поэтому заемщику выгоднее всего заплатить всю комиссию сразу, а затем платить только проценты за пользование кредитом и гасить основную часть долга.

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

• требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
• процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
• предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
• сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
• расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.

Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает.

Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
2. Аннуитетный платеж;
3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

• сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
• срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
• процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
• месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Метод 1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:I = pV * rate

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Метод 2. Аннуитетный платеж — это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 rate) )n ]

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %.

Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

Метод 3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов — это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит.

Платежи по кредиту определяются по формуле:i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %.

Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Как рассчитать банковский процент{q} Чтобы сделать это, необходимо воспользоваться двумя формулами. Первая (размер платежа) выглядит следующим образом: коэффициент аннуитета * сумму займа. Чтобы использовать данную формулу необходимо сначала узнать коэффициент. Для этого следует воспользоваться следующей формулой:

1. СЗ – размер кредита.
2. ПРГ – процент (годовой).
3. М – количество месяцев, на протяжении которых будет действовать кредит.

Соответственно, чтобы рассчитать коэффициент, необходимо сделать следующее: 120 000 * (0,139 * (1 0,139)12 / ((1 0,139)12 – 1)). В результате получится 10 769 рублей – это размер ежемесячного платежа. Поскольку срок кредитования – один год, необходимо умножить полученный результат на 12 месяцев.

«Сбербанк» работает только с аннуитетными платежами, однако чтобы понять разницу на основании продукта, приведенного выше, будет приведен пример дифференцированного расчета. При использовании данной схемы часть платежа, который уходит в счет погашения тела займа, не меняется. Соответственно, каждый месяц основной долг будет уменьшаться на: 120 000 / 12 = 10 000 р.

Что нужно знать о процентах по кредиту

В последнее время в России происходит бум потребительского кредитования. В этой короткой статье я расскажу вам о том, что же нужно знать об этом, чтобы не заплатить больше, чем хотелось бы и как правильно считать проценты.

Чем в принципе отличаются друг от друга потребительские кредиты различных банков{q}Они отличаются друг от друга процентной ставкой по кредиту, сроком кредитования, целью кредитования, а так же рядом дополнительных условий.

Сумма процентов рассчитывается исходя из остатка непогашенной суммы кредита, умноженной на процент по кредиту за срок по отношению к году. Т.е. если мы взяли кредит в 12000 р. сроком на 1 год под 20% годовых и в течение года не гасили кредит, то сумма процентов составит 2400р.

Формула расчета % такова ((Сумма остатка * кол-во дней в месяце) / кол-во дней в году) * % по кредиту. И сверх этого мы гасим 1000р. основного долга в месяц.

Некоторые банки рассчитывают средний платеж. Т.е. в данном случае мы должны ежемесячно отдавать банку (12000 1294.81)/12=1107.9 р. в месяц в среднем.

1-й способ. Самый быстрый и самый неточный (Сумма кредита * кол-во лет по кредиту) * (% по кредиту / 2) 1-8 % от полученной суммы. При этом, чем больше срок, тем меньше этот добавочный %. Т.е. в нашем случае (12000 * 1) * (20% / 2) = 1200. И плюс еще 8%.

2-й способ. Более точный, но и более трудоемкий. Рассчитываем сумму гашения по кредиту в месяц. В нашем случае это 1000р. Берем сумму гашения, прибавляем сумму кредита, делим на 2. В нашем случае (12000 1000) / 2 = 6500. Полученное умножаем на кол-во лет по кредиту, затем умножаем на %.

В нашем случае ((6500) * 1 * 20% = 1300, т.е. почти точный результат. Я думаю, что если не в голове, то на калькуляторе сотового телефона сделать это не трудно.

При этом они берут либо разовый платеж, в % от суммы кредита или просто разовую сумму или ежемесячно берут % от первоначальной суммы кредита, иногда и то, и другое.

Например в РосБанке по потребкредитованию этот процент составлял 1.13% в месяц, в Трастбанке по автокредиту 0.8% в месяц. Посчитаем все на том же примере. Росбанк — (12000*1.13%)*12месяцев = 1627р. Т.е. эта сумма превышает сумму процентов по кредиту!

А там ставка по кредиту именно 20%. Посчитаем сумму обслуживания в Трастбанке по автокредиту в 300000р на 3 года. По этому кредиту процентная ставка – 14%, гашение в месяц 8334.Получим ((300000 8334) / 2) * 3 * 14% = 64750.

Точная цифра отличается не на много, в пределах 100-200р. Обслуживание кредита (300000) * 0.08% * 12 * 3 = 86400. Т.е. казалось бы при небольшом проценте за кредит, за 3 года вы отдадите 151150.

Конечно, они не требуют ни справку о зарплате, ни поручителя и время на получение кредита минимально. Что ж, это их право, подобным образом страховать свои риски от недобросовестных заемщиков.

Но если вы собрались честно расплачиваться по кредиту, почему вы должны эти риски оплачивать{q}В общем, ваше право выбирать банк, в котором вы кредит возьмете. Хотя если вы торопитесь, то почему бы и нет{q}

Несколько слов стоит сказать о залогах и поручителях. В залог по обеспечению вашего кредита может быть взята, например, та вещь, которую вы приобретаете.

Возможно, что при более-менее крупном кредите или долгом сроке, вам придется еще и застраховать свой кредит. По крайней мере, все ипотечные кредиты страхуются. В некоторых банках запрещено гашение кредита раньше срока или раньше определенного срока. Обратите на это особое внимание!

Если вы собрались взять крупную сумму на длительный срок, но хотите погасить ее гораздо раньше, то в этом случае вам все равно придется гасить всю сумму процентов. А при сроке в 5 лет и более общая сумма % может превысить сумму кредита.

Важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Кредитом уже сегодня никого не удивишь – чуть ли не каждый второй гражданин нашей страны либо уже воспользовался такой банковской услугой, чтобы решить свои неотложные вопросы, либо планирует это сделать.

Это вполне естественно – дело в том, что при нынешнем росте цен, кредитование оказывается весьма доступным способом приобретения жилья, автомобилей или других ценных вещей.

Именно величина разницы, переплачиваемая заемщиками за возможность пользования кредитными деньгами, интересует их в первую очередь. Величина данной переплаты определяется в процентном соотношении от заимствованной суммы, называется она «процентами по кредиту».

С этим показателем связано много нюансов, поэтому до того, как становиться должником у банка, необходимо с этим разобраться.

1. Аннуитетный метод расчета, когда клиент ежемесячно вносит определенные банком и одинаковые суммы, но составляющие этих сумм будут разными по своим величинам. Как это понимать{q}

Первоначальные вносимые вами суммы будут составлять преимущественно из начисленных процентов, а последние – из объема основного долга по кредиту. Получается, за первую часть займа клиент выплачивает все причитающиеся банку проценты (плату за услугу займа), а только после этого погашает непосредственно сам долг.

2.Дифференцированная схема начисления процентов – она же является для заемщиков гораздо предпочтительнее.

Процентные ставки могут быть двух видов:

1. фиксированными;
2. плавающими, в зависимости от вида вашего кредитования.

Фиксированная процентная ставка подразумевает неизменную на протяжении всего периода соглашения о кредите процентную величину, плавающая же ставка зависит от ряда определенных индексов, именно поэтому она регулярно пересматривается.

Но, как правило, выбор как таковой у заемщиков отсутствует – в большинстве случаев ставка фиксированная, лишь в ипотечном или автомобильном кредитовании можно встретить плавающий процент.

Конечно, сложно судить, насколько правы те, кто выбирает плавающую процентную ставку на кредит, но при устойчивых и стабильных мировых экономических показателях данный выбор может быть оправдан.

Банки нередко используют заманчивые аргументы, афишируя свои процентные ставки как максимально низкие, тем самым манипулируют сознанием своих потенциальных заемщиков – ведь все же хотят сэкономить.

Предположим, что на сегодня этот показатель равен 8%, следовательно, минимальная процентная ставка будет не менее 10-12% в год и выше. Если банк обещает меньше, значит, недостающую сумму банк компенсирует различными «скрытыми» комиссиями.

https://www.youtube.com/watch?v=QNMNYDsXGbM

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.